Innholdsfortegnelse
- Hvorfor stønadsmottakere gjelder
- Fyll ut et mottaksskjema: Essentials
- Livrenter og livsforsikring
- Individuelle pensjonskontoer
- Mottakernes rettigheter
- Å redusere byrden for mottakere
- Hold øye med skjemaet
Gratulerer! Du bestemte deg endelig for å kjøpe den livsforsikringspolitikken du har satt av i mange år, eller å sette inn litt penger i en ny utsatt annuitetskontrakt eller Individuell pensjonskonto (IRA). Sjekken er skrevet og søknaden er fylt ut. Nå trenger du bare å fylle ut mottaksskjemaet - en iøynefallende liten side tucked bak på søknaden. Bare sjekk av en boks eller to, signer den og du er ferdig. Men vent!
Hvis du er som folk flest, er det en god sjanse for at du vil navngi noen som mottaker uten å sette pris på hvor verdifull denne funksjonen virkelig er., vil vi hjelpe deg med å gå utover det åpenbare å ta tøffe beslutninger når det gjelder å velge mottakere og hvordan de vil få fordelene sine.
Hvorfor stønadsmottakere gjelder
For det første er det viktig å forstå hva som vanligvis skjer med dine eiendeler og eiendommer etter at du dør:
- Hvis du har en testament, må dine kjære fortsatt gå gjennom skifterettprosessen for å få det du forlot dem. Dette kan bli dyrt, og det kan ta måneder eller til og med år hvis en misfornøyd slektning starter en kamp om eiendelene dine. Hvis du dør tarmen (uten vilje), blir eiendelene dine en del av boet ditt, og det overlates til rettssystemet å ordne opp. For arvingene dine betyr dette mer bortkastet tid, mer penger ned i rørene og mer skjerpelse.
Det er en løsning på disse problemene. Du kan navngi utpekte mottakere. Det er et ganske enkelt konsept: Du viser hvem som vil få pengene og hvilken prosentandel hver vil motta. Deretter, etter at du dør, presenterer mottakerne et dødsattest for finansinstitusjonen og fyller ut et skjema. Sjekken kommer om noen uker. Det er ingen skifterett, ingen rettsmedvirkning, ingen utgifter.
Viktige takeaways
- Hvis du går bort uten å navngi stønadsmottakere i din testament, kan det skape juridiske forviklinger for arvingene dine. De fleste utbetalinger for livsforsikring er gitt i en engangsbeløp.IRAer tilbyr ofte ikke den samme typen fleksibilitet med hensyn til mottakerutbetalinger som for eksempel en livsforsikring.
Fyll ut et mottaksskjema: Essentials
Når du fyller ut et mottaksskjema, må du tenke på hvem som får pengene i kontoene dine, og hvordan de får det.
Spør deg selv: Kunne mottakerne dine takle en stor engangs sum? Ville de investert det med omhu? Hva vil for eksempel din 21 år gamle sønn gjøre med en livsforsikringsfordel på $ 100 000? Ville han lagt det i aksjer eller eiendom, eller ville han brukt det som en forskuddsbetaling på en Porsche 911 Turbo?
Livrenter og livsforsikring
Flere livrente- og livsforsikringsselskaper har nå en form som lar kontraktseiere utpeke hvordan stønadsmottakere mottar dødsfallet. Generelt tilbyr de tre betalingsalternativer:
- Engangsbeløp Avkortning over mottakers levealder
Du kan til og med dele opp fordelen slik at mottakerne får en del av den som et engangsbeløp med balansen som systematiske utbetalinger.
Standardmottakeren som forsikringsselskapet, verdipapirforetaket eller banken bruker, er kanskje ikke bra nok for deg.
Individuelle pensjonskontoer
Det er ikke sikkert at IRA har samme type utbetalingsmuligheter som livrenter og livsforsikring. Det vanlige skjemaet for mottaker som du fyller ut når du åpner kontoen, krever vanligvis bare at du navngir en primær og en sekundær mottaker.
Annet enn det, vil forvaringsinstitusjonens policy, ikke dine mål, avgjøre hvordan midler blir utbetalt til arvingene dine. Derfor er det som muligens din største finansielle eiendel bare dekkes av et dokument på én side som kanskje ikke kommer i nærheten av å uttrykke intensjonene dine om hvem som skal arve pensjonsmidlene du jobbet så hardt for å skaffe deg eller hvordan de skulle få dem.
Det er et annet potensielt problem.
Anta at du for eksempel er singel med tre voksne barn (Moe, Curly og Larry). Du kaller hver og en like mottaker på IRA. Dessverre dør Moe. Kort tid etter dør du, og forvaringspolitikken er at Curly og Larry skal arve Moes andel.
Imidlertid kan det ikke være det du ville ha ønsket. Du har kanskje ønsket at Moes seks barn, barnebarna dine, skulle få farens andel.
En IRA-eiendel ville ha forhindret at dette skjedde. Denne typen vilje gir deg muligheten til å uttale nærmere hva du vil bli av kontoene dine.
Mottakernes rettigheter
Du kan også spesifisere rettighetene til mottakerne. Du kan for eksempel inkludere bestemmelser om at mottakere vil kunne ta ut mer enn minimumskravet, og overføre penger til en annen institusjon eller bare motta et fast beløp hver måned.
De fleste advokater kan utarbeide en IRA-eiendelsvilje for deg. Hvis du ikke kan finne en, kan du spørre regnskapsfører eller økonomirådgiver om å anbefale noen. Etter at dokumentet er fullført, må du sende det til depotmottakeren for en signatur.
Noen foresatte vil ikke ubetinget godta skjemaet. Noen kan be om en ansvarsfraskrivelse som lover å ikke holde dem ansvarlige. Andre kan tillate det, men bare hvis dokumentet ikke er i strid med vilkårene i deres forvaringsavtale. Ofte avhenger det av hvor overbevisende du er og størrelsen på kontoen din.
Å redusere byrden for mottakere
Det kan hende at dine mottakere ikke trenger pengene med en gang. Anta at din 35 år gamle datter er en velstående profesjonell. Hvis hun arver en IRA fra deg, vil skattemyndighetene ta opptil 37 øre av hver krone hun arver.
Imidlertid kan du gjøre det slik at denne arven skulle strekke seg over 10 år av datterens levetid. Dette trekket kan spare henne et knippe skattepenger og maksimere det endelige beløpet hun mottar.
(Tidligere kunne hun ha strukket uttakene i løpet av sin levetid, men endringer i lovgivningen som gjaldt 1. januar 2020, begrenser de fleste ikke-ektefeller til et 10-årig vindu for uttak fra arvelige pensjonskontoer.)
Hold øye med skjemaet
Før du skriver under på mottakerformen, må du tenke på ikke bare hvem som får pengene dine, men hvordan . Og deretter hvert år deretter, gjennomgå mottaksskjemaene du fylte ut for eventuelle livrenter, livsforsikring, IRAs eller andre pensjonskontoer.
