Innholdsfortegnelse
- Bygg pensjonsbudsjettet ditt
- Juster porteføljen din for inntekt
- Lær hvordan Medicare fungerer
- Refinansier pantelånet ditt
- Tid fordeler
- Bestem hva du vil gjøre
- Bunnlinjen
Selv om du fremdeles er opptatt med å jobbe, er året før pensjonering et sentralt tidspunkt for å gjennomgå økonomien og ta beslutninger som vil påvirke resten av livet.
Du må ta spesifikke økonomiske skritt for å sikre den komfortable og bekymringsfrie pensjonen du alltid har forestilt deg. Sørg for å ta opp hver av oppgavene nedenfor før du gleder deg over pensjonskaken på pauserommet og samler den siste lønnsslippen din.
Viktige takeaways
- Det siste året før pensjonering er et avgjørende tidspunkt for å sette deg opp økonomisk for overgangen. Sørg for å klargjøre et budsjett, sette opp porteføljen din for å produsere nok inntekter, forstå Medicare og bestemme når du skal kreve trygd. Det er også en god tid å refinansiere pantelånet ditt, hvis dette er det rette trekket for deg. Endelig, for å forberede deg følelsesmessig, finn ut hva du planlegger å gjøre med pensjonisttiden.
Lag eller oppdater pensjonsbudsjettet ditt
Sett sammen et detaljert månedlig budsjett som estimerer utgiftene dine i løpet av det første pensjonsåret ditt. Gjør deretter regnestykket for å forsikre deg om at du har råd til å trekke fra pensjonskontoer det beløpet du trenger for å finansiere utgiftene dine etter å ha gjort rede for andre kilder til pensjonsinntekt du måtte ha, for eksempel trygd eller pensjon. Planlegg å trekke deg nok til å oppfylle minstekrav til distribusjon og unngå skattereduksjoner, men ikke mer enn du trenger.
Du vil ikke ha penger som sitter på en brukskonto som du har råd til å fortsette å investere i en skattemessig fordelaktig pensjonskonto. Og med mindre kontoen din er en Roth IRA, uten skatter på uttak, vil du ikke betale mer i skatter på distribusjoner hvert år enn du må.
Hvis det estimerte budsjettet kommer opp, er det bedre å finne ut av det mens du fortsatt jobber. Du kan kanskje utsette pensjonisttilværelsen hvis du trenger å spare mer — hvis ikke, har du i det minste tid til å omarbeide budsjettet før du begynner å bruke.
Juster porteføljen din for inntekt
Hvilken uttredelsesrate vil du bruke for å sikre at du ikke overlater eiendelene dine? Tre prosent? Fire prosent? Hvilke investeringer vil du selge hvert år for å oppnå den uttaksraten? Og fordeles eiendelene dine slik at du ikke trenger å selge investeringer med underskudd for pensjonsinntekt i et nedmarked?
Mens porteføljen din trenger en sikkerhetsmargin, må du være forsiktig med å spille den for trygg.
Pensjonsporteføljen din trenger å opprettholde deg i kanskje tre tiår, noe som betyr at det ikke er behov for å selge alle aksjene dine dagen du går av med pensjon. Og hvis du tror gjennomsnittlig avkastning i pensjonsårene vil være lavere enn historisk avkastning, vil du definitivt ikke ha for mye av pensjonsporteføljen din tildelt kontanter eller obligasjoner. Avkastningen din vil ikke være høy nok til å opprettholde porteføljen på lang sikt.
Lær hvordan Medicare fungerer
Uten arbeidsgiverforsynt helseforsikring, hvis du er 65 år eller eldre, vil du stole på Medicare i pensjon. Lær deg selv om Medicares fire deler, hva hver dekker, når du skal registrere deg og hvor mye du betaler i premier. Lær hvilke dekningsgap du kan møte og om dine eksisterende leverandører godtar Medicare. Forbered deg på å ha den beste dekningen for deg til en pris du har råd til, og begynn å lære om den nye forsikringen din før du må bruke den, slik at du forstår hvordan den fungerer og det er mindre sannsynlig at du får ubehagelige overraskelser.
Avhengig av hvordan Medicare sammenligner med dekningen du har nå, kan det være lurt å sette tiden inn i valgfrie prosedyrer mens du fremdeles jobber for å spare penger. Og for ting du trenger som Medicare ikke dekker, men arbeidsgiveren din kan - for eksempel tannprosedyrer, briller og kontaktlinser - ta vare på dem nå.
Refinansiere pantelånet ditt (kanskje)
Ikke føl deg presset til å følge de konvensjonelle rådene for å betale ned pantelånet før du går av. Å dumpe ekstra penger i hjemmet ditt betyr at penger ikke er tilgjengelige for andre formål. Hvis du senere trenger å låne mot hjemmet ditt fordi du trenger pengene tilbake, kan du betale en rente som er høyere enn det du betaler for øyeblikket.
Bestem når du vil kreve ytelser for trygd
Og les opp hvordan andre kilder til pensjonsinntekt kan påvirke skatteplikten for dine trygdeytelser. Skatter på skatter? Jepp. Det er onkel Sam for deg.
Finn ut hvordan du vil bruke tiden din
For å unngå depresjonen som kan følge med ikke å være rundt kolleger og ikke ha en følelse av hensikt fra å gå på jobb hver dag, lager du detaljerte planer for hvordan du strukturerer dagene dine. Tenk på hva som vil gi deg følelser av prestasjon og glede når du er pensjonist.
Til å begynne med kan du kanskje ikke få nok av å sove i og fange opp alle filmene du aldri hadde tid til å se. Etter en stund kan du imidlertid føle deg rastløs eller ikke fortøyd med mindre du gjør ting. Tenk på å bli med på Meetup-grupper for å omgås sosiale aktiviteter og gjøre aktiviteter, frivillig arbeide med veldedige organisasjoner hvis arbeid er meningsfylt for deg, forfølge hobbyer til nivå med virkelig mestring og kompetanse, til og med gå i virksomhet for deg selv.
Vet også at pensjonering har stadier. Planlegg fremover for hvordan du vil bruke de første årene etter at du har forlatt jobben, og hva du tror du kanskje vil gjøre senere.
Bunnlinjen
Det siste året før du går av med pensjon kan være en travel tid og et følelsesmessig. Du prøver kanskje å pakke sammen prosjekter på jobb og dele ut ansvar til andre. Du kan også sementere forhold til kolleger som du håper å fortsette når du forlater arbeidsplassen.
Men sørg for å bruke fritiden din nå til å gjøre den nødvendige forskningen, og hvis du trenger hjelp, kan du møte en finansiell planlegger for å sette deg opp økonomisk. Ved å håndtere disse oppgavene på forhånd vil du sette deg opp til å glede deg over den bekymringsfrie pensjonen du fortjener.
