Total boligutgift er summen av en huseiers månedlige pantelån og rentebetalinger pluss eventuelle andre månedlige utgifter forbundet med hjemmet. Total boligutgift er en sentral komponent i beregningen av låntakers boligutgiftsgrad som brukes i forsikringsprosessen for et pantelån.
Bryte ned total boligutgift
Totale boligutgifter kan omfatte et bredt spekter av kostnader. En låntakers totale boligutgifter kreves typisk i en kredittsøknad om pantelån. Disse utgiftene måles med låntakerens totale boligutgiftsgrad. Boliglånsforsikringshavere vil også kreve at en låntaker gir detaljer om deres totale gjeld, som måles med en låntagers gjeld til inntekt.
Kvalifiseringsgrad på boliglån
Den totale boligkostnadsgraden er en av to kvalifiseringsforhold som ofte er analysert av en forsikringsgiver i godkjenningsprosessen for et pantelån. Noen långivere vil fokusere bare på låntakers pantelån og rentebetalinger, mens andre kan kreve en bred analyse av boligkostnadene. For en låntager vil boligkostnadene omfatte hovedstolen og renten på et pantelån. Det kan også omfatte en rekke andre elementer som forsikringspremier, eiendomsskatt og huseiers tilknytningsgebyr.
Boligkostnadsgraden deler en låntagers totale boligutgifter med deres månedlige inntekt. Dette forholdet må typisk være omtrent 28% eller mindre for godkjenning. Det er også kjent som front-ratio.
Gjeld til inntekt er en andre kvalifiseringsgrad som også vurderes i forbindelse med en boligutgiftsgrad ved fastsettelse av godkjenning for et pantelån. Dette forholdet er kjent som back-end-forholdet. Gjeld-til-inntektsgrad deler en låntagers totale gjeldstjeneste, inkludert boliggjeld og all annen gjeld med en låntagers månedlige inntekt. Dette forholdet må generelt være omtrent 36% eller mindre for godkjenning. I noen tilfeller kan høyere gjeld-til-inntektsnivå være tillatt for pantelån sponset av offentlige etater. Byråer kan tillate gjeld-til-inntekt forhold på pantelån på omtrent 55% eller mindre.
Boliglånsgarantene bruker kvalifiserende forholdstall for godkjenninger og også for å bestemme hovedbeløp. Hvis godkjent for et pantelån, vil en utlåner vurdere låntakers boligutgiftsgrad og kapasitet til gjeldsinntekt ved å bestemme det maksimale beløpet de er villige til å låne ut.
Kredittlångivere vil også typisk inngå i en utlånsgrad basert på risikoen som er fastsatt i kredittforsikring og eiendomsgodkjenningsanalyse. Utlånsgraden vil også påvirke den maksimale hovedstolen som tilbys og utbetalingen som låntakeren krever.
