Hva er et overskuddslån?
Et overskuddslån er et lån som er gitt av en nasjonal eller statlig chartret bank til en person som er over grensen for utlån som fastsatt i lov. Den lovlige utlånsgrensen fastsetter regelen om at statlige charterte banker ikke kan låne mer enn 10% av kapitalen til en som låner; nasjonale banker kan ikke låne ut mer enn 15% av kapitalen. Tilsynsmyndigheter ønsker at bankene skal redusere risikoen for mislighold av lån ved ikke å ta store lån til enkelt låntakere på denne måten.
Hvordan et overskuddslån fungerer
Generelt må bankene vurdere samlet ansvar når de beregner utlånsgrensen for en enkelt låntaker. En låntakers samlede forpliktelse refererer til alle utestående lånesaldo, kassekreditt, kredittbrev, veiledningslinjer, interne veiledningslinjer, ubrukte forpliktelser og andre forpliktelser som låntakeren har med banken. En bank må ta hensyn til en enkelt låners samlede samlede ansvar for å unngå et overskuddslån.
Det er noen unntak fra regler for samlet ansvar, men hovedsakelig basert på kombinasjonsregler. Federal Deposit Insurance Corporation's 12 CFR Part 32.5 definerer kombinasjonsreglene og detaljerer hva jeg skal kombinere og når for å bestemme en låntakers samlede ansvar. Beregningen kan være mer komplisert enn å bare legge opp en låntagers totale gjeld fra alle lån, kassekreditt, kredittlinjer og andre forpliktelser. For eksempel kan spesielle regler være i kraft for lån gitt til forretningssamarbeid, eller angående flere lån kombinert for å kjøpe en enkelt eiendel.
Et overskuddslån er et lån som er gitt av en nasjonal eller statlig chartret bank til en person som er over grensen for utlån som fastsatt i lov.
Hvordan bruker bankene overskuddslån?
Hvis en bank velger å gjøre et overskuddslån, kan bankens styre bli personlig ansvarlig for lånet i tilfelle låntaker går i mislighold. Dette betyr at de fleste banker er ekstremt konservative når de beregner samlet ansvar og overholder utlånsgrensene. For de fleste banker anses aggregering av alle utvidelser av kreditt til individuelle låntakere eller relaterte låntakere - også til lønnsrelaterte låntakere - som et forsvarlig middel for å unngå overflødig lån og det personlige ansvaret som følger med dem.
Imidlertid, hvis en bankdirektør garanterer et lån for å bruke sin økonomiske styrke til å oppgradere det, kan det lånet bli ekskludert fra de som han personlig er, betinget ansvar når han beregner et samlet ansvar for overholdelse av den lovlige utlånsgrensen.
