Innholdsfortegnelse
- Social Security som en livrente
- Jobbe minst 35 år
- Maks uttjening
- Forsinkelsesfordeler
- Krev spousal fordeler
- Unngå trygdeavgift
- Bunnlinjen
Da sosial trygghet ble introdusert i 1935, var det aldri meningen å være en primær inntektskilde som kunne forsørge folk i pensjon. Snarere var det eneste formål å skaffe et sikkerhetsnett for personer som ikke var i stand til å samle tilstrekkelig pensjonssparing. I løpet av de neste tiårene har flertallet av amerikanere aldri tenkt mye på sosial tryggheten på grunn av kortere levetid og avhengighet av garanterte pensjoner.
Ting er veldig forskjellige i dag. Stadig flere mennesker legger merke til fordelene sine, og planlegging for samfunnssikkerhet blir et viktig element i å sikre livstidens inntektsforsyning.
Viktige takeaways
- Det kan være komplisert å navigere i trygdeinntekter, men det er noen sikre strategier for å maksimere ytelsene dine for trygden. Arbeid i 35 år eller mer vil hjelpe deg med å sikre at du får mest mulig penger når ytelsesbeløpet ditt er beregnet. Få så mye du kan riktig opp til full pensjonsalder (eller forbi den) for å maksimere fordelen. Hvis du venter til 70 år for å kreve, kan du øke ytelsen din med 8% i året utover full pensjonsalder. Eldre ektefeller kan prøve å bruke den "begrensede applikasjonen" for å kreve en ektefellefordel, og deretter vente til 70 år for å ta sin egen fordel, slik at fordelen deres vokser til det maksimale. Vær oppmerksom på at 50% til 85% av fordelene dine kan være underlagt til føderale skatter hvis du er på et visst inntektsnivå etter at du begynner å motta trygd.
Social Security som en livrente
"Gitt dagens levetid er det viktigere enn noen gang å maksimere trygden din. Tenk på dette som en livrente for livet, " sier Charlotte A. Dougherty, CFP®, grunnlegger av Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
"Social Security er den eneste garanterte investeringen på 8%. Ikke bare det, den støttes av den føderale regjeringen, " sier David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Selv om det er mange planleggingsalternativer for å maksimere ytelsene til trygden, kan de være sammensatte og bare gjelde under visse omstendigheter. Følgende planleggingstips er de som alle burde vite om for å øke størrelsen på trygdekontrollene.
1. Arbeid minst 35 år
Social Security Administration (SSA) beregner stønadsbeløpet basert på levetiden. SSA justerer inntektene dine, indekserer dem for å ta hensyn til endringer i gjennomsnittslønn siden årene du mottok inntektene. Deretter utgjør SSA inntektene fra de 35 årene som har høyest inntjening og bruker en gjennomsnittlig indeks for månedlig inntjening (AIME) for å komme med fordelen du vil motta i full pensjonsalder (se nedenfor).
2. Maks uttjening gjennom full pensjonsalder
SSA beregner fordelsbeløpet basert på inntektene dine, slik at jo mer du tjener, desto høyere blir fordelsbeløpet ditt. Legg merke til at inntjeningen over det årlige taket ($ 132.900 i 2019 og indeksert til inflasjon hvert år) ikke er tatt med i beregningen. Målet ditt bør være å maksimere toppinntjeningsårene dine, og streve for å tjene på eller over capsen.
Noen pensjonister ser etter måter å øke inntektene på, for eksempel å ta på deltid eller generere forretningsinntekter. Andre, derimot, uvitende om virkningen på fordelene, kan redusere arbeidet eller semi-pensjonere seg, noe som kan redusere trygden.
"Penger opptjent etter fylte 60 år er ikke indeksert, noe som betyr at inntekter som tjente i 60-årene kan erstatte et år der det var null eller et år der du hadde lavere inntjening, " sier Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, administrerende direktør i Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Forsinkelsesfordeler
De fleste kjenner deres full pensjonsalder (FRA) - alderen hvor de kan motta full ytelse fra trygden. For de fleste som går av med pensjon i dag, er FRA-alderen 66 år.
Men veldig få mennesker vet at hvis de utsetter sine ytelser til trygden før de når FRA, kan de effektivt tjene 8% årlig avkastning på de tilgjengelige fordelene. Stønadsbeløpet øker med 8% hvert år at det blir forsinket til fylte 70 år. Det er basert på de forsinkede pensjonskreditter (DRC) som er opptjent for hvert år som du utsetter dine trygdeytelser.
Hvis du for eksempel er kvalifisert for et primærforsikringsbeløp (PIA) på $ 2.000, eller $ 24.000, i en alder av 66, og ved å vente til 70 år, vil den årlige fordelen øke til $ 31.680. Kumulativt vil du øke dine totale fordeler fra 378 000 dollar mottatt av forventet levealder i en alder av 82 til 411 000 dollar.
Dette eksemplet gjør ikke rede for levekårsjusteringer (COLAer). Hvis du antar en 2, 5% COLA, ville den forsinkede fordelen vokse til $ 38 599, og det totale ytelsesbeløpet ditt ville øke til 584 000 dollar etter 82 år. (Husk at COLA går opp og ned; mellom 2009 og 2018 var det tre år da COLA var null.)
4. Krev spousal fordeler og forsink deg
En forsiktighet: Du kan ikke ha gjort krav på din egen fordel hvis du vil benytte deg av denne "begrensede applikasjonen", som den heter.
For å kreve en ektefelleytelse, må ektefellen din ha søkt om egne trygdeytelser (men ektefeller er unntatt fra denne regelen).
5. Unngå trygdeavgift
For å bestemme hvor mye av fordelene dine som skal beskattes, vil skattemyndighetene legge til den ikke-skattbare rente og halvparten av trygden din til den justerte bruttoinntekten (AGI). Hvis det samlede beløpet utgjør $ 25, 000 til $ 34, 000 for single filers - eller $ 32, 000 til $ 44, 000 for joint filers - er opptil 50% av inntekten fra trygden din skattepliktig. Når dette beløpet overstiger $ 34.000 for en enkelt filer eller $ 44.000 for felles filere, er opptil 85% av fordelene dine skattepliktige.
Du kan være i stand til å unngå å betale skatt på inntekt fra trygden ved å vurdere måter å spre inntektene fra forskjellige kilder for å forhindre eventuelle økninger som kan utløse en høyere skatt.
"Mange investorer har en" skatte bryllupsreise "periode mellom pensjon og alder 70½. De har ingen opptjente inntekter og er ikke pålagt å trekke seg fra sine IRA-er ennå. Hvis de har en ikke-kvalifisert konto, kan de trekke skattefri hovedstol. I denne situasjonen, det er godt mulig fordelene med trygd vil være skattefrie, "sier James B. Twining, CFP®, formuesforvalter, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Bunnlinjen
Disse fem trinnene vil bidra til å hjelpe deg med å få mest mulig ut av trygden og gi mer økonomisk sikkerhet under pensjonen.
