401 (k) Tilgjengelighet
Når arbeidet ditt med en arbeidsgiver er slutt, inkluderer alternativene for 401 (k) -planen du har med selskapet å innkassere det, rulle det over til din nye arbeidsgivers 401 (k), eller overføre den til en individuell pensjonskonto (IRA). Vær varslet: Valget du tar kan innebære å betale skatt til onkel Sam.
Disse trekkene krever selvfølgelig tilgang til midlene på din 401 (k) -konto. Hva skjer imidlertid hvis arbeidsgiveren din nekter tilgangen når ansettelsen er ferdig? Og hvorfor kan det skje?
Viktige takeaways
- Som regel er dine egne bidrag til dine 401 (k) og inntektene deres lett tilgjengelige når du forlater arbeidsgiveren. Tilgang til 401 (k) sine arbeidsgiveravgift kan bli nektet fordi du ikke var for kort til at disse midlene skulle vinne til deg. Tilgang til hele saldoen kan bli blokkert, i det minste midlertidig, på grunn av problemer relatert til din avgang eller en endring av journalister for planen.
Vesting May Limit Access to Some 401 (k) midler
I prinsippet er det ulovlig for et selskap å begrense tilgangen til dine personlige 401 (k) midler og inntektene de har gjort. Imidlertid kan det hende at balansen på kontoen ikke alle er din, i praksis, fordi det kan ha blitt gitt noen penger av arbeidsgiveren din via arbeidsgivermatching, og det kan hende du ikke har jobbet lenge nok i jobben til at selskapets bidrag har gitt deg.
Når du har nådd poenget med å bli fullstendig overført, ofte i løpet av noen få år, er midlene dine alle, og utelukket andre problemer, er selskapet forpliktet til å frigjøre dem. "Hvis du er begrenset fra å få tilgang til dine fordeler med 401 (k), er det faktisk ulovlig, " sier Stephen Rischall, CFP, CRPC, og en partner i Navalign Wealth Partners i Encino, California, og legger til, "Til enhver tid har du fulle rettigheter til å trekke tilbake alle bidragene dine som er gitt til planen i tillegg til fullt ansettede bidrag fra arbeidsgivere, hvis relevant."
Ikke desto mindre forklarer Mark T. Hebner, grunnlegger og president av Index Fund Advisors i Irvine, California, "Hvis det var en opptjeningsplan knyttet til matchende bidrag, og du forlot før datoen disse midlene er fullt fordelt, kan du lovlig nektes tilgang til dem."
Det er en annen grunn til at du kanskje ikke har krav på noen av midlene: hvis bidragene til 401 (k) dine ble gjort helt av selskapet ditt, og det ikke var noen opptjeningsplan for dem. Dette kan føre til tap av kontoen. Som Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, grunnlegger av Portnoff Financial i Metuchen, NJ, og Mission Viejo, California, påpeker, er det "en mulighet for at hvis midlene alle var arbeidsgiverbidrag og ikke er fordelt, så mister du i utgangspunktet midlene. " Så hvis du vurderer en jobbflytting, er det viktig å kjenne til planleggingsplanen for 401 (k) og forstå hvilken andel av bidragene (hvis noen) er fullt fordelt.
Et selskaps opptjeningsplan bestemmer når ansatte eier arbeidsgiveravgift til sine 401 (k) kontoer; arbeidere er alltid fullt utstyrt med sine egne bidrag.
Eiendeler kan også være midlertidig frosne
Tilgang til midlene dine, fordelt eller ikke, kan også bli blokkert hvis rettssaker relatert til planen er i gang. I slike tilfeller kan eiendeler fryses midlertidig, sier Portnoff. Tilsvarende, ifølge Rischall, kan kortsiktig begrenset tilgang til midlene dine skje "i tilfelle plan sponsoren endrer journalister eller det er en blackout-periode hvor midler ikke kan endres eller få tilgang på noen måte." Du bør vite om dette på forhånd, legger han til: "Dette er lovlig, og varsler må gis til aktive deltakere minst 30 dager før blackout-startdatoen."
Endelig kan nylig sagt opp ansatte være underlagt forskjellige regler om tilgang til planen deres. Disse reglene er styrt av ting som å løse eventuelle langvarige økonomiske problemer rundt arbeidstakerens avgang - for eksempel et utestående lån. Hvis du har tatt opp et lån på 401 (k) og forlatt jobben din, har du en spesifisert tidsperiode hvor du kan betale tilbake det.
Hva å gjøre
Hvis tilgangen til midlene dine blokkeres uventet, er det verdt å sjekke eventuell korrespondanse fra selskapet for slike forklarende meldinger som et varsel om endring av journalister. Hvis du ikke finner slike merknader, råder Hebner å ringe leverandøren og spørre hvorfor du ikke har tilgang til pengene dine, og når du kan forvente at tilstanden vil endre seg.
Hvis for eksempel eksterne omstendigheter tvinger deg til å vente i en kort periode før du får tilgang til midlene dine, bør du få det avklart og om mulig ha vilkårene skrevet. Hvis ingen ytre omstendigheter eksisterer, og din forrige arbeidsgiver fortsatt nekter deg tilgang uten riktig forklaring, bør du henvise saken din til Arbeidsdepartementet eller en advokat.
