Livsforsikring i gruppen er en fordel som arbeidsgivere ofte tilbyr for sine ansatte. Mange arbeidsgivere gir uten kostnad en grunnleggende mengde gruppedekning samt muligheten til å kjøpe tilleggsdekning gjennom lønnsfradrag. Planene kan også tilby ansatte muligheten til å kjøpe dekning for sine ektefeller og barn.
Det er virkelig overraskende hvor mange som ikke klarer å vurdere sine arbeidsgiver-sponsede gruppefordeler som en del av deres samlede økonomiske situasjon. Du bør ta litt tid å tenke gjennom dekningsalternativene dine og bestemme den beste strategien for å dekke dine behov.
For å hjelpe til med å evaluere en eventuell livsforsikringsdekning for en gruppe, er det fornuftig å bestemme:
- Hvor mye livsforsikring, om noen, trenger du faktisk? Hva slags dekning (termin eller permanent) er mest fornuftig. Hvor lenge vil du trenge dekningen for å være i kraft?
Hvilken mengde av inntekten din er forsikret?
Dekningen som tilbys gjennom en gruppeplan varierer mye blant arbeidsgivere. Mengden tilgjengelig dekning kan også variere avhengig av hvor du er i organisasjonshierarkiet. Fordeler for ledelse og ledere kan være mer robuste enn fordelene som tilbys ansatte på lavere nivå eller time.
Som utgangspunkt er det viktig å se på gruppeperiodeplandokumentet slik at du forstår hvilket beløp og hva slags kompensasjon som faktisk dekkes. Mange gruppeplaner dekker bare grunnlønnen din. Andre former for kompensasjon, for eksempel en bonus, provisjon, refusjon eller insentiv som rapporteres som inntekt - for eksempel en automatisk refusjon eller begrenset aksjeutdeling - kan utelukkes.
Premiumkostnad
Gruppetidsdekning er vanligvis billig når du er ung. Prisene går imidlertid veldig raskt opp når du blir eldre, siden deltakerne i en gruppeplan kanskje ikke er pålagt å gjennomgå forsikring. I en gruppeplan dekkes alle kvalifiserte ansatte automatisk, og følgelig er premiene basert på den gruppen av ansatte, uavhengig av deres helse. De fleste planer har også takstbånd der kostnadene for forsikring automatisk øker i trinn, for eksempel i alderen 30, 35, 40 år, etc. Premiene for hvert takstbånd vil bli beskrevet i plandokumentet. Så hvis du er ved god helse, kan en del av premien være med på å subsidiere andre ansatte som ellers kan bli vurdert som uforsikringsdyktige.
valgbarhet
I gruppeplaner blir alle ansatte automatisk registrert i basedekningen når de oppfyller kravene til valgbarhet. Kravene varierer og kan inkludere å jobbe et visst antall timer per uke eller å ha vært ansatt i en viss tid. Tilgjengeligheten av tilleggsdekning for flere grupper avviker. I noen planer er den bare tilgjengelig når den først ble ansatt eller ved forekomst av livsbegivenheter, for eksempel fødsel av et barn, mens det i annen dekning kan legges til i åpne påmeldingsperioder. Ekstra dekning kan kreve forsikring. Vanligvis er det en forenklet forsikringsprosess der du svarer på noen spørsmål for å bestemme valgbarhet i stedet for å måtte gå gjennom en fysisk eksamen. Transportøren bestemmer deretter om den vil tilby deg dekning eller ikke.
I tillegg tilbyr noen planer muligheten til å kjøpe permanent dekning med forenklet forsikring og kan la arbeidstakeren kjøpe et begrenset antall gruppedekning for en ektefelle og barn (aldersberettigelse for barn varierer).
Portabilitet for dekning
Siden gruppeperiode er knyttet til din løpende ansettelse, avsluttes dekningen automatisk når ansettelsen avsluttes. Noen forsikringsselskaper tilbyr muligheten til å fortsette dekningen ved å konvertere konsernperioden til en individuell permanent forsikring. Konverteringsalternativene varierer, er kanskje ikke automatiske og kan kreve underwriting. Følgelig kan du bli vurdert og tilbudt en policy med mye høyere premie. I tillegg kan policyene som er tilgjengelige ved konvertering, være begrenset og er ikke alltid de mest konkurransedyktige produktene.
Beskatning av fordeler
Som en fordel har arbeidsgivere lov til å gi ansatte 50.000 dollar i skattefri livsforsikringsdekning i løpet av gruppen. I henhold til IRS-koden § 79, må ethvert dekningsbeløp over $ 50 000 som betales av arbeidsgiveren din anerkjennes som en skattepliktig fordel og inkluderes på din W-2 som beregnet inntekt. Det skattepliktige beløpet beregnes ved å bruke IRS Premium-tabellen og er underlagt skatter for trygd og trygd.
Hvis en arbeidsgiver skiller, og det er tillatt, ved å tilby forskjellige dekningsbeløp for å velge grupper av ansatte, kan de første 50 000 dollar dekningen bli en skattepliktig fordel for visse ansatte (bedriftsoffiserer, høyt kompenserte individer eller eiere med 5% eller større eierandel i virksomheten).
Bunnlinjen
Gruppedekning er knyttet til din løpende ansettelse. Hvis du bytter jobb, bestemmer deg for å slutte å jobbe i en periode, la være å åpne din egen virksomhet eller gå av med pensjon, vil dekningen stoppe. Dette setter deg i fare hvis du har helseproblemer og en ny arbeidsgiver tilbyr forskjellige fordeler eller hvis du ikke jobber. Hvis du trenger å opprettholde dekningen, kan du bli tvunget til å konvertere gruppeperioden til en permanent politikk. Eller du kan sitte igjen uten noen dekning.
Gruppedekning blir også dyrere når du blir eldre. Hvis du er frisk, kan det hende du kan kjøpe en 20- eller 30-årsnivå politikk som låser dekningen til lavere kumulative kostnader. I tillegg sikrer du å eie en individuell politikk at du aldri vil være uten dekning eller bli tvunget til å kjøpe en mer kostbar politikk senere i livet. Hvis du kjøper en individuell policy, må du huske å kjøpe en som tilbyr et konverteringsalternativ.
Det er mange fordeler og ulemper med dekning i gruppen. Å forstå dine forsikringsbehov og mål i livet kan hjelpe deg å ta en utdannet og økonomisk forsvarlig beslutning.
