Hva er en aktuarmessig rate?
En aktuariell rente er et estimat på forventet verdi av fremtidige tap for et forsikringsselskap. Vanligvis er estimatet forutsagt basert på historiske data og vurdering av involvert risiko. Nøyaktige aktuarmessige priser hjelper til med å beskytte forsikringsselskaper mot risikoen for alvorlige underskuddstap som kan føre til insolvens.
Viktige takeaways
- Aktuarmessige priser er estimater for fremtidige tap, vanligvis basert på historisk tap. Egenskapsvurderingsberegning brukes til å bestemme den laveste premien som oppfyller alle de nødvendige målene for et forsikringsselskap. Priser er uttrykt som prisen per forsikringsenhet for hver eksponeringsenhet. Aktuarmessige priser vurderes og justeres med jevne mellomrom.
Slik fungerer aktuarmessige priser
Aktuarmessige priser uttrykkes som en pris per forsikringsenhet for hver eksponeringsenhet, som er en ansvarsenhet eller eiendom med lignende egenskaper. For eksempel i eiendoms- og havariforsikringsmarked er eksponeringsenheten vanligvis lik $ 100 for eiendomsverdien, og ansvar måles i $ 1000 enheter. Livsforsikring har også eksponeringsenheter på $ 1000. Forsikringspremien er satsen multiplisert med antall beskyttelsesenheter som er kjøpt.
Generelt under en gjennomgang av en sats, blir det først bestemt om de aktuarmessige satsene må justeres. En anslått tapserfaring gir forsikringsselskapene muligheten til å bestemme minimumspremien som kreves for å dekke forventede tap.
Krav til aktuarmessige priser
Det primære formålet med aktuarmessig ratemaking er å bestemme den laveste premien som oppfyller alle de nødvendige målene for et forsikringsselskap. En vellykket aktuariell rente må dekke tap og utgifter pluss tjene penger. Men forsikringsselskaper må også tilby konkurransedyktige premier for en gitt dekning. I tillegg har statene lover som regulerer hva forsikringsselskaper kan belaste, og dermed blir både forretnings- og myndighetstrykk tatt i betraktning under ratemaking-prosessen.
En viktig komponent i vurderingsprosessen er å ta hensyn til alle faktorer som kan påvirke fremtidige tap og sette en prissettingsstruktur som gir lavere premier til grupper med lav risiko og høyere premier til høyrisikogrupper. Ved å tilby lavere premier til grupper med lav risiko, kan et forsikringsselskap tiltrekke disse personene til å kjøpe forsikringene sine, redusere sine egne tap og utgifter, samtidig som tap og utgifter økes for konkurrerende forsikringsselskaper (som da må vie for virksomhet fra høyere- risikopooler av enkeltpersoner). Forsikringsselskaper bruker penger på aktuarmessige studier for å sikre at de vurderer enhver faktor som pålitelig kan forutsi fremtidige tap.
Aktuarene fokuserer på å utføre statistiske analyser av tidligere tap, basert på spesifikke variabler til den forsikrede. Variabler som gir de beste prognosene brukes til å sette premier. I noen tilfeller gir den historiske analysen imidlertid ikke tilstrekkelig statistisk begrunnelse for å sette en sats, for eksempel for jordskjelvforsikring. I slike tilfeller brukes katastrofemodellering noen ganger, men med mindre suksess.
