Kredittkort eller kontanter? Kredittkort tilbyr bekvemmelighet og en lang liste over fordeler som kontanter ikke gir, men de representerer også en alltid tilstedeværende mulighet til å falle inn i en syklus med roterende gjeld som kan vare i år, tiår eller til og med livet.
Så hvordan kan du identifisere de beste tidene for å plunke ned plasten? Her er noen retningslinjer.
Når du ikke burde bruke et kredittkort
Når avgiften ikke er den beste tilgjengelige avtalen. Hvis du tenker å betale pantelån, helseforsikringspremie eller annen gjentakende regning med kredittkort for å reklamere for belønningspoeng, kan du tenke nytt. Selv om servicen tillater betaling med kredittkort (mange ikke gjør det), vil de belaste et gebyr som deflaterer eller til og med oppveier verdien av belønning. Skattemyndighetene tillater kredittkort for skattebetalinger, men med en prosessoravgift på 1, 87% til 2, 25% (i tillegg til renten på kredittkortet). I kontrast tillater skattemyndighetene kortsiktige betalingsutvidelser uten gebyr og avbetalingsplaner for $ 52 til $ 120 (avhengig av skattyterens økonomiske situasjon). Forsinket betaling er underlagt en straff (0, 5% per måned) og renter (den føderale kortsiktige renten pluss 3%), men totalen kan være lavere enn kostnadene ved bruk av kredittkortet.
Når du ennå ikke har forhandlet med en kreditor. Enten det er medisinske regninger eller andre utgifter som er uventet store eller utenfor kontroll, må du kontakte selskapets faktureringsavdeling før du belaster et kredittkort og handler ett økonomisk problem for en annen. Det kan redusere skylden eller tilby en betalingsplan med vilkår som er langt mer fordelaktig enn kredittkortet ditt.
Når du er i ferd med å få pantelån. Kredittforsikringsselskaper ønsker ikke å se noen endringer i kredittverdigheten din mellom det tidspunktet du søker om lån og tiden det stenger. Hvis utnyttelsen av kredittkortet ditt plutselig øker, kan kredittpoengsummen din treffe, slik at du ikke kan kvalifisere deg for lånet som ligger på bordet. Motstå trangen til å shoppe etter ting ditt nye hjem trenger. Hvis du er i panteprosessen, bruk kredittkortene dine veldig sparsomt om i det hele tatt.
Når du vil ha noe du ikke har råd. Det har ikke noe å si om det er et restaurantmåltid, et nytt antrekk, den nyeste smarttelefonen, en ferie du virkelig tror du fortjener eller bryllupet du har drømt om siden barndommen. Stor eller liten, hvis du ikke har råd, ikke kjøp den. Ikke la et kredittkort lure deg til å tro at du bør ha noe når det i virkeligheten ikke er i budsjettet.
Når du allerede har balanse. Hvis du har kredittkortgjeld, har du ikke råd til å bruke kortene dine. Betal i stedet ned saldoen før du legger til nye kostnader i miksen, eller du risikerer å sitte fast i en syklus av gjeld. Og sørg for at du har det beste kortet som din kredittscore kan gi deg. (For mer, se "Skilt du trenger for å se etter et bedre kredittkort.")
Når du bør bruke et kredittkort
Når du ønsker tilleggsgaranti eller kjøpsbeskyttelse. Et kredittkort kan være en flott måte å beskytte et større kjøp. De fleste kortutstedere tilbyr kjøpsbeskyttelse og en utvidet garanti for varer som er kjøpt med kortet. Visa dobler produsentens garanti, opptil ett år. MasterCard dobler garantien på samme måte, tilbyr 60 dager prisbeskyttelse og forsikrer til og med kjøpet mot tyveri eller skade i 90 dager. (For begge merkene varierer fordelene fra kortutsteder.)
Når du vil ha sterkere ansvarsgrenser for svindel. Kreditt- og debetkort begrenser alle kortholderens ansvar i tilfelle svindel, men kredittkortbeskyttelsen er sterkere. Et kredittkortsholderansvar for uredelig bruk varierer fra $ 0 (hvis tapet blir rapportert før eventuelle uredelige anklager blir gjort) til $ 50 (hvis tapet rapporteres etter at uautorisert bruk oppstår). På et debetkort kan ansvaret imidlertid være ubegrenset. Det er $ 0 når tapet blir rapportert før uautoriserte anklager blir utført, $ 50 hvis svindelen blir rapportert innen 2 virkedager, $ 500 hvis svindelen blir rapportert mer enn 2 men mindre enn 60 dager etter at det oppstår, og ubegrenset når svindelen ikke er rapportert. rapportert til mer enn 60 dager etter at det skjedde.
For å dra nytte av fordeler eksklusivt for kortet. Co-branded kredittkort tilbyr vanligvis eksklusive fordeler som er spesifikke for merkevaren. Noen kredittkort med flyselskaper tilbyr for eksempel gratis innsjekkede vesker til folk som reiser på billetter som er kjøpt med kortet. Likeledes tilbyr noen hotellkjeder oppgraderinger eller spesielle fasiliteter til gjester som betaler med et merkekort. (For mer, se "Bør du få et gasskredittkort?")
Å tjene belønning. Så mange populære kredittkort tilbyr belønningsprogrammer, det er vanskelig å tenke på en god grunn til å ha et kredittkort som ikke gjør det. Programmene er svært konkurransedyktige: Noen tilbyr tilbake penger på hvert kjøp; andre betaler poeng. Forbrukere som kvalifiserer seg kan tjene hundrevis, til og med tusenvis av dollar tilbake hvert år på husholdningenes hverdag. (American Express Blue Cash Preferred-kort betaler 6% kontant tilbake på matbutikker som bruker opp til $ 6000 per år, for en potensiell rabatt på $ 360. Kortholdere tjener en mindre prosentandel tilbake for andre kategorier av utgifter.)
For sikkerhet mens du reiser. Folk som reiser kan være mer utsatt for svindel bare i kraft av det lokale språket eller omgivelsene er ukjent. Tapte eller stjålne kontanter er borte for alltid, men et kredittkort kan lukkes og skiftes ut under en telefonsamtale.
Bunnlinjen
Unngå å bruke et kredittkort uklokt. Gjeld er kostbart. Ikke gi etter for fristelsen til å bruke utover midlene dine rett og slett fordi et kredittkort med en tilgjengelig saldo vinker fra lommeboken. I stedet fokuserer du på å bruke det som et verktøy for å få merverdi fra dine planlagte utgifter.
Når du bruker et kredittkort, gjør du regnestykket. Finn ut om fordelen du søker er verdt prisen du betaler i gebyrer og renter. For mer informasjon, se "Kredittkortbesparelser."
