Hva er et lesbart lån
Et godtgjørbart pantelån er en type pantelån som gjør det mulig for låntakeren å legge til en kredittlinje til lånet, slik at låntageren kan låne noen del av prinsippet som er nedbetalt.
Hvordan kredittlinje fungerer
Å bryte ned pantelån
Gjennomskrivbare pantelån består av et boliglån og en linje med kreditt pakket sammen. Når en låntaker foretar pantebetalinger, er en del av prinsipplånet betalt så vel som en del av lånerenten. Under et godtgjørbart pantelån øker midler som er tilgjengelig for låntaker med hver hovedbetaling og har en tendens til automatisk å bli modet med samme beløp, vanligvis til en betydelig høyere rente. På grunn av dette forblir låntagers nettogjeld den samme, noe som gjør denne typen lån lite attraktive for mange investorer.
I henhold til kanadisk lov kan rentebetalinger på reborrowed midler under et lettlånbart pantelån være skattemessig fradragsberettiget så lenge de reborrowed midlene brukes til investeringsformål. Dette er en avgjørende mekanisme for en kanadisk skattestrategi kjent som Smith Maneuver, som eksisterer for å gjøre rentebetalinger i boliglån skattemessig fradragsberettiget i Canada.
Selv om det er låntakeren som regel står fritt til å bruke sin kredittlinje som de velger, har Smith Maneuver-strategien en tendens til å være den anbefalte begrunnelsen for å ta ut et lettlånbart lån i utgangspunktet. Ved å reinvestere linjen med kredittfond og dra nytte av kanadiske skattefradrag på renten, kan en kunnskapsrik låntaker tjene på investeringene, samtidig som den trekker renter når du inngir skatter, og øker den potensielle skatterefusjon for det året. Denne refusjonen kan deretter brukes til å betale ned låneprinsippet, noe som kan akselerere den totale tiden for å tilbakebetale pantelånet.
Fordi linjen med kredittresten fremsetter prinsippet, reduseres naturligvis ikke huseiers nettogjeld over tid på samme måte som i et vanlig pantelån. Låntageren som går inn i et godtgjørbart pantelån, vil vanligvis være en engasjert og oppmerksom investor for å kunne gjøre smarte investeringer med de motbydelige midlene og dempe virkningen av de høyere rentene på kredittlinjen.
Eksempel på et pantelån som kan leses
Hvis for eksempel en huseier skulle tegne et lettlånbart pantelån for $ 250.000 med en rente på 5 prosent og en amortiseringsperiode på 25 år, kan de månedlige pantebetalingene komme på omtrent $ 1.460. Av denne betalingen kan du tenke deg at $ 460 blir brukt på låneprinsippet, mens $ 1000 blir brukt på renten. I løpet av et godtgjørbart pantelån kan låntakeren sørge for $ 460 per måned. På slutten av et år har låntakeren 5 520 dollar i midler tilgjengelig under deres kredittlinje.
Huseieren kan reinvestere de 5 520 dollar, og selv om renten på kredittlinjen øker til 10 prosent, er den renten fradragsberettiget ved slutten av året. Midler fra selvangivelsen kan deretter brukes mot låneprinsippet, noe som reduserer det overordnede prinsippet til en større hastighet.
