En sentral del av pensjonsplanleggingen er å svare på spørsmålet: "Hvor mye trenger jeg å gå av med pensjon?" Svaret varierer fra individ til person, og det avhenger i stor grad av inntekten din nå og livsstilen du ønsker i pensjon.
Viktige takeaways
- En fersk undersøkelse fant at amerikanere tror de vil trenge 1, 7 millioner dollar for å trekke seg, men de fleste sparer ikke nok for å komme dit. Eksperter sier at du vil trenge 80% av inntekten før pensjonering etter at du har gått av. Del den ønskede årlige pensjonsinntekten med 4% for å finne ut hvor mye du skal spare. Vet hvor mye du trenger å spare "etter alder" for å hjelpe deg hold deg på sporet og nå pensjonsmålene dine.
Nyere undersøkelser fra Schwab Retirement Plan Services illustrerer to ting. For det første mener 401 (k) deltakere at de trenger 1, 7 millioner dollar i gjennomsnitt for å trekke seg. Og for det andre er mange ikke på sporet for å komme dit.
Hvorfor er det tilfelle? Det kan være flere årsaker. Men å ikke vite hvor mye du skal spare, når du skal spare den, og hvordan du kan få sparepengene til å vokse, kan gå langt i retning av å skape mangler i reiregget.
Sparing kontra investering
Schwab-forskning viser at folk flest - 64% - ser på seg selv som sparere, ikke som investorer. Som et resultat har 54% av 401 (k) deltakere en tendens til å sette ekstra pensjonsmidler på en sparekonto i stedet for en annen investeringskonto som en IRA, meglerkonto eller helsesparekonto (HSA).
Problemet med denne strategien er at sparekontoer vanligvis betaler mye lavere avkastning (eller ikke noe i det hele tatt) sammenlignet med investeringskontoer. I de første og midtre årene av karrieren din har du tid til å komme deg fra tap. Det er et godt tidspunkt å ta noen av risikoene som lar deg tjene mer med investeringene dine.
Administrer investeringene
Når det gjelder 401 (k) kontoer, er det mange som tar en "sett det og glem det" tilnærming til å spare og investere, ifølge Schwab-studien. En tredjedel av deltakerne i studien som automatisk meldte seg inn i sin 401 (k) plan har aldri økt bidragsnivået. Og 44% har aldri gjort en endring i investeringsvalgene sine.
Du må ta hensyn til og administrere en 401 (k) for å virkelig få den til å vokse. Det gjelder også andre investeringskontoer, inkludert IRA-er, meglerkontoer og HSA-er.
For å oppnå dette vil du sannsynligvis ha fordel av profesjonell hjelp. Faktisk sa 95% av deltakerne i Schwab-undersøkelsen at de ville være "noe" eller "veldig" trygge på å ta investeringsbeslutninger med hjelp fra en pro mot 80% hvis de måtte gjøre det på egen hånd.
1, 7 millioner dollar
Beløpet, i gjennomsnitt, respondentene i en fersk Schwab-undersøkelse sa at de må trekke seg.
Hvor mye trenger jeg å trekke meg?
De fleste eksperter sier at pensjonsinntekten din skal være omtrent 80% av den endelige lønnen til førpensjonen. Det betyr at hvis du tjener $ 100 000 årlig ved pensjon, trenger du minst $ 80 000 per år for å ha en komfortabel livsstil etter at du har forlatt arbeidsstyrken.
Dette beløpet kan justeres opp eller ned avhengig av andre inntektskilder, for eksempel trygd, pensjoner og deltidsarbeid, samt faktorer som din helse og din ønskede livsstil. For eksempel kan det hende du trenger mer enn det hvis du planlegger å reise mye under pensjonisttilværelsen.
Pensjonssparing: 4% -regelen
Det er forskjellige måter å bestemme hvor mye penger du trenger å spare for å få pensjonsinntekten du ønsker. En brukervennlig formel er å dele den ønskede årlige pensjonsinntekten med 4%.
For å generere de $ 80 000 som er nevnt ovenfor, for eksempel, trenger du et reiregg ved pensjonering på rundt $ 2 millioner dollar ($ 80 000 ÷ 0, 04). Denne strategien forutsetter et avkastning på 5% av investeringene (etter skatt og inflasjon), ingen ekstra pensjonsinntekt (dvs. Social Security) og en livsstil som ligner på den du ville leve på da du pensjonerte deg.
Pensjonssparing etter alder
Når du vet hvor mye du bør spare til pensjon i hvert livsfase, hjelper du å svare på det helt viktige spørsmålet: “Hvor mye trenger jeg å gå av med pensjon?” Her er to nyttige formler som kan hjelpe deg med å sette aldersbaserte sparemål på vei til pensjon.
15/25/50
For å nå målene dine, spar 15% av lønnen din, fra 25-årsalderen, med 50% investert i aksjer.
Multipler av lønnen din
For å finne ut hvor mye du burde ha samlet på forskjellige stadier i livet ditt, kan det være nyttig å tenke i form av en prosentandel eller flere av lønnen din.
Fidelity antyder at du bør ha 50% av årslønnen din i akkumulert sparing innen 30 år. Dette krever at du sparer 15% av bruttolønnen din fra 25 år og investerer minst 50% i aksjer.
Interessant nok sa halvparten av deltakerne i Schwab-studien at de bidro med 10% eller mindre av inntekten til 401 (k). Med mindre en kombinasjon av en arbeidsgiverkamp, ekstra besparelser og tilbakebetaling av gjeld utgjør forskjellen, kan de som svarer på studiene, ha problemer med å treffe det 50% -merket etter 30 år.
- Alder 40 — to ganger årslønn Alder 50 — fire ganger årslønn Alder 60 — seks ganger årslønn Alder 67 — åtte ganger årslønn
I 40-årene? Du kan tjene disse pengefeilene
En annen multiple formel
En annen formel går ut på at du bør spare 25% av bruttolønnen hvert år, og begynne i 20-årene. Sparingstall på 25% kan høres skremmende ut. Men husk at det inkluderer ikke bare tilbakeholdelse av 401 (k), men også de andre typene besparelser som er nevnt over.
- Alder 35 — to ganger årslønn Alder 40 — tre ganger årslønn Alder 45 — fire ganger årslønn Alder 50 — fem ganger årslønn Alder 55 — seks ganger årslønn Alder 60 — syv ganger årslønn Alder 65 — åtte ganger årslønn
Hvor mye kan du spare på pensjon?
Andelen av inntektene som er til overs (og er tilgjengelig for sparing) for arbeidere mellom 25 og 74 år er i gjennomsnitt 19, 8% på forhånd. Det er basert på tall levert av Bureau of Labor Statistics (BLS) i 2015 "Consumer Expenditures Survey."
Dette tallet ligger godt over sparingformelen på 15% —og potensielt innenfor 25% -tallet, avhengig av hvor mye som kommer fra ting som arbeidsgiveres matching og tilbakebetaling av gjeld. Følgende er den gjennomsnittlige forhåndsprosenten av inntektene som er igjen etter utgifter etter aldersgruppe:
- 25 til 34: 19% 35 til 44: 23% 45 til 54: 27% 55 til 64: 22% 65 til 74: 8%
Bunnlinjen
Gitt sparepotensialet på nesten 20% av bruttoinntekten og en faktisk spareprosent på under 5% av disponibel inntekt, har de fleste amerikanere sannsynligvis rom til å øke sparepengene sine på de fleste stadier i livet.
Hvis du er som de fleste Schwab-respondenter, kan 401 (k) ditt være et bra sted å starte. Å øke sparepengene kan til og med redusere det økonomiske stresset, som oftest kommer av å bekymre deg for å spare nok til pensjonisttilværelse, rapporterer Schwab.
Enten du prøver å følge retningslinjene for besparelser på 15% eller 25%, er sjansen stor for at din faktiske evne til å redde vil bli påvirket av livshendelser som de som rapporteres av Schwab-deltakerne. Disse inkluderer reparasjoner av hjemmet (37%), kredittkortgjeld (31%) og månedlige utgifter (30%).
Noen ganger kan du spare mer - og andre ganger mindre. Det som er viktig er å komme så nær sparemålet ditt som mulig og sjekke fremdriften ved hvert mål for å sikre at du holder deg på sporet.
Siden viktigheten av å spare til pensjon er så stor, har vi laget lister over meglere for Roth IRAs og IRAs, slik at du kan finne de beste stedene å opprette disse pensjonistkontoer.
