Trodde du at når du sluttet å leie og begynte å eie huset ditt, ville du endelig være ferdig med innskudd? Tenk igjen. Når du kjøper en bolig med en forskuddsbetaling på under 20%, kan utlåner kreve at du foretar et innskudd på huseiernes forsikring, private boliglånsforsikringer, eventuelle nødvendige tilleggsforsikringer (som flomforsikring) og eiendomsskattene.
Hvordan det fungerer
En avregningskonto (også kalt en escrow-konto, avhengig av hvor du bor) er ganske enkelt en konto som blir opprettholdt av kredittforetaket for å samle forsikringer og skattebetalinger som er nødvendige for at du skal kunne beholde hjemmet, men teknisk sett ikke er en del av pantelånet. Långiveren deler de årlige kostnadene for hver type forsikring i et månedlig beløp og legger den til pantelånet ditt.
Nødvendige pantelån
Siden låntakere som foretar lave utbetalinger anses for å være en høyere risiko (mindre forskuddsbetaling tilsvarer mindre personlig eierandel i eiendommen; pluss at de ofte har mindre inntekter også), ønsker långivere et visst nivå av sikkerhet for at staten ikke vil utelukke på grunn av manglende betaling av eiendomsskatt, og at låntakere ikke vil være uten huseiereforsikring i tilfelle eiendommen blir skadet. En avregningskonto sikrer at den eneste personen som vil bli eier av huset i tilfelle mislighold vil være långiveren.
Valgfri panteløsninger
Selv om det ikke er nødvendig med en avregningskonto, kan man velges ved lånesignering. Men er det en god ide?
På ulemper er det å låse penger som kan brukes bedre andre steder. Ikke alle stater krever at långivere skal betale renter for midlene som er i kontantkontoer, og de som ikke kan betale så mye som enkeltpersoner kan tjene ved å investere pengene på egen hånd. Ikke overraskende vil noen forbrukere heller sette penger til side i en sparekonto med høy rente, eller noen andre investeringer.
Videre, hvis kredittforetaket ikke betaler regninger - som eiendomsskatt og huseiere forsikring - når de forfaller, vil huseieren fortsatt være på kroken. Derfor bør huseiere være klar over forfallsdatoer for disse utbetalingene og overvåke skatteregnskapene deres nøye.
På den annen side: Selv om avregningskontoen er utformet for å beskytte utlåner, kan det også være gunstig for låntakeren. Ved å betale for store utgifter til boligutgifter gradvis gjennom året, unngår låntakere klistremerketsjokket ved å betale store regninger en til to ganger i året, og er forsikret om at pengene til å betale disse regningene vil være der når de trenger det.
Overvåking av avvikskontoen din
Den månedlige utlånsoppgaven din vil sannsynligvis vise saldoen i avfallskontoen din, noe som gjør det enkelt for deg å følge nøye med. Føderale forskrifter hjelper også låntakere på dette området ved å kreve at långivere årlig skal gjennomgå lånekontoer for å sikre at riktig mengde penger blir samlet inn. Hvis det blir samlet inn for lite, vil långiveren be deg om mer; hvis det samler seg for mye penger på kontoen, kreves det at overskytende midler refunderes til låntaker.
Ytterligere hensyn
Det kontante beløpet som lån med fast rente tenker på som den månedlige utbetalingen deres, kan fortsatt endres - dette er et av de største problemene med kontantkontoer. Siden huseiere forsikring og eiendomsskatt kan variere, kan månedlige betalingsbeløp svinge, noe som påvirker månedlig kontantstrøm med liten advarsel.
Nødvendige kontoutregnskap reduserer også mengden som låntakere kan plassere i et nødfond. Långiveren holder litt ekstra på avfallskontoen din, for å sikre den ekstra puten som trengs for å fortsette å foreta forsikringer og skatteinnbetalinger hvis du slutter å utføre månedlige pantebetalinger. Denne puten samles når du anskaffer lånet. Dermed kan oppstartskostnadene knyttet til avregningskontoer øke beløpet som kontantkjøpere trenger for å kjøpe en bolig i utgangspunktet.
Kjøperne trenger imidlertid ikke føre kontantkontoer for alltid. Når tilstrekkelig egenkapital (ofte 20%) i boligen er oppnådd, kan långivere ofte være overbevist om å grøfte utbetalingskontoen.
Bunnlinjen
For mange huseiere er panteløsninger et nødvendig onde. Uten dem kan långivere ikke være villige til å gi pantelån til låntakere som bare har råd til lave forskuddsbetalinger. Den beste måten å håndtere kontantkontoer på er å forstå hvordan de fungerer, overvåke dem nøye - og bli kvitt dem når du kan.
