Når kalenderåret går mot slutten, blir mange kanadiere slått av med råd, gratis og ellers, om hva de skal gjøre med deres registrerte pensjonsspareplan (RRSP). Januar markerer en disig linje i bidrag. Det er den siste sjansen for bidrag fra registrerte utdanningsspareplaner (RESP) og regnes også som tiden for å maksimere ut resterende plass på de vanlige RRSP-ene, enten ved å sette opp finansiering (ta et lån) eller overføre disponibel inntekt til din RRSP-konto (bruker kontanter). Den myke grensen fra januar blir snart fulgt av den absolutte linjen fra 1. mars, den dagen skatteåret ditt tilbakestilles når det gjelder RRSP-bidragene dine., vil vi se på noen av problemene rundt RRSP-bidrag.
Viktige takeaways
- På grunn av de høye rentene er det alltid bedre å betale ned forbruksgjeld - kredittkort, kredittlinjer, billån osv. - før du bidrar til en RRSP. Lån og studielån har lavere renter, og det er omstendigheter i som betaler dem mens du også bidrar til en RRSP kan være fornuftig. Generelt er det ikke en god ide å ta opp et lån for å bidra til en RRSP, men det er unntak.
Betaler du gjeld eller sparer for pensjon?
Selv om mesteparten av den populære informasjonen om RRSP-er får det til å høres ut som du burde starte en rett etter at legen frigjør deg fra livmoren, er nå en like god tid som noen. RRSP blir ofte beskrevet som det beste regjeringsopprettede programmet for å hjelpe innbyggerne i forberedelsene til pensjonering. Hvis du er født etter 1970, er det imidlertid en stor sjanse for at det blir det eneste regjeringsprogrammet når det er tid for deg å trekke deg.
Den beste måten å starte en RRSP er ved regelmessige bidrag. Dette er automatiske uttak som du kan stille inn rett etter lønningsdagen, slik at du aldri blir fristet til å hoppe over en måned.
Det er forvirring om det er verdt å starte en RRSP mens du fremdeles skylder forbrukslån (kredittlinjer, kredittkort, billån osv.). Fra et tallperspektiv er det alltid mer økonomisk forsvarlig å betale ned gjelden først fordi betjening av gjeld har en garantert avkastning i økt disponibel inntekt etter hvert som gjelden reduseres, mens investeringer av noe slag bærer risiko.
Den enkleste og beste måten å starte en RRSP på er ved å ha regelmessige, automatiske uttak hentet fra bankkontoen din rett etter lønning.
Betaler du pantelånet ditt eller legger til RRSP?
Pantelån og studielån faller inn i det grå gjeldsområdet når det gjelder RRSP. Disse gjeldene er vanligvis langsiktig og lav rente. Studielån har til og med skattefradrag selv. Igjen, fra tallperspektiv, når du er ung, bør nedbetaling av pantelån prioriteres fremfor de fleste investeringer. Å betale ned boliglånet raskere nå vil spare deg for mye i rentebetalinger i fremtiden. Som sådan bør pantelånet ditt prioriteres, takket være den garanterte avkastningen du tjener i rentebesparelser.
Dette er et faktum at de fleste synes uenige av grunner utenfor tallene. Det er en følelse av fremtidig sikkerhet som kommer av å maksimere RRSP hvert år, uavhengig av om du tjener penger på det eller ikke. Dette ønsket om å balansere panteansvar med den psykologiske fordelen ved å investere for pensjonering har ført til mange forskjellige skattestrategier. En av de mest populære er systemet for å maksimere pensjonsspareplanen din og bruke skatterefusjon til å betale en ekstra betaling på pantelånet ditt. Det holder deg i gjeld lenger enn om du bare brukte pengene mot pantelånet ditt i stedet for RRSP-grensen, men det balanserer økonomiske og psykologiske nødvendigheter.
Det er ingenting galt med å investere for pensjonisttilværelse mens du betaler pantelånet. Å gjøre det er mye bedre enn å samle forbruksgjeld mens du betaler pantelånet. Hvis du bestemmer deg for å gå ut på pantelånet ditt, må du fortsatt bytte senere og gå ut på RRSP-en når pantelånet er betalt. Du kan ikke jukse og få gjeldshåndtering til å telle ut pensjonsplanlegging eller omvendt, men de to er sammenkoblet. Til slutt kommer nok denne avgjørelsen ned på et personlig valg.
Legge til gjeld for å øke RRSP
Bør du låne penger for å maksimere RRSP? Generelt sett nei. Imidlertid, hvis du er som de aller fleste nordamerikanere, har du lånt for å kjøpe en bil, møbler, en TV eller å gjøre noe annet mye mer økonomisk uklokt enn å maksimere ut ditt årlige bidrag. Hvis RRSP er ditt eneste investeringsmiddel, er det bedre å låne for å maksimere det og betale kontanter for noe - en bil, TV osv. - som du hadde tenkt å bruke lånte midler til å kjøpe.
RRSP-lån har lavere rente, men er ikke fradragsberettiget. Hvis du har investeringer utenfor RRSP, kan det være bedre å maksimere RRSP med tilgjengelige midler og deretter låne til de andre investeringskontiene. Å låne for å investere i ikke-RRSP-kontoer vil føre til et nytt skattefradrag for renten på lånet du brukte. Dette er en utmerket strategi, men sluttavkastningen avhenger av kompetansen din som investor, uavhengig av om lånet er fradragsberettiget. I utgangspunktet er målet å minimere all gjeld, spesielt ikke-egenandel, med høy rente.
Bør du låne for å starte RRSP? Det avhenger like mye av personlighet som alderen din. Hvis du er i 20- eller 30-årene, okkuperer en høy skatteklasse og er en dårlig sparer, men en flittig skyldner, kan det være gunstig på lang sikt. Det kan være den mest smertefrie måten å øke din økonomiske sikkerhet på. Fradragene og den langsiktige sammenslåingen du forhåpentligvis vil glede deg over pengene dine vil generelt oppveie belastningen med rentebetalinger i dette tilfellet. Bankene tilfredsstiller denne strategien med svært rimelige lånevilkår når midlene skal brukes i en RRSP. Hvis du ikke passer til den nevnte kategorien, er det bedre å gå den sakte og jevne ruten for vanlige, automatiske overføringer.
Bunnlinjen
Husk at bankrådgiveren som kan presse på deg for å låne, sikrer en trygg avkastning for institusjonen, ikke deg. Et RRSP-bidragslån er den søteste typen lån for en bank, fordi det vanligvis gir god kortsiktig avkastning med lavere risiko for mislighold enn flertallet av lånene. Samtidig er antallet-bare perspektiv svært begrensende for personlig økonomi som helhet. Kanskje er det noen som lever et liv med perfekt økonomisk rasjonalitet, men det er tvilsomt.
Sannheten er at når dette året avvikler, er den eneste RRSP-eksperten du kan stole på deg selv. Du vet bedre enn noen annen om å legge til mer gjeld for å få en større skattepause kommer til å passe inn i din økonomiske plan.
