Hva er forbrukergjeld?
Forbrukergjeld består av personlig gjeld som skyldes som et resultat av kjøp av varer som brukes til individuelt forbruk eller husholdning. Disse står i motsetning til annen gjeld som brukes til investeringer i å drive en virksomhet eller gjeld som påløper gjennom statlig virksomhet. Noen eksempler på forbruksgjeld er: kredittkort; studielån; auto lån; boliglån; og lønningsdagslån.
Viktige takeaways
- Forbrukergjeld består av de lånene som brukes til personlig forbruk i motsetning til gjeld hentet fra virksomheter eller statlig virksomhet. Forbrukergjeld kan deles inn i revolusjonsgjeld, som betales månedlig og kan ha en variabel rente; og ikke-revolverende gjeld, betalt som en fast rente. Forbrukergjeld anses av økonomer for å være en suboptimal finansieringsform, da den ofte kommer med høye renter som kan være vanskelige å betale ned av noen deler av befolkningen. ratio (CLR) er en økonomisk indikator som sporer det samlede nivået på forbruksgjeld i et land.
Forstå forbruksgjeld
Forbrukslån kan lånes fra en bank, den føderale regjeringen og kredittforeninger, og deles inn i to kategorier: revolverende gjeld og ikke-revolverende gjeld. Revolverende gjeld blir betalt ned på månedlig basis, for eksempel kredittkort, mens gjeld som ikke er revolverende, er et fastbetalingslån som holdes i hele den tiden varen er i besittelse. Ikke-revolverende kreditt inkluderer vanligvis autolån og skolelån.
Fordeler og ulemper ved forbrukergjeld
Forbrukergjeld anses som et økonomisk suboptimalt finansieringsmiddel, da rentene ved å gjøre det er ekstremt høye, for eksempel på kredittkort, sammenlignet med rentene på pantelån. Videre gir varene som er kjøpt vanligvis ikke et nødvendig verktøy og verdsetter ikke verdi som vil rettferdiggjøre å ta på den gjelden.
Et motsatt syn på negativene av forbruksgjeld er at det resulterer i økte forbrukerforbruk og -produksjon, økende økonomi og resulterer i en utjevning av forbruket. For eksempel låner folk på tidligere stadier i livet for utdanning og bolig, og betaler deretter den gjelden senere i livet når de tjener høyere inntekter.
Når gjelden brukes til utdanning, kan den sees på som et middel til slutt. Utdanningen gir mulighet for bedre betalte jobber i fremtiden, noe som skaper en oppadgående bane for både den enkelte og økonomien.
Uansett fordeler og ulemper, øker forbruksgjelden i USA på grunn av det enkle å skaffe finansiering samsvarende med det høye rentenivået. Fra juni 2019 var forbruksgjeld $ 4, 1 billioner, med fordelingen $ 3, 03 billioner av ikke-revolverende gjeld og $ 1.072 billioner av revolverende gjeld. Hvis ikke den administreres ordentlig, kan forbruksgjeld være økonomisk knusende og påvirke den enkeltes kredittscore negativt, noe som hindrer evnen til å låne i fremtiden.
Prioritering av gjeld
Forbrukers utnyttelsesgrad
Forbrukergjennomstrømningsgraden (CLR) måler mengden gjeld som den gjennomsnittlige amerikanske forbrukeren har, sammenlignet med den disponible inntekten. Formelen er som følger:
Forbrukergjennomsnitt ratio formel. Investopedia
Total husholdningsgjeld er avledet av Federal Reserves rapport, mens disponibel personlig inntekt rapporteres av det amerikanske byrået for økonomisk analyse. CLR har blitt brukt som en lakmustest for den amerikanske økonomiens helse, sammen med andre indikatorer, som aksjemarkedet, lagernivåer og arbeidsledigheten.
På individnivå anbefales forbrukernes gearingsgrad å være mellom 10% og 20% av den enkeltes hjemmebetaling. Over 20% er en indikator på presserende gjeldsproblemer.
Forbrukergjeld og rovviltutlån
Forbruksgjeld er ofte forbundet med rovviltutlån, som FDIC i stor grad definerer som ”å pålegge låntakere urettferdige og krenkende lånevilkår.” Rovviltutlån retter seg ofte mot grupper med mindre tilgang til og forståelse for mer tradisjonelle finansieringsformer. Rovvilt långivere kan kreve urimelig høyt renter og krever betydelig sikkerhet i den sannsynlige tilfelle en låntaker misligholder.
