Enkeltpersoner med høy nettoverdi (HWNI) står overfor unike forsikringsutfordringer og har en tendens til å trekke mot forskjellige forsikringsprodukter. Velstående familier har relativt mer kompliserte behov for risikostyring og relativt mindre åpenbare behov for katastrofal forsikringsdekning. Den reelle risikoen kan være overforsikring mot mindre trusler og underforsikring mot større. Fordelene med en forsikring med høy nettoformue er i stor grad sentrert rundt å jevne ut forholdet mellom behov og dekning.
Risiko og underforsikret
HNWI har ofte dyre eiendeler og hobbyer - vinsamlinger, kunst, racehester, yachter og gamle biler - som det er lett å glemme å forsikre. Selv om de er forsikret, gjør de fleste ikke beinarbeidet for å finne ut hva en besittelses faktiske markedsverdi er; forsikringen passer ikke til besittelsen.
En god forsikringsagent med høyt nettoverdier noterer nøye alle vanskelig å erstatte eiendeler, finner en måte å vurdere dem nøyaktig og tilbyr en forsikringsløsning som dekker mot de riktige risikoene.
Gode forsikringer med høyt nettoverdier kan ivareta rengjøringsulykker eller tyveri av rengjøringspersonalet. Faktisk vil en HNWI kanskje dekke eiendelene sine mot sak fra en ansatt eller servicebyrå. Dette er kjent som ansettelsespraksis, ansvarsdekning, eller mer vanlig, barnepigesdekning.
Eiendomsskatter
De fleste transportører med høy nettoformue tilbyr ikke livsforsikring. Mange HNWI tror faktisk ikke at de trenger livsforsikring; tross alt, hvis de dør, er boet antagelig stort nok til å beskytte barna og ektefellen deres økonomisk.
Det er lett å overse de åpenbare fordelene. Den ikke så åpenbare fordelen med livsforsikring er at den hjelper til med å spare på eiendomsskatt. For HNWI kan det spare hundretusener eller millioner av dollar.
Eiendomsskatter for de velstående er utrolig høye. Standardpriser er 50% av nettoformuen eller høyere, og de som feil beskytter eiendelene sine eller ikke klarer å navngi mottakere, kan tape mye mer enn det.
Hvis for eksempel en person dør med 10 millioner dollar i eiendeler uten livsforsikring, kan hele saldoen være gjenstand for eiendomsskatt. Fem millioner dollar eller mer er i faresonen. Gjeldende føderal lov gjør det imidlertid mulig å videreføre opptil halvparten, skattefritt, til ektefellen eller barna. I dette tilfellet vil bare de resterende 5 millioner dollar være avgiftspliktig. Dette kan spare HNWI 2, 5 millioner dollar i skatt.
Høy verdi huseiere forsikring
Selv for HNWI har huset en tendens til å være den mest verdifulle eiendelen og den viktigste å dekke. I de fleste stater inneholder forsikringsdekning med høy verdi for huseiere et godtgjørelse for smykker eller andre tapte verdisaker. HNWI bør maksimere fordelene når det er mulig innenfor færre forsikringsprodukter, om bare for enkelhet.
De med flere hjem i flere markeder bør sannsynligvis finne individuell dekning for hver eiendom. Statlige og lokale forordninger, forskrifter og huseiereforeninger påvirker alle mulige og nødvendige fordeler som kreves i en policy.
