Hva er en felles utbetaling?
Begrepet fellesutbetaling er en utbetalingsstruktur for mange pensjonskontoer som gjør det mulig for kontoinnehaveren å navngi en ekstra stønadsmottaker som mottar utbetalingene i tilfelle de dør - vanligvis en ektefelle. Dette sikrer at den gjenlevende ektefellen fortsatt har en form for inntekt etter at kontoinnehaveren dør. Mange utbetalinger i fellesliv legges til investeringsbiler som livrenter og forsikringer.
Viktige takeaways
- En fellesutbetaling er en utbetalingsstruktur som gjør det mulig for kontoinnehaveren å navngi en ytterligere stønadsmottaker som mottar utbetalingene i tilfelle de dør. Uttalelser i løpet av livet sørger for at den gjenlevende ektefellen fortsatt har en form for inntekt etter at kontoinnehaveren dør. Denne typen utbetalinger kommer ofte med høyere gebyrer, noe som kan redusere månedlige utbetalinger.
Hvordan fellesutbetalinger fungerer
Å velge et utbetalingsalternativ er en viktig beslutning mange kontoinnehavere må ta for pensjonistkontoer. Når utbetalingene beregnes av leverandøren, er de basert på forventet levealder for både pensjonist og etterlatt. Noen planleverandører kan begrense den overlevende til å være en direkte slektning av kontoinnehaveren.
Felleskostnader gir økonomisk sikkerhet til personer som er avhengige av ektefellen eller de som ikke har inntekt etter at ektefellen dør. Det er fordi de er en garantert inntektskilde. Fordelene blir først utbetalt til kontoinnehaveren i løpet av livet. Etter at han eller hun dør, utbetales fordelene til den gjenlevende ektefellen så lenge de forblir i live.
Men det er én advarsel: Felleskostnader utbetaler ofte med høyere gebyrer, noe som kan redusere månedlige betalinger. Overlevelsesfordeler pleier også å være mye lavere enn de som blir utbetalt til pensjonisten.
Fordi utbetalinger i fellesliv leveres med høyere gebyrer, kan de redusere månedlige utbetalinger.
Felleskapsforsikringer kommer derimot ofte til lave kostnader. Denne typen forsikringer kan være et godt budsjettalternativ for et ungt par som ikke er fullt økonomisk trygge. Hvis imidlertid et medlem av et par får livsforsikring gjennom jobb, kan det være mer kostnadseffektivt og gi en større utbetaling for å ganske enkelt kjøpe en individuell forsikring for den andre ektefellen.
Spesielle hensyn
Når du tar ut en livrente eller en annen type investeringsprodukt som har muligheten til en fellesutbetaling, kan det være lurt å vurdere alle viktige faktorer som kan påvirke utbetalingene dine. Selv om det kan virke enklere å ha individuelle policyer med en egen premie for hver person, har det på noen måter en tendens til å være mer komplisert.
Det kan være flere "hva hvis" -scenarier du bør ta i betraktning med felles livsforsikringer - spesielt når du blir eldre. Hva om begge medlemmene av et par dør på samme tid? Vil utbetalingen være nok til å vedlikeholde barn eller andre forsørgere? Kunne paret få mer dekning hvis hvert hadde en individuell livsforsikring? Hva om et par skiller seg? Hva om det gjenlevende medlemmet av et par trenger livsforsikringsdekning og ikke kan få det fordi han eller hun er for gammel?
Det beste du kan gjøre er å snakke med dine kjære eller din økonomiske rådgiver for å få best mulig råd.
Utbetalinger i forbindelse med felles liv kontra utbetalinger for enkeltliv
De fleste kjøretøyer med pensjonskonto har et alternativ med en enkelt liv - også kalt livsutbetaling - med mindre annet er angitt. Utbetalingene stopper når den opprinnelige mottakeren dør, og fortsetter ikke å bli utbetalt til den gjenlevende ektefellen. Fordi det ikke er noen bestemmelse om at betalingene fortsetter etter at kontoinnehaveren dør, har utbetalingene en tendens til å være større.
Enkeltsutbetalinger er vanligvis en god idé for enslige mennesker, alle som ikke har barn, eller for noen hvis ektefelle kanskje ikke trenger ekstrainntekten. Men det er en viktig advarsel til en enkeltutbetaling som du ikke trenger å ha med en fellesutbetaling: Hvis du dør kort tid etter at du begynner å få utbetalingene og har arvinger, kan det hende at selskapet ikke betaler dem det som er igjen av hovedbalanse.
Eksempel på felles utbetaling
Her er et hypotetisk eksempel på en fellesutbetaling. La oss si at Mark ønsker å supplere pensjonsinntekten ved å ta ut en livrente - en investeringsplan som vil betale ham regelmessige månedlige utbetalinger. Når han kjøper planen, sørger han for at den kommer med muligheten for en fellesutbetaling. Hvis han endrer kontrakten sin for å inkludere den, vil ektefellen kunne motta livrenteutbetalinger etter at han dør, selv om investeringen ligger i hans navn.
