Innholdsfortegnelse
- 1. Dekning av pensjonistgruppe
- 2. Føderale børser
- 3. COBRA
- Bunnlinjen
Frivillig å gå vekk fra en produktiv karriere presenterer tidlige pensjonister med en rekke tungtveiende hensyn. En av de første: helseforsikring. Personer som går av med pensjon før fylte 65 år, når medisinsk kvalifisering begynner, må finne alternative alternativer for å dekke medisinsk, sykehusinnleggelse og reseptbelagte legemiddelkostnader. Og det er ingen liten sak.
Helseforsikringspremier kan tygge opp en betydelig del av inntekten etter pensjonen. Følgelig må pensjonister under 65 år undersøke alle rimelige utsalgssteder for dekning, balansering av kostnader med fordeler, leverandørnettverk og plandesign.
Viktige takeaways
- Den optimale helseforsikringssituasjonen som en pensjonist kan møte er en fortsettelse av dekningen som tilbys av arbeidsgiveren som personen ble sist ansatt med. En pensjonist kan registrere seg for helsedekning gjennom Affordable Care Acts utpekte innmeldinger eller regjeringens nettsted 60 dager før —Eller 60 dager etter — gjeldende pensjonsdato. Det minst foretrukne helseforsikringsalternativet for en pensjonist erverver helsedekning gjennom den konsoliderte loven om avstemming av budsjett omnibus (COBRA).
1. Dekning av pensjonistgruppe
Når det gjelder helseforsikring, er den optimale situasjonen som en pensjonist kan møte, en fortsettelse av dekningen som tilbys av arbeidsgiveren som personen ble sist ansatt med. Selv om det er sjeldent, tilbyr mange private arbeidsgivere og offentlige enheter helseforsikringsalternativer til tidlige pensjonister. I hovedsak forblir den pensjonerte personen gruppert med den aktivt sysselsatte befolkningen. Vanlig praksis inkluderer et tilbud om dekning til individuelle pensjonister i en fast tidsperiode eller til den tidligere ansatte blir kvalifisert for Medicare.
Kostnaden for forsikring skiller seg ut som den primære fordelen. Mange arbeidsgivere i offentlig og privat sektor subsidierer sterkt premieinnbetalinger eller tilsvarende premie for å tiltrekke og beholde nøkkelansatte. Som en del av en forhandlet eller kollektivt forhandlet pensjonspakke, fortsetter dekningen før 65 pensjonister de samme bidragsnivåene som den ansatte var vant til. Dermed kan pensjonisthelseforsikring kontraktuelt forbli nær overkommelige nivåer av førpensjon eller i noen tilfeller ikke gi noen kostnader i det hele tatt.
En gift, før 65 år pensjonist har ofte muligheten til å forbli på en arbeidende ektefelles arbeidsplan-sponsede helseplan. Selv om sektorsdekning ikke er føderalt mandat, beholder de fleste private selskaper spousalalternativer med et rimelig bidragsnivå. En tidlig pensjonist som blir lagt til som avhengig av en ansatt ektefellepolicy, kan glede seg over de samme billige kostnadsandelene som ble utvidet i løpet av den enkeltes lønnsinntjeningsår.
2. Føderale børser
I 2010 opprettet Affordable Care Act (ACA) helseforsikringsmarkedet. Dette gir helseforsikringsalternativer som leverer en terskel for minimumsverdi og rimelige nivåer knyttet til inntekten. En pensjonist kan registrere seg for dekning gjennom utpekte innmeldinger eller regjeringens nettsted 60 dager før, eller 60 dager etter ikrafttredelsesdatoen.
Til tross for nylige premieøkninger er utvekslingsalternativer fremdeles et rimelig dekningsmiddel enn å oppnå en individuelt rangerte policy som tidligere var underlagt eksisterende forhold og begrenset levetid. En 55 år gammel mann som ikke bruker tobakk og tjener $ 50 000 per år i pensjon og bor i Philadelphia, Pennsylvania, kan forvente å betale rundt $ 444 per måned for den laveste kostnaden "bronse" -politikken gjennom Independence Blue Cross. Medlemskostnadsandel inkluderer en egenandel på $ 6 850 og et kontantbesøk på kontoret til primæromsorgens leger (PCP) på $ 50. En inntekt på $ 50 000 forhindrer pensjonisten fra å motta føderale skatte subsidier gitt til personer med lavere inntekt.
Nå som vi har Obamacare og det ser ut som om den ikke går bort, har alle tilgang til å kjøpe helseforsikring uten helsespørsmål. Børsene har planer, og har også skattekreditt for å betale for en plan. For eksempel: Du går av med pensjon i en alder av 59 år, ruller over pensjonene dine og 401 (k) s og tar ikke utdelinger fra noen skattepliktige kontoer slik at din skattepliktige inntekt er under $ 17 000 per år (som en enkelt person). Hvis staten godtok Medicaid-utvidelsen, kvalifiserer du for gratis helseforsikring! ”Sier Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, California.“ Etter det, hvis inntekten er mindre enn $ 27 000, kvalifiserer du for premiehjelp under ACA i form av skattekreditt for å redusere premieutgiftene, og reduserte co-betaler og egenandeler som er nær null! Og hvis du kan holde inntekten under 47 000 dollar, har du fortsatt skattekreditt, bare ikke så mye, for å hjelpe deg med å betale for premier. Bare gjør denne skatteplanen til du er 65 år og kvalifisert for Medicare! ”
3. COBRA
Generelt sett er det minst foretrukne helseforsikringsalternativet for en pensjonist et ytelsestilbud som følger av lov om konsolidering av omnibusbudsjettet (COBRA). COBRA gir mandat til at arbeidsgivere tilbyr dekning som er identisk med fordelsplanene der en sagt opp ansatt ble registrert før tjenesteseparasjonen. Mens dekningen forblir den samme, subsidierer arbeidsgivere sjelden COBRA-premier, som kan tilsvare den fulle premien som arbeidsgiveren betaler til forsikringsselskapet. Selvfinansierte arbeidsgivere har lov til å kreve en aktuarmessig fastsatt premiumsats, pluss et administrasjonsgebyr på 2%. Sammen med å være uoverkommelig dyre, varer COBRA-bestemmelsene bare i de fleste tilfeller 18 måneder. Den kortsiktige løsningen krever at en tidlig pensjonist mer enn halvannet år fra 65 år søker annen dekning når COBRA-fordeler er oppbrukt.
Bunnlinjen
Hvis en slags helsetrygdforsikring ikke er tilgjengelig for deg, hvis du forlater arbeidsstokken før 65 år, er det sannsynligvis det beste alternativet for å få dekning for forsikring gjennom ACA-børsene. "The Affordable Care Act burde være det første alternativet for helsetjenester ved pensjonering, " sier David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC. "Den reduserte inntekten fra å ikke jobbe vil gi den beste sjansen til å få subsidier.”
