WiseBanyan fakturerer seg som "Verdens første gratis finansielle rådgiver", og tilbyr gratis algoritmiske rådgivningstjenester gjennom sitt Las Vegas-bosted. I stedet for å kreve et forhåndsadministrasjonsgebyr for kontoen din, gir WiseBanyan deg muligheten til å legge til lønnsfunksjoner om nødvendig. Noen av disse funksjonene virker mer som nødvendigheter som er fjernet, for eksempel muligheten til å ha en individuell pensjonskonto (IRA), men en investor kan få mye gratis på en avgiftspliktig individuell konto. Klientmidler eies av Apex Clearing Corporation, selv om det med små bokstaver fremgår at WiseBanyan Securities, Inc. leverer meglingstjenester.
Pros
-
Gratis å konfigurere og finansiere konto
-
Satser på skatteoptimalisering mot et gebyr
-
Endre porteføljetildelinger med noen få klikk
-
Pedagogisk blogg
-
Mobilapper for enkel tilgang
Ulemper
-
Betalte tjenester gir tvilsom verdi
-
Dårlig kundeservice
-
Oppsigelsesgebyr
-
Ingen planlagt rebalansering
-
Skjult rådgivningsavtale
WiseBanyan vil akseptere skattepliktige midler og / eller pensjonering som blir holdt på andre institusjoner ved oppsettstidspunktet, eller du kan sette direkte inn på en ny konto. Et minimumsinnskudd på $ 1 som kreves for å åpne en konto uten administrasjonsgebyr. Du vil imidlertid pådra deg eventuelle kostnader generert ved kontooverføringer.
Viktige oppdateringer
WiseBanyans nåværende eierskapsstatus er mer forvirrende enn den må være. En FAQ-oppføring fra oktober 2018 sier at San Diego's Axos Financial, Inc. vil anskaffe WiseBanyan, med en forventet stengedato på 45 dager. Det er imidlertid ingen innlegg om oppkjøpet fra august 2019, noe som er forvirrende. I tillegg til forvirringen, offentliggjorde et prospekt fra oktober på Axos-nettstedet at selskapet kjøper "visse eiendeler" i stedet for hele driften. Oppdateringen 6. august 2019 til WiseBanyan ADV 2A indikerer imidlertid at salget ble fullført i mars 2019 og bedriftsstrukturen ble oppdatert i juli 2019 med Axos Financial, Inc. som til slutt eide hele WiseBanyan. Så det ser ut til at FAQ ofte trenger en oppdatering.
Kontooppsett
3.4Kontooppsett med WiseBanyan er enkelt og raskt. Du oppgir en e-post på nettstedet og mottar en invitasjon som lar deg gå inn på kontooppsettssidene. Deretter samler nettstedet bursdagen din, din årlige inntekt og et estimat av nettoverdien. Dette er starten på profilen som brukes til å velge blant anbefalte porteføljer. Derfra velger du mellom fire utvalgte milepæler / investeringsmål, inkludert "Rainy Day" (nødfond), "Save Cash" (kortsiktig kjøp), "Pensjon" og "Custom" (alt annet). Når du har valgt målet / milepælen din, ber WiseBanyan deg om et mål dollarbeløp og en måldato for du trenger pengene. Deretter får du et valg mellom fire risikotoleranser for porteføljen, alt fra taps unngåelse til aggressiv vekst. Dette blir fulgt av spesifikke spørsmål om risikotoleranse og et valg av porteføljeinnhold som spenner fra alle kontanter til bare aksjer og obligasjoner.
Systemet genererer deretter en anbefalt portefølje for deg med allokering av eiendeler som skiver i et sirkeldiagram. Du kan klikke for detaljer om den nøyaktige prosentvise tildelingen mellom aktivaklasser i porteføljen, men på dette tidspunktet vises ingen av de faktiske børsnoterte fondene (ETF). Du kan leke med den anbefalte porteføljen ved å flytte en glidebryter opp og ned gjennom risikonivåene for å se hvordan det påvirker porteføljen, men ikke forventet avkastning.
Når du er fornøyd med tildelingene, er neste trinn å legge inn ditt første innskuddsbeløp og anslåtte månedlige innskudd. Etter dette er det på tide å legge inn dine personlige detaljer og finansiere kontoen. Robo-rådgiveren støtter individuelle skattepliktige og pensjonskontoer. Selv om en vanlige spørsmål om oktober 2018 viser til et kommende tillegg kalt Familiekontoer som lar deg samarbeide med en partner og finansiere UGMA / UTMA-kontoer, kan du foreløpig ikke åpne felles- eller husholdningskontoer. WiseBanyan skattepliktige kontoer kan ikke bruke margin eller låne fra kontoen, og de tilbyr ingen banktjenester. WiseBanyan betaler ingen renter på kontanter på kontoen mens de belaster en premie på $ 2 / måned gjennom Fast Money-tillegget for å gjøre kontantbevegelsen raskere gjennom kontoen.
Til slutt tillater ikke WiseBanyan deg å åpne en IRA-konto uten først å finansiere en skattepliktig konto. Det er vanskelig å forstå logikken for denne prosedyren, annet enn dens evne til å padre aktive kontonumre.
Målsetting
3.4De fleste av WiseBanyans målsettingsstøtte kommer som en del av milepælvalget og oppsettet. Trekk fra profilen din, og WiseBanyan kommer med anbefalinger for å veilede deg i å nå det uttalte investeringsmålet. Hvis du for eksempel har valgt pensjon, vil systemet gjøre noen grunnleggende forutsetninger basert på din nåværende inntekt og foreslå et målbeløp. Dette filtreres ned til et foreslått månedlig bidrag når du har definert ditt første innskudd. Det er lignende nudges for andre milepæler basert på sannsynligheten for å oppnå målet med den anbefalte porteføljen og det første innskuddet. Det er noen ekstra ressurser gjennom en blogg med relevante artikler, men dette er ikke det samme som å ha mer robuste verktøy i selve plattformen.
Så langt som målsporing tilbyr WiseBanyan ikke åpenlyst verktøy for dette formålet. Du kan selvfølgelig gå gjennom månedlige transaksjoner og relative resultatstatistikker på siden for kontoadministrasjon. Imidlertid gir dette grensesnittet lite innspill om finansieringsnivåer eller porteføljemiks, og lar beslutninger bli i hendene. Dessuten har du ikke muligheten til å snakke direkte med en bedriftsanalytiker eller rådgiver om porteføljen din. Denne mangelen på løpende sporing mot uttalte mål kan føre til at kunder ser andre steder etter det støttenivået.
Kontotjenester
3.1WiseBanyan tilbyr noen kontotjenester som er standard i andre robo-rådgivere som kontotillegg. Teamwork-premietillegget lar to parter dele milepæler, men ikke kapital i et forsøk på å overvinne begrensningene i individuelle kontoer. Å legge til en mottaker krever en forespørsel via e-post, og kan ikke gjøres via kontostyringsgrensesnittet. Som nevnt refererer tilleggsbeskrivelsen for Teamwork til en familiefelleskonto, som oppføringen fra FAQ om oktober 2018 "kommer snart", men det er ingen bevis for oppgraderingen i august 2019. Kravet om å betale for tillegg som inkludert i andre tilbud kan være skurrende, men det er en del av grunnen til at WiseBanyan kan markedsføre sitt grunnleggende tilbud som avgiftsfritt.
Å gjøre innskudd til kontoen din krever at du logger deg på kontostyringssiden og sender en forespørsel som sendes til en lenket bankkonto. Fast Money-tillegget kan selvfølgelig automatisere dette mot en avgift. Uttak kan etterspørres med noen få klikk på kontogrensesnittet, men fondsinntekter tar fem til syv virkedager, noe som er tregere enn gjennomsnittet i bransjen.
Porteføljeinnhold
3.4WiseBanyan følger de samme Modern Portfolio Theory (MPT) -prinsippene som nesten alle robo-rådgivere følger. Den uttalte investeringsfilosofien følger fire retningslinjer:
- Verdien av diversifiseringKontingentavgift så lav som mulig Verdien av passiv investering Moderne praksis og automatisering
Imidlertid inneholder siden for investeringsstrategier stort sett generaliseringer og lite spesifikk strategisk informasjon, som skjuler faktiske kjøp og salg av beregninger bak en ugjennomsiktig svart boks. Noen robo-rådgivere tilbyr et mye dypere blikk på metodikken deres når det gjelder å fylle porteføljen. WiseBanyans korte fortelling sier at den anbefalte porteføljen av ETF-er som bruker forskjellige aktivaklasser, vil bli konstruert for å maksimere "realavkastning etter skatt" med en "personlig tilnærming." Porteføljestyring oppnås deretter ved automatisk overvåking av hvert trinn i prosessen. Avsløringer datert i juli 2017 inneholder en liste over 60 ETF-er som omsettes gjennom robotrådgiveren, men det er ikke klart om denne listen over verdipapirer er nøyaktig og oppdatert. En FAQ om ETF-gebyrer viser blant annet tickers fra de vanlige mistenkte blant annet Vanguard, Schwab og iShares.
Porteføljeforvaltning
2.4WiseBanyans kontostyringsgrensesnitt presenterer standard ytelsesmålinger som beskriver oppdaterte porteføljeresultater fordelt på forhåndsvalgte milepæler. Den oppdaterte ADV 2A oppgir at porteføljen din blir balansert med jevne mellomrom, men de faktiske parametrene for dette er ikke lagt ut. Du kan ikke be om rebalansering og kan ikke foreta endringer i ETF-er som er valgt for porteføljene uten å registrere deg for et Portfolio Plus-pakke-tillegg. Tilsvarende krever innhøsting av skattetap inngang i tilleggstjenesten Tax Protection premium, med en månedlig avgift på 0, 02% av kontoverdien opp til $ 20. Ulike kontovervisninger viser gjeldende markedsverdi, inntjening, tidsvekt avkastning, netto innskudd, utbytte og høstede tap hvis de er registrert i det betalte tillegg.
Brukererfaring
3.4Mobilopplevelse
WiseBanyan tilbyr en anstendig mobilopplevelse, med et mobilklart og lettlest nettsted samt iOS- og Android-versjoner av kontostyringsgrensesnittet. Biometrisk opplåsing er tilgjengelig for iOS - men ikke Android - og tofaktorautentisering gir høye sikkerhetsnivåer på nettstedet og mobilappene. Det er ingen støtte for andre operativsystemer.
Desktop Experience
Nettstedet siterer fordelene ved automatisert investering og gratis kapitalforvaltning, men det er for det meste en markedsføringsinnsats som gir få beregninger eller kvantitative detaljer. Kontooppsettingsprosessen er enkel, men informasjon om nettsteder tillater ikke nye kunder å gjennomgå rådgivningsavtalen før de kommer dypt inn i prosessen. Det er lett å finne sekundære avgifter gjennom vanlige spørsmål, som må leses i detalj fordi andre nettstedsseksjoner gir liten klarhet i selskapet eller dets ekthet. Endelig viser mange websider opphavsrett i 2017, noe som reiser tvil om gjeldende metoder og prosedyrer.
Kundeservice
1.5WiseBanyan har mye rom for å forbedre seg i kundeservice. Mangelen på en kontaktside er oppsiktsvekkende, sammensatt av en FAQ som heller ikke hadde noen kontaktinformasjon. En tur til FINRA-nettstedet var nødvendig for å finne selskapets tilstand og adresse fordi det ikke ble lagt ut noe sted på nettstedet. Opprinnelig kontooppføring sender svar med e-post og telefonnummer, og innholdet gjentas nederst på konfigurasjonssidene. Nettstedet har ingen live chat for potensielle eller nåværende kunder.
Flere telefonsamtaler til det oppførte nummeret i New York i løpet av ordinære markedstider fremkalte et opptak som uttalte at ingen var tilgjengelige og anbefalte at en e-postforespørsel ble sendt. Innspillingen opplyste også at meldinger som var igjen på nummeret, vil bli besvart på en virkedag, noe som er utilstrekkelig for en finansiell organisasjon som har klientmidler.
Utdanning og sikkerhet
3WiseBanyans klientressurser er tilstrekkelige - leverer mobile apper for iOS og Android-verktøy. Når det er sagt, er det en bekymring som mangler nylig innhold på nettstedet, noe som tyder på at utdanningsportalen ikke lenger støttes.
WiseBanyan bruker 256-bit SSL-kryptering på nettstedet og gir en tydelig uttalt personvernregler. Apex Clearing Corporation har alle klientmidler, og gir tilgang til Securities Investor Protection Corporation (SIPC) forsikring og overflødig forsikring. Nettstedet har en pedagogisk blogg med flere artikler, men mangelen på oppdatert materiale antyder at portalen ikke lenger støttes.
Provisjoner og avgifter
3.1WiseBanyan belaster deg ikke et forvaltningsgebyr, i stedet søker å tjene penger på tilleggstjenester som inkluderer selvstyring av porteføljer, skatteoptimalisering, raskere utbetaling av kontanter og partnerskapskapasitet. Forretningsmodellen antyder at rådgiveren også får betaling for ordrestrøm fra Apex Clearing, men det er ingen avsløringer om deres juridiske forhold, noe som er en annen stor unnlatelse. Til tross for det er det ingen som benekter at WiseBanyan er det billigste robo-rådgiveralternativet for en standard skattepliktig konto.
Er WiseBanyan en god passform for deg?
WiseBanyan gir en interessant og billig tilnærming til automatisert porteføljekonstruksjon og -styring, men røde flagg reduserer tilliten til deres håndtering av klientmidler. Nesten alt nettstedsmateriell er generalisert, avsløringene er svake, og mangelen på kundeserviceforpliktelse kan utvide seg til andre virksomhetsaktiviteter. I tillegg er robotrådgiverens nåværende status forvirrende, med anskaffelsen fra oktober 2018 fremdeles til tross for løftet om å gi regelmessige oppdateringer.
metodikk
Investopedia er opptatt av å gi investorer objektive, omfattende vurderinger og rangeringer av robo-rådgivere. Våre anmeldelser fra 2019 er resultatet av seks måneder med evaluering av alle aspekter av 32 robo-advisory-plattformer, inkludert brukeropplevelsen, målinnstillingsfunksjoner, porteføljeinnhold, kostnader og avgifter, sikkerhet, mobilopplevelse og kundeservice. Vi samlet over 300 datapunkter som veide inn i scoringssystemet vårt.
Hver robo-rådgiver vi vurderte ble bedt om å fylle ut en 50-punkts undersøkelse om plattformen deres som vi brukte i vår evaluering. Mange av robo-rådgiverne ga oss også personlige demonstrasjoner av plattformene deres.
Vårt team av bransjeeksperter, ledet av Theresa W. Carey, gjennomførte våre anmeldelser og utviklet denne beste industrimetodikken for rangering av robo-rådgiverplattformer for investorer på alle nivåer. Klikk her for å lese vår fulle metodikk.
