Du kan gjøre et uttak på 401 (k) i en engangs sum. Men er det lurt å gjøre det? Vanligvis er svaret på det nei på grunn av mulige skatter og bøter som vil redusere saldoen på midlene dine.
Å etablere en pensjonsspareplan i løpet av arbeidsårene dine er en nødvendig del av den omfattende økonomiske planleggingen, og sparingens byrde hviler på de ansattes skuldre. Til det formål er bidragsbaserte pensjonsspareplaner en vanlig fordel som tilbys av arbeidsgivere, vanligvis i form av en 401 (k) -plan. Noen selskaper registrerer automatisk kvalifiserte arbeidere i en 401 (k) - de kan melde seg ut - mens andre lar ansatte velge om og når de deltar.
Arbeidsgivere er ofte avhengige av en plan sponsor for å utdanne ansatte om fordelene og begrensningene ved en 401 (k) plan. Disse sponsorene, også kjent som forvaltere av planer, har til oppgave å utdanne kvalifiserte ansatte om fordelene med planen, tilgjengelige investeringsvalg og bidragsgrenser.
Viktige takeaways
- Du kan ikke utbetale en 401 (k) som du har hos din nåværende arbeidsgiver. Du kan ta et 401 (k) lån mot saldoen din, men det kan være gjenstand for skatter og straffer. Du kan utbetale en 401 (k)) som du hadde hos en tidligere arbeidsgiver.
Valgfrie uttaksmuligheter mens du er ansatt
Flertallet av arbeidsgivere og 401 (k) plan sponsorer gir tilstrekkelig retning til ansatte når de begynner å bidra til planen, men de kommer ofte til kort med å gi nyttig informasjon når ansatte skifter jobb, går av eller trenger å ta ut penger fra planene.
Et anstrengelsesuttak er et engangsuttak basert på økonomiske behov som du ikke trenger å betale tilbake. Et lån på 401 (k) blir betalt tilbake gjennom utsettelse av lønnsslipp over tid. Lånet er avkortet med en viss prosent av den totale saldoen på 401 (k) - vanligvis 50%.
"Hvis du har en 401 (k) plan med muligheten til å ta et lån, kan du ta ut midlene skattefritt, " sier Kirk Chisholm, formuesforvalter i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Selvfølgelig, du må betale dem tilbake, men dette gjør at du kan låne fra 401 (k) -kontoen din og betale tilbake renter og hovedstol over tid. ”
Det er en sak der planholdere kan gjøre et engangsuttak fra planene sine uten å pådra seg 10% -straff. I henhold til paragraf 113 i Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act (SECURE) Act of 2019 - inngått i lov i desember 2019 - tillater nye foreldre å trekke maksimalt $ 5000 fra planene sine strafffri for å betale for adopsjon eller fødselsutgifter.
Alternativer når du forlater en arbeidsgiver
Valgfrie muligheter for uttak er ikke så begrenset når du forlater en arbeidsgiver i en annen jobb eller hvis du går av. Du kan ta en engangsfordeling fra en tidligere arbeidsgivers 401 (k) plan opp til den totale saldoen for kontoen. Etter å ha lagt inn en distribusjonsforespørsel, sender plan sponsoren eller depotmottakeren en sjekk direkte til deg, og kontoen er stengt med depotmottakeren.
Du kan unngå skatter og straffer ved å rulle over engangsuttaket til en individuell pensjonskonto (IRA). I dette tilfellet blir sjekken utført til forvalteren for IRA, ikke til deg - selv om den skal være merket "til fordel for" deg. Siden du aldri mottok midlene kontant, blir du ikke beskattet.
Hensynet til uttak
Den største fordelen med å ta en engangsfordeling fra 401 (k) -planen din - enten ved pensjon eller ved forlatelse fra en arbeidsgiver - er muligheten til å få tilgang til alle pensjonssparingene dine samtidig. Pengene er ikke begrenset, noe som betyr at du kan bruke dem slik du vil. Du kan til og med reinvestere den i et bredere spekter av investeringer enn de som tilbys innen 401 (k).
Bidrag til en 401 (k) blir utsatt skatt, og investeringsveksten er ikke belastet med kapitalgevinst hvert år. Når en engangsfordeling er utført, mister du imidlertid muligheten til å tjene på skatteutsatt basis, noe som kan føre til lavere investeringsavkastning over tid.
Skattetrekk på 401 (k) saldo før skatt kan ikke være nok til å dekke ditt totale skatteplikt i året når du mottar utdelingen, avhengig av inntektsskattekonsollen. Med mindre du kan minimere skatten ved uttak av 401 (k), spiser en stor skatteregning videre til engangsbeløpet du mottar.
Til slutt gir tilgang til hele kontosaldoen din en mye større fristelse å bruke. Det kan være en utfordring å implementere selvkontroll. Svikt i den avdelingen kan bety mindre penger i pensjon. Du er bedre til å unngå fristelser i utgangspunktet.
