Innholdsfortegnelse
- Roth kontra tradisjonelle uttak
- The Roth IRA som et nødfond
- Strukturering av Roth IRA for nødhjelp
- Uttak av Rolled-Over Roth-midler
- Hvordan trekke ut Roth-midler
- Fyll ut riktige skatteskjemaer
- Kan du returnere tilbaketrukne midler?
- Omplasserte scenarier fra Roth Funds
Å bidra til en skattemessig fordelaktig pensjonskonto kommer med regler som gjør det vanskelig å få tak i dine kontanter hvis du plutselig trenger det. Disse kontrollene er en grunn til at folk kan forstå forståelig motvillige til å finansiere en individuell pensjonskonto (IRA) eller 401 (k) plan til det maksimale hvert år, selv om de vet at jo tidligere de investerer, jo større er fordelen fondene deres vil måtte vokse til skattefrie sammensatte priser.
Ønsket om å spare til pensjon blir trumfet av behovet for å opprettholde et nødfond med lett tilgjengelige penger, det være seg bilreperasjoner, medisinske regninger eller jobbtap. Heldigvis kan en ofte oversett egenskap ved Roth IRA løse dette problemet - slik at du også kan ha kaken og investere den.
viktige takeaways
- Fordi du når som helst kan ta ut bidragsbeløp uten skatter eller bøter, kan en Roth IRA doble som en nødsparingskonto. Restmidler skal bare trekkes ut som en siste utvei. Når du tar ut midler, må du sørge for å begrense summen til dine bidrag; ikke dypp i inntjeningen, ellers blir du straffet. Du kan omplassere uttak fra en Roth, helst innen 60 dager - eller senest før fristen for innlevering av skatter for det året. Uansett hvor mye du tar ut, kan du bare omdisponerer en sum opp til dagens Roth IRA-bidragsgrense for året.
Rask oppsummering: Roth IRA-regler
Det er begrensninger for hvor mye du kan tjene for å kvalifisere deg til en Roth.
Inntektsgrensene justeres hvert år av Internal Revenue Service (IRS). Dette er grensene for skatteårene 2019 og 2020:
- For skatteåret 2019 blir din evne til å bidra faset ut hvis du er gift med å arkivere i fellesskap og foreta en modifisert justert bruttoinntekt (MAGI) på $ 193, 000 til $ 203, 000. Hvis du tjener mer enn $ 203 000, er du ikke kvalifisert for en Roth. Enkeltsøkere treffer den reduserte innskuddsgrensen på $ 122 000 og diskvalifiseres når inntekten overstiger $ 137 000. For skatteåret 2020 begynner utfasingen ved en modifisert justert bruttoinntekt (MAGI) på $ 196 000. Hvis du tjener mer enn $ 206 000, er du ikke kvalifisert for en Roth. Enkelte filere treffer terskelen til $ 124 000 og blir diskvalifisert hvis inntektene overstiger 139 000 dollar.
I motsetning til bidrag til tradisjonelle IRA-er, gir Roth IRA-innskudd ikke skattefradrag når du lager dem. I IRS-lingo er de ferdige med dollar etter skatt. Pengene på kontoen vokser skattefritt frem til pensjon. Og når du går av, betaler du ingen skatter på uttak - fordi du faktisk gjorde det da du gjorde innskuddene.
Du vil heller ikke få mandat til å ta nødvendige minimum distribusjoner (RMDer) fra den kontoen. Pengene kan fortsette å vokse skattefritt til du trenger det.
(Med en tradisjonell IRA betaler du skatt for uttak og du må ta ut et visst beløp etter fylte 70½ år.)
Du har 15½ måneder hvert skatteår til å samle nødmidler til å plassere i en Roth. For skatteåret 2019 kan du for eksempel gi bidrag fra 1. januar 2019 til og med 15. april 2020.
Nå for den gode delen. Fordi bidrag til en Roth er gjort med midler som du allerede har betalt skatt på, lar IRS-regler deg ta ut pengene - summen av bidragene dine, med andre ord - når som helst uten straff eller skatt.
Bare investeringsinntekter generert av innskuddene dine - renteinntekter, utbytte, kapitalgevinster - må være på kontoen til du er 59½ for å unngå å betale 10%.
"Roth IRAs er fortsatt de mest fleksible pensjonskontoer i landet, " sier Jeff S. Vollmer, administrerende direktør for Hyde Park Wealth Management i Cincinnati.
Så faktisk kan Roth-kontoen din fungere som en nødsparekonto. Det kan gi deg tryggheten ved å vite at hvis du trenger det, har du strafffri tilgang til en sentral del av disse besparelsene.
The Roth IRA som et nødfond
Fordelen med å sette nødsparing i en Roth IRA er at du ikke går glipp av den begrensede muligheten til å gjøre årets pensjonsinnskudd. Du kan bare bidra med noen få tusenlapper til en Roth IRA hvert år, og en gang hvert år går uten bidrag, mister du muligheten til å gjøre det for alltid.
Å få tilgang til disse midlene bør imidlertid være din siste utvei.
Matt Becker, en avgiftssertifisert økonomisk planlegger som driver nettstedet momanddadmoney.com, påpeker at du ikke ønsker å trekke inn Roth IRA-bidrag for mindre nødsituasjoner, for eksempel bilreparasjoner eller små medisinske regninger. Du bør holde nok i besparelser for disse hendelsene. Roth IRA-nødfondet ditt skal være til større nødssituasjoner, som arbeidsledighet eller en alvorlig sykdom.
Å trekke bidrag fra Roth er et bedre alternativ enn å samle rentekostnader på kredittkortsaldo.
Strukturering av Roth IRA for nødhjelp
Nøkkelen til å bruke en Roth IRA som et nødfond er å begrense distribusjoner til bidrag. Ikke begynn å dyppe ned i investeringsinntekter.
Riktignok merkes ikke IRA-midler “bidrag” og “inntekter” i uttalelsen. Fortsatt er å følge denne regelen enkel: Ikke trekke deg mer enn du har lagt inn.
"Det er viktig å ikke investere den delen av Roth som er viet til nødfondet ditt, " sier Garrett M. Prom, grunnlegger av Prominent Financial Planning i Austin, Texas. ”Pengene er til nødhjelp, som i de fleste tilfeller er tap av jobb. Hvis det tapet av jobben er en del av en nedtur i økonomien, må du selge investeringer, vanligvis med tap. ”
Den delen av ditt Roth IRA-bidrag øremerket som nødfondet ditt hører ikke hjemme i aksjer, obligasjoner eller aksjefond som et typisk pensjonsinnskudd. Det hører hjemme i en likvid konto som fortsatt tjener litt på renter, men en som du kan trekke deg ut med et øyeblikks varsel uten å miste hovedstolen. Ally Bank har for eksempel en IRA-sparekonto som betaler 1, 80% rente, fra og med oktober 2019.
Gevinsten til Roth-kontoen vil øke uten at du betaler skatt på inntektene hvert år, som det vil være tilfelle med en vanlig sparekonto. Du betaler heller ikke skatt på disse inntektene når du trekker dem ut som kvalifiserte utdelinger når du har pensjonsalder.
Mens skattemyndighetene kaller tidlig tilbaketrekning av nødstilfeller "ukvalifisert", noe som gjør at det høres ut som om du bryter en regel, er "kvalifiserte" distribusjoner ganske enkelt de som har vært i din Roth i minst fem år, og som du trekker deg tilbake etter fylte 59½.
En sparekonto i en Roth kan tjene minst like mye renter som en vanlig sparekonto, om ikke mer, avhengig av hvor du banker. Hvis du allerede har en Roth IRA, men din megling ikke har noen steder med lav risiko å beholde pengene dine mens du fortsatt tjener renter, kan du åpne en annen Roth IRA på en institusjon som gjør det.
Når du har et stort nok nødfond, kan du begynne å flytte disse bidragene til høyere inntekter. Du vil ikke ha alle dine Roth-bidrag kontant for alltid.
Denne prosessen kan ta deg noen måneder eller noen få år, avhengig av hvor raskt du kan samle inn ekstra besparelser.
Uttak av Rolled-Over Roth-midler
Hvis din Roth IRA inneholder bidrag som du konverterte eller rullet over fra en annen pensjonskonto, for eksempel en 401 (k) fra en tidligere arbeidsgiver, må du være forsiktig med uttak fordi det er spesielle regler for å trekke rollover-bidrag.
Med mindre de har vært i din Roth i minst fem år, pådrar du deg en straff på 10% hvis du trekker dem tilbake, og hver konvertering eller overgang har en egen ventetid på fem år.
Det kan være vanskelig å trekke strafffri for tilbaketrekningsbidrag. Det er lurt å konsultere en skatteprofessor hvis du befinner deg i denne situasjonen.
Den gode nyheten er at hvis du har både vanlige bidrag og rollover-bidrag, kategoriserer IRS først uttak som uttak av vanlige bidrag før den kategoriserer dem som uttak av rollover-bidrag.
Hvordan trekke ut Roth-midler
Fondets tilgjengelighet kan variere avhengig av institusjonen der du beholder Roth og kontotypen du plasserer pengene i. Når du trenger penger raskt, vil du ikke høre at det vil ta dager å få en sjekk eller bankoverføring. Før du gir et bidrag til din Roth IRA, må du finne ut hvor lang tid distribusjoner tar.
Midler kan vanligvis hentes inn på mindre enn tre virkedager. Hvis du tar penger ut av et pengemarked eller et aksjefond og legger inn uttaksforespørselen før kl 16.00, vil du ha pengene innen neste virkedag.
Hvis pengene investeres i aksjer, må du vente tre virkedager vanligvis, selv om du har en brukskonto hos samme institusjon hvor du har Roth IRA, kan det hende du kan få det raskere.
En bankoverføring kan også være en rask måte å få tilgang til midler på, selv om du må betale et gebyr som vanligvis er mellom 25 og 30 dollar. "De fleste meglerfirmaer kan overføre penger direkte fra en Roth IRA til en sjekk- eller sparekonto på en virkedag, forutsatt at aksjer eller obligasjoner ikke trenger å bli solgt for å generere kontanter, " sier akkreditert kapitalforvaltningsspesialist Marcus Dickerson fra Beaumont, Texas.
Disse potensielle forsinkelsene i Roth IRA-fondets tilgjengelighet er en annen grunn til å holde noen nødpenger utenfor Roth IRA på en sjekk- eller sparekonto for ekstremt presserende behov.
Fyll ut riktige skatteskjemaer
Du trenger ikke å rapportere Roth IRA-bidrag om selvangivelsen, da de ikke påvirker din skattepliktige inntekt. Imidlertid, hvis du trenger å trekke bidrag fra Roth IRA for bruk i en nødsituasjon, er det papirarbeid involvert. Selv om du har lov, må du fremdeles rapportere uttakene dine på del III av skjema 8606.
Kan du returnere tilbaketrukne midler?
Gjør det, og det meste du mister er litt interesse. Du trenger sannsynligvis ikke engang å rapportere uttaket.
Men hvis du trenger det, kan du forlenge fristen litt. Hvis du trekker ut bidrag som er gitt i løpet av inneværende skatteår, har du frem til slutten av den skattefristen (15. april året etter) til å deponere pengene i din Roth IRA. Hvis du trekker ut bidrag som er gitt i andre år, kan du omplassere opp til innskuddsgrensen innen utløpet av skattefristen.
Imidlertid, hvis du trekker mer enn du kan bidra på et år, kan du ikke bidra med 100% av disse midlene på nytt i løpet av det samme året. Du kan bare sette tilbake din bidragsgrense hvert år.
$ 6000
Det maksimale bidraget til en Roth IRA i 2019
Omplasserte scenarier fra Roth Funds
La oss se på noen eksempler for klarhet.
Eksempel 1
Du har $ 30.000 i en Roth IRA. Du har bidratt med 20 000 dollar i tidligere skatteår og 6 000 dollar i år, 2019. De resterende 4 000 dollar har kommet fra investeringsvekst (inntjening). Hvis du trekker ut $ 6000 bidrag fra dette året, har du frem til april 2020 å bidra med disse midlene tilbake til Roth IRA.
I hovedsak er det som ditt bidrag aldri skjedde ved å trekke inn bidragene dine fra i år. Dine Roth IRA-bidrag mot grensen tilbakestilles til $ 0. Hvis du går forbi 15. april 2020, og ikke har bidratt med 6000 dollar tilbake til Roth IRA, vil du ikke komme med et bidrag fra 2019 i det hele tatt.
Eksempel 2
Samme situasjon: $ 30.000 i Roth, $ 20.000 fra bidrag fra året før, $ 6.000 bidro i år og $ 4000 i vekst. Du tar ut $ 2000 av bidrag. Du har frem til april 2020 å bidra med ytterligere 2.000 dollar, eller ditt Roth IRA-bidrag for 2019 vil bare være $ 4.000.
Eksempel 3
Samme situasjon, men denne gangen tar du ut 10.000 dollar. Det betyr at du har tatt ut dine $ 6000 i bidrag fra dette skatteåret, samt $ 4000 fra fortiden. Du kan ikke bidra med hele $ 10.000 i år. Du kan bare bidra opp til det årlige maksimum på $ 6000.
Det er ingen måte å sette hele $ 10.000 tilbake i Roth IRA annet enn å bidra med de resterende $ 4.000 til Roth IRA i det neste skatteåret, pluss $ 2000 mer for å bringe det opp til $ 6.000. (Men da, håper man, allerede budsjetterte du med å investere ytterligere 6 000 dollar - som du nå ikke ville være i stand til.) For å effektivt låne fra Roth IRA, måtte du allerede ha bidratt tidligere på året. bidrag, og betalte det tilbake før skattetid året etter. Det er ingen formelle "lån" -program med en Roth IRA som det er med en 401 (k) plan.
