Innholdsfortegnelse
- 1. Start tidlig
- 2. Hedge dine spill
- 3. Kjenn grensene dine
- 4. Finansier en Roth IRA for
- 5. Plan for uttak — eller ikke
- 6. Ikke glem det
Flere og flere selskaper i dag tilbyr et Roth 401 (k) alternativ som en del av pensjonsplanene. Hvis arbeidsgiveren din er blant dem, og du har bestemt deg for å gå Roth-ruten, er her seks måter å maksimere avkastningen på.
Viktige takeaways
- Jo tidligere i karrieren du begynner å bidra til en Roth 401 (k), jo bedre. Du kan finansiere både en Roth 401 (k) og en Roth IRA, som har sine egne fordeler. Roth 401 (k) er underlagt krevde minimumsfordelinger i en alder av 72, men du kan unngå det ved å flytte Roth 401 (k) pengene til en Roth IRA, slik at de kan fortsette å vokse.
1. Start tidlig
Som med mange investeringer, jo før du begynner, jo bedre vil sannsynligvis avkastningen bli. En ekstra fordel med å åpne en Roth 401 (k) så tidlig som mulig i karrieren din er at du, i motsetning til en tradisjonell 401 (k) eller tradisjonell IRA, finansierer du den med inntekt etter skatt og betaler skatt på pengene i dag, i stedet for senere i livet når du kanskje befinner deg i en høyere marginal skatteklasse. Skattesatsen din er vanligvis lavest når du er ung og tidlig i karrieren. Når du er lenger og har mottatt noen kampanjer og forhøyelser, vil skattesatsen din sannsynligvis være høyere.
2. Hedge dine spill
Ingen vet hva som vil skje i økonomien når pensjonsdatoen ankommer. Selv om det kanskje ikke er noe du vil tenke på, kan en uønsket hendelse, for eksempel et jobbtap, sette deg i en lavere skatteklasse enn du er i akkurat nå. Av disse grunnene foreslår noen økonomiske rådgivere at kunder sikrer sine spill ved å bidra til både en Roth 401 (k) og en tradisjonell 401 (k).
I investeringsverdenen er en sikring som en forsikring. Det fjerner en viss risiko. I dette tilfellet, hvis du deler pensjonsmidlene dine mellom en tradisjonell 401 (k) og en Roth 401 (k), vil du betale halvparten av skattene nå, til det som skal være den lavere skattesatsen, og halvparten når du går av med pensjonen, når satsene kan være enten høyere eller lavere.
Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med alle eller alle dine bidrag fra Roth 401 (k), må den gjøre det på en egen, forhåndsbetalt konto, så det er en god sjanse for at du ender opp med både Roth og tradisjonelle 401 (k).
3. Kjenn grensene dine
Hvis du er under 50 år, fra og med 2019, kan du bidra med et årlig maksimum på $ 19 000 til dine 401 (k) kontoer. Dette beløpet øker til $ 19 500 i 2020. Hvis du er 50 år eller over, har du lov til et ekstra innhentingsbidrag til 401 (k) s på $ 6000 i 2019, for maksimalt $ 25.000. I 2020 øker fangstnivået til 6 500 dollar for et maksimalt bidrag på $ 26 000. Du kan dele bidragene dine mellom en Roth og tradisjonell 401 (k), men dine totale bidrag kan ikke overstige det maksimale beløpet.
Husk at 401 (k) s også har en maksimal total bidragsgrense når du også vurderer arbeidsgivers bidrag. I 2020 kan de totale bidragene fra både deg og arbeidsgiveren din til en 401 (k) ikke overstige det færre av 100% av lønnen din (med forbehold om maksimalt 285 000 dollar) eller 57 000 dollar.
4. Finansier en Roth IRA for
Du kan bidra til både en Roth 401 (k) og en egen Roth IRA, så lenge du ikke overskrider inntektsgrensene for sistnevnte.
For 2020 er IRSs Roth IRA inntektsberettigede og utfasningsområder som følger:
- $ 124, 000 til $ 139, 000 for enslige og husholdere $ 196, 000 til $ 206, 000 for ektepar som innleverer felleskap. Utfasningsområdet for en gift person som innleverer en egen avkastning som gir bidrag til en Roth IRA er ikke underlagt en årlig levekostnadsjustering og gjenstår $ 0 til $ 10.000
Inntektstakere under minimumsterskelen kan bidra med 100% av IRA-bidragsgrensen. Inntektstakere over terskelen er ikke berettiget til å bidra. Inntekter innenfor utfasingsområdet er underlagt en prosentvis innskuddsbegrensning.
Både Roth IRAs og Roth 401 (k) tar bidrag etter skatt. Utover det blir de to kjøretøyene sett på en annen måte som en IRA vs. 401 (k). Roth IRAs er underlagt IRA-bidragsgrensen, mens Roth 401 (k) s er underlagt 401 (k) bidragsgrensen. IRA-bidragsgrensen er mye lavere enn 401 (k) -grensen. I 2019 og 2020 er bidragsgrensen for alle typer IRA $ 6 000 hvis du er under 50 år. Personer over 50 år kan bidra med $ 1000 i innhentingsbidrag. Husk at $ 6000 IRA-grensen og $ 1000-fangstbidragsgrensene gjelder omfattende for alle typer IRA-er du bidrar til.
Du kan bidra til en Roth IRA så sent som i april skattefristen. For eksempel kan du gi et bidrag til 2020 IRA gjennom 15. april 2021. Imidlertid må bidraget ditt fra Roth 401 (k) fra 2019 være gitt innen 31. desember 2019.
Roth IRA har noen andre fordeler som er verdt å vurdere. Du kan ha flere investeringsalternativer enn arbeidsgiveren din kan tilby avhengig av leverandøren, og reglene for å ta ut midler er mer avslappet. Du er vanligvis i stand til å trekke inn dine bidrag (men ikke inntektene deres) når som helst og betale null skatter eller straffer. Det er ikke poenget med en pensjonskonto, men det kan være betryggende å vite at du kan ta ut litt penger i en nødsituasjon.
5. Plan for uttak — eller ikke
Når du fyller 72 år, må du begynne å ta nødvendige minimumsfordelinger (RMD) fra både tradisjonelle og Roth 401 (k). (Hvis du ikke gjør det, er det en straff på 50% av RMD-beløpet.) Du kan imidlertid unngå dette problemet ved å flytte Roth 401 (k) -midlene dine til en Roth IRA. Roth IRA-er krever ikke RMD-er i løpet av kontohaverens levetid. Hvis du ikke trenger kontanter for å dekke levekostnadene dine, kan du la de pengene fortsette å vokse godt inn i pensjonsårene og til og med passere uberørt til arvingene dine. RMD pleide å være påkrevd året du fyller 70½, men etter passering av loven Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) i desember 2019, ble den hevet til 72.
Merk at hvis du fremdeles er ansatt i en alder av 72, trenger du ikke ta RMD-er fra verken en Roth eller en tradisjonell 401 (k) i selskapet der du jobber. En forskjell hvis du ender med å ta RMD-er: Fordelinger fra en tradisjonell 401 (k) er skattepliktig til gjeldende skattesats, men Roth 401 (k) er ikke penger (fordi du bidro med midler etter skatt).
Gjennomgå kontoen din med jevne mellomrom for å sjekke hvordan investeringene dine presterer og om aktivaallokeringene fremdeles er i rute.
6. Ikke glem det
Arbeidsgiver-sponsede pensjonsplaner er enkle å forsømme. Mange lar bare kontoutskriftene hente seg ut uåpnet. Etter hvert som årene går, kan de ha liten kunnskap om kontosaldoen eller hvordan de ulike investeringene deres presterer. De husker kanskje ikke en gang nøyaktig hva de har investert i.
En pensjonskonto er selvfølgelig ikke ment for konstante endringer. Det er imidlertid lurt å evaluere investeringene du valgte minst en gang i året. Hvis de konstant underpresterer, kan det være på tide med en endring, eller aktivaallokeringen din kan ha kommet seg ut av det, med for mye penger i en kategori (for eksempel aksjer) og for lite i en annen (for eksempel obligasjoner). Hvis du ikke er godt kjent med investeringsverdenen, er det sannsynligvis best å få råd fra en objektiv finansprofesjonell, for eksempel en økonomisk avgiftsplanlegger.
