Anta at du har bidratt med det tillatte maksimumet til Roth IRA for året, men fortsatt har penger til overs for å stikke av med pensjon. Det er et problem mange mennesker sannsynligvis skulle ønske at de hadde. Og frykt aldri - det er mange andre gode steder å sette pengene dine på.
Selv om det er vanskelig å toppe den skatteutsatte veksten og skattefrie uttak som en Roth IRA tilbyr, er du foreløpig begrenset til bidrag på $ 6000 i året hvis du er under 50 år, eller $ 7000 hvis du er 50 år eller eldre. Eventuelle ekstra penger du vil spare, må finne et annet hjem, ideelt sett et med minst noen av skattefordelene ved en Roth.
Viktige takeaways
- For 2020 kan du bidra med opptil 6000 dollar til en Roth IRA, eller 7 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre. Hvis du maksimerer ut Roth IRA-bidragene dine, er det andre måter å spare på pensjon, for eksempel 401 (k) s, SEP, og enkle IRA-er, eller helsesparekontoer, hvis du er kvalifisert. Selv før du legger penger i en Roth IRA, må du sørge for at du har finansiert 401 (k) nok til å få full arbeidsgiverkamp.
Her er noen som du kan være kvalifisert for:
401 (k) s og andre definerte bidragsplaner
Det første alternativet å utforske er en pensjonsplan på 401 (k), 403 (b) eller 457 på jobben. Hvis arbeidsgiveren tilbyr en av disse planene, kan du bidra med inntil 19 500 dollar ($ 26 000 hvis du er 50 år eller eldre) for 2020.
Mange arbeidsgivere gir matchende bidrag, som er en av de beste fordelene rundt. Det er faktisk smart å bidra med minst nok penger til kontoen din for å få full kamp - selv før du legger en krone i Roth IRA.
Generelt er bidrag til disse kontoene fradragsberettiget for det året du lager dem, pengene dine vil bli utsatt for skatt, og du betaler skatt bare når du tar uttak under pensjon. Hvis du velger Roth-versjonen av en av disse planene, vil du ikke få noen skattepaus på forhånd, men uttakene dine i pensjon vil være skattefrie, omtrent som en Roth IRA.
SEP IRAs
En forenklet arbeidspensjon (SEP) IRA er en pensjonskonto som tilbyr skattelettelser for eiere av små bedrifter, inkludert selvstendig næringsdrivende. Hvis du har egeninntekt, enten det kommer fra en heltidsjobb eller en deltidsjobb, kan du bidra med opptil 25% av kompensasjonen din eller 57 000 dollar, avhengig av hva som er mindre (for 2020). Hvis du er selvstendig næringsdrivende, blir du ansett for å være både arbeidsgiver og ansatt.
Husk at hvis du har andre ansatte, må du generelt også bidra på deres vegne. Og det må være den samme prosentandelen av kompensasjonen som du bidrar til din egen konto. Så hvis du bidrar med 15% av kompensasjonen din, må du også bidra med 15% på vegne av ansatte som:
- Er du 21 år eller eldre. Har jobbet for deg i minst tre av de siste fem årene, og du har betalt minst $ 600 det siste året.
I likhet med en tradisjonell IRA, er bidrag fra SEP IRA fradragsberettiget for det året du lager dem, men du må betale skatt når du tar ut pengene ved pensjon.
ENKEL IRA-er
En innsparingsplan for besparelser for ansatte (ENKEL) IRA er som en 401 (k) plan som er tilpasset små bedrifter med 100 eller færre ansatte. For 2020 kan ansatte bidra opp til $ 13 500 eller $ 16 500 hvis du er 50 år eller eldre. Som med en SEP IRA, anses du for å være både arbeidsgiver og ansatt hvis du er selvstendig næringsdrivende.
- Gjør en kamp for dollar for dollar på opptil 3% av lønnen til en ansatt, eller del med en flat 2% av kompensasjonen, enten arbeidstakeren bidrar eller ikke.
I likhet med SEP IRA-er, er bidragene dine fradragsberettiget for det året du gjør dem, og uttakene dine i pensjonen blir skattlagt som ordinær inntekt.
Sette opp hvert samfunn for lov om forbedring av pensjon fra 2019 (SIKKER)
SECURE-loven ble signert i slutten av 2019, og gjorde brede endringer i pensjonslovgivningen. I henhold til loven, hvis du har ansatte, mottar du som eier av en liten bedrift noen fordeler for å etablere pensjonsplaner for dine ansatte. Dette gjelder 401 (k) s, 403 (b) s, ENKEL IRA og SEP IRA, som nevnt ovenfor.
Små bedrifter vil motta en økning i skattekreditt fra $ 500 til opp til $ 5000 for å etablere en pensjonsplan. For å innføre en automatisk påmeldingsprosess mottar de en skattekreditt på $ 500. Disse studiepoengene gjelder i inntil tre år. I henhold til loven er en liten virksomhet en virksomhet som ikke har mer enn 100 ansatte som mottar minst 5 000 dollar i total kompensasjon. Lovforslaget utvider også tilgangen til flere arbeidsgiverplaner.
livrenter
Hvis du har brukt alle de skatteutsatte og skattefrie pensjonskontoer du kvalifiserer for, kan det være lurt å se på livrenter. Dette er forsikringsprodukter som betaler en fast inntektsstrøm under pensjon.
Livrenter har et rettferdig fortjent dårlig rykte for høye gebyrer og dårlige investeringsalternativer. Fortsatt er det en nyere klasse av dem, noen ganger kalt “bare-investering” livrenter, som har lavere kostnader. Disse livrentene er opprettet for skatteutsettelse, ikke for forsikringsfordeler. Hvis du kjøper en, unngå ytterligere garantier, beskyttelse eller livsforsikringsryttere, noe som bare vil koste deg mer.
Dine bidrag til en livrente er ikke fradragsberettiget, men de vil bli utsatt for skatt, og det er ingen begrensning på hvor mye penger du kan bidra med etter skatt. Du må betale skatt for gevinstene når du foretar uttak, men du skylder ikke skatt på hovedstolen.
Helsesparekontoer
For 2020 kan du bidra med inntil 3.550 dollar til en HSA ($ 7.100 for en familie), og alle som er 55 år eller eldre kan bidra med 1 000 dollar ekstra. Merk at du ikke kan bidra til en HSA når du registrerer deg i Medicare, men du kan fortsette å bruke midlene på kontoen.
Bunnlinjen
Du har mange alternativer å velge mellom etter at du har maksimert Roth IRA. Men hvor mye du kan spare kan være begrenset av mengden og type inntekt du har tjent og dine bidrag til andre kontoer. For å være trygg er det ofte verdt å sjekke med en skatteprofessor.
