Roth TSP vs. Roth IRA: Det er det mange sivile ansatte i føderale myndigheter og medlemmer av det amerikanske militæret ønsker å vite når det gjelder valg av pensjonsplan. Mens begge er Roth-kontoer, har de forskjellige skattefordeler, innskuddsgrenser, uttaksregler og nødvendige minimumsfordelinger.
Viktige takeaways
- En Roth IRA er en individuell pensjonskonto som du åpner og finansierer direkte. Roth TSPer er den amerikanske regjeringens versjon av en Roth 401 (k), og de er finansiert gjennom lønnsfradrag. Roth IRAs og Roth TSP har forskjellige regler angående skatter, innskuddsgrenser, uttak og nødvendige minimumsfordelinger.
Hva er en sparsom plan?
Thrift Savings Plan (TSP) er en innskuddsbasert pensjonsplan som drives av Federal Retirement Thrift Investment Board. Det er den amerikanske regjeringens versjon av en pensjonsplan på 401 (k). Det er to forskjellige planer - en for sivile ansatte i den sivile tjenesten og en for medlemmer av militæret.
Forskjellen mellom de to sparsomme planene vises når det gjelder å matche dine bidrag. Hvis du er en sivil regjeringsansatt, samsvarer onkel Sam med opptil 5% av grunnlønnen din som du bidrar til en TSP-konto. Bortsett fra under sjeldne omstendigheter, er dette alternativet ikke tilgjengelig for medlemmer av militærplanen.
TSP-er er skatteutsatte pensjonsplaner. Det betyr at det årlige bidraget ditt reduserer den skattepliktige inntekten for det året, noe som sparer penger på skattetid. Investeringene dine blir utsatt skatt. Og når du begynner å ta utdelinger, betaler du skatt på beløpet du trekker ut.
Sparsomme planer Bidragsgrenser
TSPer parallelle bidrag og fangstgrenser for 401 (k) planene som er åpne for arbeidere i den private sektor. For 2020 er bidragsbegrensningen for sparsommeplanen:
- 19 500 dollar hvis du er under 50 år ($ 19 000 for 2019) $ 26 000 hvis du er 50 år eller eldre ($ 25 000 for 2019) og inkluderer et innhentingsbidrag på $ 6 500 ($ 6 000 for 2019
Hva er en Roth Thrift Savings Plan?
TSP tilbyr også et Roth-alternativ etter skatt som ligner på en Roth 401 (k). Bidragsgrensene er de samme som for tradisjonelle TSP-er, men Roth-versjonen beskattes annerledes.
5, 6 millioner
Antallet personer som deltar i en sparsommelig plan; 1, 4 millioner av disse har Roth-kontoer.
Med tradisjonelle TSP-bidrag får du en skattepaus nå og betaler skatt i pensjon. Motsatt gir du Roth TSP-bidrag med dollar etter skatt. Så du får ikke en skattelettelse nå, men kontoen vokser skattefri med årene. Og uttakene dine i pensjon er også skattefrie.
Én advarsel: Eventuelle matchende bidrag du mottar for din Roth TSP vil automatisk gå inn i en tradisjonell TSP. Det betyr at du betaler skatt for disse bidragene (men ikke inntektene deres) når du tar ut disse midlene ved pensjon. Roth 401 (k) -kampene blir behandlet på samme måte.
Ekskludering av bekjempelse av sone
Hvis du er medlem av militæret, kan TSP-avgifter fungere annerledes på grunn av eksklusjonen av bekjempelsesområdet. Inntektene du tjener mens du er utplassert i en kampsone, er ekskludert fra din skattepliktige inntekt. Som et resultat er bidragene dine til en Roth TSP (eller en Roth IRA) fritatt for skatter.
Merk at kvalifiserte uttak ved pensjon fra en Roth TSP (eller Roth IRA) alltid er skattefrie. Det betyr at et militært medlem som er utplassert i en bekjempelsessone kan avlede penger til en Roth TSP (eller Roth IRA) og aldri betale skatt for bidragene eller inntektene.
Hva er en Roth IRA?
En Roth IRA er en IRA som du finansierer med dollar etter skatt. Som en Roth TSP betaler du skatt på forhånd, og deretter er uttakene dine under pensjonering skattefrie.
Roth IRA har også andre fordeler:
- Dine bidrag og inntekter vokser skattefritt. Du kan når som helst ta ut bidrag uten skatt eller straff. Det er ingen RMD-er i løpet av livet.
Roth IRA bidragsgrenser
For 2019 og 2020 er Roth IRA-bidragsgrensen:
- 6 000 dollar hvis du er yngre enn 50 år 7 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre (dette inkluderer et innhentingsbidrag på 1 000 dollar)
For å bidra til en Roth IRA, må inntektene dine fra lønn og andre kilder samsvare med eller overstige bidraget ditt for året. Dessuten kan bidraget ditt bli redusert (eller eliminert), avhengig av den endrede justerte bruttoinntekten.
Her er Roth IRA inntektsgrenser for 2020:
| Roth IRA inntektsgrenser | ||
|---|---|---|
| Hvis innleveringsstatusen din er… | Og din modifiserte AGI er… | Du kan bidra… |
| Gift arkivering i fellesskap eller kvalifiserende enke (er) | Mindre enn $ 196.000 | Opp til grensen |
| Mer enn $ 196.000 men mindre enn $ 206.000 | Et redusert beløp | |
| 206 000 dollar eller mer | Null | |
| Enslige, husholdningssjef eller gift arkivering hver for seg, og du bodde ikke hos ektefellen din på noe tidspunkt i løpet av året | Mindre enn $ 124 000 | Opp til grensen |
| Mer enn $ 124 000 men mindre enn $ 139 000 | Et redusert beløp | |
| Mer enn 139 000 dollar | Null | |
| Gift arkivering hver for seg, og du bodde hos ektefellen din når som helst i løpet av året | Mindre enn 10.000 dollar | Et redusert beløp |
| 10 000 dollar eller mer | Null |
Hvordan sammenligner Roth TSPs og Roth IRAs?
Mens Roth TSP-er og Roth IRA-er er utmerkede kjøretøyer med pensjonssparing, har de forskjellige egenskaper og fordeler. Her er en sammenligning.
likheter
- Begge er pensjonskontoer etter skatt. Du betaler skatt på bidraget ditt året du gir dem (med mindre du er kvalifisert for avgiftsfrie bidrag). Bidrag og inntjening vokser skattefritt, og kvalifiserte uttak er også skattefrie (bortsett fra matchende bidrag). Begge er underlagt 5-års regelen. For å ta skattefrie utdelinger, må du være minst 59½ år eller ha en varig uførhet, og minst fem år må ha gått siden 1. januar i året du først bidro med.
forskjeller
- Hvordan du bidrar. Med Roth IRAs bidrar du direkte til kontoen din. Roth TSP-bidrag kommer ut av lønnsfradrag. Inntektsgrenser. Roth IRA er underlagt inntektsgrenser, men du kan bidra til en Roth TSP uansett hvor mye du tjener. Uttak av bidrag. Du kan trekke tilbake dine Roth IRA-bidrag når som helst, uten skatt eller straff. Dette er ikke et alternativ med en Roth TSP. Påkrevde minimum distribusjoner (RMDer). Roth IRA-er har ingen RMD-er i løpet av livet. Men du må begynne å ta RMD-er fra en Roth TSP i en alder av 70½ år (med mindre du fremdeles jobber på din føderale jobb).
Roth IRA vs. Roth TSP: Hvilken er bedre for deg?
Det er et viktig spørsmål å stille før du bestemmer deg: Kvalifiserer jeg meg for matchende fond? Hvis du er en sivil ansatt og kvalifiserer deg, bør du bidra minst opp til føderal kamp først fordi du tjener 100% på matchede penger (tenk: gratis penger).
Hvis du er medlem av Forsvaret og ikke tjener matchende bidrag, kan det være mer fordelaktig å investere i en Roth IRA først for sine utmerkede skattefordeler og frihet fra RMDer senere i livet. Ingen RMD-er betyr at du kan la sparepengene dine være urørt hvis du ikke trenger pengene. Og mottakerne kan glede seg over mange år med skattefri vekst og inntekt.
Hvis du har ekstra penger igjen å bidra, kan du vurdere enten et vanlig eller Roth TSP-bidrag, avhengig av om du vil ha skattefradrag nå eller senere.
Bunnlinjen
Roth TSP-er og Roth IRA-er er utmerkede måter å spare på for pensjon. Og det er ingen regler som forhindrer deg i å bidra til begge deler. Ideelt sett kan du maksimere begge kontoene for å øke pensjonssparingen.
Før du tar beslutninger om pensjonssparekontoer, er det nyttig å diskutere alternativene med en pålitelig finansiell planlegger eller rådgiver.
Sammenlign investeringskontoer × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra. Leverandørens beskrivelserelaterte artikler
Roth IRA
401 (k) vs. Roth IRA: Hva er forskjellen?
Pensjonskontoer
De beste pensjonsplanene
Roth IRA
Hvordan fungerer en Roth IRA, og hvordan vokser den over tid?
IRA
Du maxed ut din Roth IRA: Hva nå?
401K
Hvordan beskattes en Roth 401 (k)?
IRA
Hvordan beskattes IRA-uttak?
PartnerkoblingerRelaterte vilkår
Hva er en tradisjonell IRA? En tradisjonell IRA (individuell pensjonskonto) lar enkeltpersoner rette inntekt før skatt mot investeringer som kan vokse til utsatt skatt. mer Individuell pensjonskonto (IRA) En individuell pensjonskonto (IRA) er et investeringsverktøy enkeltpersoner bruker for å tjene og øremerke midler til pensjonssparing. mer Snike i bakdøren Roth IRA En bakdør Roth IRA lar skattebetalere bidra til en Roth IRA, selv om inntekten er høyere enn det IRS-godkjente beløpet for slike bidrag. mer Den komplette guiden til Roth IRA En Roth IRA er en pensjonssparekonto som lar deg ta ut pengene dine skattefritt. Lær hvorfor en Roth IRA kan være et bedre valg enn en tradisjonell IRA for noen pensjonssparere. mer Hva er et ekstra frivillig bidrag (AVC)? Et ekstra frivillig bidrag er en betaling til en pensjonssparekonto som overstiger beløpet som arbeidsgiveren betaler som kamp. mer Hva er en sparsom plan (TSP)? En sparsommelig spareplan (TSP) er et pensjonsinvesteringsprogram som bare er åpent for føderale ansatte og medlemmer av de uniformerte tjenestene. mer