Hva er omlån?
Omlån av omlån - også kalt en omlån av lån - er en funksjon i noen typer pantelån der de resterende betalingene blir beregnet på nytt basert på en ny amortiseringsplan. Under omlån av pantelån betaler låntakeren en stor sum til hovedstolen, og pantelånet deres blir deretter beregnet på nytt basert på den nye saldoen. Noen pantelån har en planlagt omarbeidet dato, som er datoen da långiveren vil beregne en ny amortiseringsplan basert på pantelånets gjenværende hoved saldo og løpetid.
Viktige takeaways
- Omlån eller omlån av et pantelån er når en låntaker betaler en stor sum til lånets hovedstol, noe som resulterer i at utlåner omberegner lånet basert på den nye balansen. Når utlåner beregner lånet på nytt, vil de opprette en ny avskrivningsplan, som er en tabell over lånebetalinger som viser hovedstol og renter som omfatter hver betaling til lånet er betalt i sin helhet. Den viktigste fordelen for låntøren ved å omarbeide et pantelån er muligheten til å redusere månedlige utbetalinger. Negative amortiseringslån eller opsjoner med justerbar rente ARM) har ofte en omlånsklausul som en del av lånekontrakten.
Hvordan en pant omarbeide fungerer
For låntageren er den viktigste fordelen ved å ompasse et pantelån å redusere månedlige utbetalinger. Omarbeidelse reduserer også renten låntakeren vil betale i løpet av lånets levetid. Det kan også være et mer behagelig alternativ enn refinansiering. Med en refinansiering erstatter du det nåværende pantelånet ditt med et nytt pantelån, som kan være kostbart og avhenger av din kreditt. Omlån av omlån innebærer ikke kredittsjekk og fortsetter med det opprinnelige pantelånet.
På den annen side betyr refinansiering av et pantelån å betale ned det eksisterende lånet og erstatte det med et nytt. Det er mange grunner til at huseiere refinansierer.
- Muligheten til å få en lavere rente. For å forkorte pantelånet. Ønsket om å konvertere fra et rentetilpasningslån (ARM) til et fast rente eller omvendt. En mulighet til å tappe et boligs egenkapital for å finansiere en stort kjøp. Ønsket om å konsolidere gjeld.
I motsetning til å refinansiere et pantelån, vil omlasting av pantelån ikke redusere renten på pantelånet.
Typer av pantelån som kan omarbeides
Negative amortiseringslån
Omlån av pantelån kan skrives inn i lånevilkårene og er forbundet med et negativt amortiseringslån. Et negativt amortiserende lån har en betalingsstruktur som gir mulighet for en planlagt betaling som er mindre enn lånets rentekostnad. Når en betaling er mindre enn rentekostnaden den gang, skaper den utsatt rente. Mengden utsatt rente som er opprettet legges til hovedstolen på lånet, noe som fører til en situasjon hvor hovedstolen skyldte øker over tid i stedet for å avta.
På grunn av denne økende hovedstolen, krever negative amortiseringslån at lånet omarbeides på et tidspunkt, slik at det blir betalt innen slutten av den planlagte løpetiden. I tillegg har negative amortiseringslån triggere som kan føre til at en uplanlagt omarbeidelse oppstår. Hvis for eksempel lånets viktigste saldo når en satt grense gjennom negativ amortisering, utløses en omarbeidelse av pantelånet.
Alternativ prioritetslån med justerbar rente (Alternativ ARM)
Negative amortiseringslån er også kjent som pantelån med justerbar rente for betalingsalternativer (Alternativ ARM). Disse pantelånene gir låntakere opsjoner som inkluderer å betale all hovedstol og renter eller bare betale noe av renten. Selv om valgene som er tilgjengelige med et alternativ ARM gir mulighet for mer fleksibilitet i betalinger, kan låntager lett ende opp med mer langsiktig gjeld enn før. Som med andre prioritetslån med justerbar rente, er det muligheten for at rentene endres drastisk og raskt basert på markedet.
Eksempel på omlån
Selv om et pantelån ikke har et omarbeidet alternativ, kan du henvende deg til långiveren for å se om et omlån til nytte vil være til nytte for deg. En omlån av lån kan redusere månedlige utbetalinger. Ved å betale en engangsbeløp og legge om pantelånet ditt, kan du redusere boligkostnadene; mens du legger inn et engangsbeløp uten å omregne, senker du saldoen, men de månedlige utbetalingene dine vil forbli de samme.
Som et eksempel har du et $ 30.000, 30-årig fastrente med en rente på 4%. Din samlede rente og hovedbetaling er $ 2 338 per måned. Etter fem år mottar du en engangsbeløp på 375 000 dollar. Imidlertid, hvis du bestemte deg for å bruke det faste beløpet til å betale ned pantelånet uten å omlente pantelånet, vil du fortsette å betale $ 2 338 i måneden. Hvis du omarbeidet lånet i løpet av de resterende 25-årene av pantelånet, ville den månedlige betalingen gå ned til $ 1.507.
