Noen kunder ser på økonomiske rådgivere som selger livsforsikring med en viss mistanke. Tross alt er det meningen at en finansiell rådgiver skal være den uberørbare fiduciæren som kun fungerer på klientens vegne. For noen kan det virke uforenlig med å ha en rådgiver som også selger livsforsikring. Sannheten er imidlertid at de fleste økonomiske rådgivere bruker flere hatter, og en livsforsikring har en del i nesten enhver seriøs økonomisk plan.
Det er mange grunner til at en finansiell rådgiver kan vurdere å selge livsforsikring som en del av tjenestene de tilbyr sine kunder. Disse inkluderer muligheten til å bedre tilfredsstille kundenes behov ved å tilby mer omfattende formuesplanleggingstjenester og muligheten til å tjene provisjoner. Ulempene inkluderer utfordringene noen rådgivere har i å samle temaet livsforsikring med sine klienter og behovet for å bli en ekspert på et nytt felt.
Viktige takeaways
- Mange økonomiske rådgivere ser på livsforsikring som en viktig del av den økonomiske planleggingen og formuesbeskyttelsestjenestene de tilbyr sine kunder. Livsforsikring tilbyr økonomisk beskyttelse til gjenlevende stønadsmottakere i tilfelle den forsikrede forsikringstakeren dør. En finansiell rådgiver som selger livsforsikring kan tjene en første provisjon opptil 70% av det første års premie og 3% til 5% årlige provisjoner så lenge politikken forblir i kraft. I stedet for å selge livsforsikring direkte, kan en finansiell rådgiver gi kundene sine henvisninger til kvalifisert forsikringspersonell.
Hvorfor det gir mening for finansielle rådgivere å selge livsforsikring
De fleste har et legitimt behov for en livsforsikring, men nøyaktig hvilken type avhenger av familiesituasjonen. Finansielle rådgivere som allerede har opprettet et pålitelig forhold til sine klienter, er i en unik posisjon til å svare på disse spørsmålene som en del av klientens formuesbeskyttelse og eiendomsplanleggingsprosess.
En typisk årsak til livsforsikring er når den ene partneren tjener mer penger enn den andre og ønsker å sikre en uendret levestandard for den andre partneren. Det kan bety å ha nok forsikring til å dekke utestående pantelån og fremtidige collegeutgifter for barna. Det kan også bety å skaffe et inntektsgivende reiregg som supplement til partnerens mindre lønnsslipp frem til pensjonering og utover. Å sikre fremtiden for voksne barn med spesielle behov er en annen sak der en livsforsikring kan redde dagen.
Enkelt sagt bør folk vurdere livsforsikring hvis deres plutselige tap av liv ville bety vanskeligheter for deres forsørgere. Hva er bra med en smart 401 (k) porteføljestrategi hvis hovedbidragsyteren til planen går bort og enkemannen eller enken må forlate huset sitt?
En ulempe med å selge livsforsikring
Vanskeligheten med å hente temaet livsforsikring gjør at noen økonomiske rådgivere nøler med å våge seg inn i dette området. Klienter kan reagere med mistillit, eller til og med trekke seg tilbake ved sykeligheten av å diskutere deres potensielle dødsfall. En klient som samtykker i å få livsforsikring, men ender opp med å bli avvist for noe uflatterende, for eksempel å være overvektig, kan bli fornærmet og henvende seg helt andre steder.
Det kan være lettere for en finansiell rådgiver å fokusere på aksjer, aksjefond og utforme investeringsstrategier, og etterlate forsikringsdelen. Imidlertid står mange økonomiske rådgivere overfor situasjonen og inkluderer livsforsikring i sin overordnede strategi. Dette kan motiveres av plikt, overskudd eller en kombinasjon av begge deler.
Tjen penger ved å selge forsikringsprodukter
En finansiell rådgiver som tjener penger på provisjoner har et sterkt økonomisk insentiv til å inkludere livsforsikring, da noen forsikringsselskaper betaler ganske bra for å selge produktene sine. Den opprinnelige provisjonen kan være opptil 70% av det første års premie, fulgt av 3% til 5% provisjoner per år så lenge politikken forblir i kraft.
Å legge til "forsikringsagent" på listen over kvalifikasjoner bør være ganske enkelt for en nåværende finansiell rådgiver, ettersom hindringen for innreise i dette feltet er relativt lav. Likevel kan det være verdt den ekstra tiden og kreftene for å oppnå formelle kvalifikasjoner, for eksempel å bli en Chartered Life Underwriter (CLU), sertifisert forsikringsrådgiver eller en stipendiat ved Life Management Institute. Det sikrer at rådgivere er komfortable med alle aspekter av produktet de selger, noe som kan forhindre pinlige øyeblikk når klienter har uventede spørsmål. Å ha skikkelig legitimasjon viser også alvor for mer sofistikerte klienter.
Arbeider med forsikringsfolk
En annen tilnærming er at den økonomiske rådgiveren skal gi fakkel til en forsikringspersonell når formuesplanleggingen er fullført. Dette har flere fordeler.
For det første unngår det ubehagelige følelser og potensielle tilbakeslag fra en avvist forsikringssøknad. For det andre frigjør det rådgiverens tid til å fokusere på deres område av investeringskompetanse, samtidig som forsikringsplanlegging overlates til en annen dedikert ekspert.
Til slutt kan et arbeidsforhold med en forsikringsekspert føre til store synergier. For eksempel kan en finansiell rådgiver med avgift kun velge å ikke gå gjennom kvalifiseringsprosessen for å selge forsikring, gjøre en forsikringsrepresentant veldig lykkelig ved å tilby verdifulle kundeemner. Siden forsikringsombudet har mange egne kunder, er det en god innsats at mange av dem trenger økonomisk rådgivning. Dermed kan begge parter dra nytte av gjensidige kundeemner, og hjelpe hverandre med å generere løpende virksomhet.
