En pantelån er en bank eller et finansielt selskap som låner ut låntakere for å kjøpe et hjem. En pantetjeneste håndterer betalingsbehandlingen og er selskapet som sender månedlige uttalelser til låntaker. En pantelån eller bank kan være både låneleverandøren og serviceren til pantelånet. Både utlåner og lånetjeneste har spesifikke retningslinjer og prosedyrer som de må følge, og begge er regulert av den føderale regjeringen.
Pantelån
Pantelån er den banken eller kreditforeningen som folk flest samhandler med når de søker om pantelån. Kredittrepresentanten i den lokale banken vil utdanne låntakeren om de forskjellige typer pantelån, rentene for hvert produkt samt hvor mye du skal bruke til nedbetalingen.
Låntageren må fremlegge bevis på inntekt som lønnsstubber og annen økonomisk informasjon når du søker om lånet. Långiveren vil også utføre en kredittsjekk, som er en gjennomgang av låntakerens kreditthistorikk, antall kontoer som er åpne, gjeldsbeløp og betalingshistorikk. All negativ informasjon om kredittrapporten, for eksempel for sen betaling, vil påvirke oddsen for godkjenning og renten som utlåner belastes. Når den er godkjent, vil den lokale banken eller långiveren være vert for avslutningen, som er når papirene er signert, og pantelånet legges lovlig på bøkene.
I løpet av pantelånet skal låntakeren skylde långiveren for det lånte beløpet for å kjøpe huset, pluss renter. Hver av de månedlige utbetalingene går til å betale ned pantelånet, hvorved en del av hver betaling betaler renten på lånet. En annen del av betalingen vil gå til å betale hovedstolen eller det opprinnelige lånet.
Imidlertid er det tider når utlåner ansetter et annet selskap for å håndtere all betalingsbehandling når lånet er booket - disse selskapene er panteserviceselskaper.
Lånetjenester
En panteservicearbeider er vanligvis et eksternt selskap som hjelper til med behandlingen av lånet, som kan inkludere å sørge for at lånet blir tildelt låntageren og at låntager bruker lånet på det tiltenkte kjøpet. Behandlingen inkluderer også sporing av lånebetalinger, sending av påminnelsesvarsler om tapte betalinger, arkivering av tvangsdokumenter i tilfelle lånet er i mislighold.
Standard er når betalingene ikke har blitt betalt i en lengre periode og sannsynligvis ikke vil bli betalt i fremtiden. Hvis det ikke kan utarbeides en reforhandling av lånevilkårene, går boliglånet til forveksling. Tvangsangivelse er en prosess der banken tar huset i besittelse og videreselger det for å hente inn eventuelle tap fra lånet.
Pantelångivere kan også være pantelån. Hvis utlåner er satt opp for å håndtere innskudd, for eksempel en bank eller finansieringsselskap, kan selskapet også betjene lånet. Et panteserviceselskap kan komme i spill når en långiver ikke kan ha innskudd. Hver stat har sine egne lover og regler for hvordan pantelån blir betjent og bankenes og serviceselskapenes roller.
Viktige takeaways
- En pantelån er en bank eller et finansielt selskap som låner ut låntakere for å kjøpe et hjem. En panteleder håndterer betalingsbehandlingen og er selskapet som sender månedlige kontoer til låntageren. Hvis boliglånet ditt er solgt, har du en ny tjenesteleverandør, som bør varsle deg om adressen deres for å sende betalinger innen 30 dager.
Hvorfor låneserviceselskaper eksisterer
Selv om noen banker beholder lånene sine som de stammer fra, selger mange andre banker pantelånene til serviceselskaper. Serviceselskapet overtar låneprosessen og håndterer alle betalingene. Å selge et pantelån gjør at bankene kan innlede nye lån siden bankene har begrensninger i hvor mye de kan låne ut, noe som kan være basert på en rekke faktorer, inkludert hvor mye innskudd banken har. En bank kan også tjene mer på å initiere nye pantelån enn å betjene eksisterende.
Boliglån kjøpes og selges gjennom det sekundære pantemarkedet - mange av disse selges til Fannie Mae eller Federal National Mortgage Association (FNMA). Fannie Mae pakker flere eksisterende pantelån som investeringer, som kalles pantelån (sikkerhetskopierte verdipapirer). Enkeltpersoner kan investere i en MBS og tjene en avkastningsrente basert på pantelentene i investeringen. (For relatert lesing, se "Hvordan kontrollerer og verifiserer pantelånere kontoutskrifter?")
Hvis boliglånet ditt blir solgt, har du en ny tjenesteleverandør som vil varsle deg om adressen deres for å sende betalinger. I følge Consumer Financial Protection Bureau eller CFPB, må den nye långiveren eller serviceselskapet som kjøpte pantelånet ditt " varsle deg innen 30 dager etter overføringstidens ikrafttredelsesdato. Varselet vil oppgi navn, adresse og telefonnummer til den nye eieren ."
