Hva er overføring av risiko?
En overføring av risiko, ansett som det underliggende grunnlaget for forsikringstransaksjoner, er en risikostyringsteknikk der risikoen skifter fra en part til en annen. Risiko kan overføres mellom enkeltpersoner, fra enkeltpersoner til forsikringsselskaper, eller fra forsikringsselskaper til reassurandører. For eksempel når en person kjøper boligforsikring, betaler de et forsikringsselskap for å påta seg risikoen forbundet med huseier.
Å bryte nedoveroverføring av risiko
Ved kjøp av forsikring samtykker assurandøren å erstatte en forsikringstaker opp til et visst beløp for et spesifisert tap i bytte mot betaling. Generelt samler de fleste forsikringsselskaper millioner av dollar i premier årlig. Premiene kompenserer forsikringsleverandøren for administrasjons- og driftsutgifter, dødsfall eller andre ytelser de må betale ut og fortjeneste for selskapet.
Siden utbetalinger av fordringer kan være betydelige, er forsikringsselskapene avhengige av aktuariell statistikk og annen informasjon når de projiserer antall dødsfall per år. Fordi dette antallet er relativt lite, forventer selskapet at de totale premiene som mottas vil overstige utbetalte dødsfall. Videre er forsikringsgiverens sannsynlighet for å opprettholde økonomisk tap etter en forsikringstakers død minimal sammenlignet med sannsynligheten for at en familie lider økonomisk tap når et inntektsgivende medlem dør.
Risikooverføring til gjenforsikringsselskaper
Når forsikringsselskaper tar for stor risiko, overfører de ofte noe av den risikoen til gjenforsikringsselskaper. Et forsikringsselskap uten gjenforsikring kan for eksempel skrive 10 millioner dollar i grenser for en forsikring. Ved gjenforsikring kan forsikringsselskapet tegne forsikringer for høyere beløp da de seder en del av taket som overstiger 10 millioner dollar til gjenforsikringsselskapet. Hvis forsikringsselskapet betaler et krav som overstiger 10 millioner dollar, betaler reassurandøren forsikringsdelen en del av overskuddet som angitt i kontrakten.
Eiendomsforsikring Risikooverføring
Å kjøpe et hjem er sannsynligvis det viktigste kjøpet en person vil gjøre. For å beskytte investeringene sine vil de fleste huseiere kjøpe huseiere forsikring. Ved forsikring av huseiere overføres risikoen fra huseieren til forsikringsselskapet.
Forsikringsselskaper vurderer risiko for å bestemme forsikringssikkerhet og premier. For eksempel er forsikringsforsikring for en kunde med en kompromittert kredittprofil og flere hunder risikofyltere enn å forsikre noen med en perfekt kredittprofil og ingen kjæledyr. Forsikringen for den første søkeren vil gi høyere premie fordi overføringen av risiko fra søkeren til assurandøren er høyere.
