Innholdsfortegnelse
- Føderale pensjonsytelser for ansatte
- Sparsommelig spareplan
- Spesialisert profesjonell hjelp
- Statlige og lokale ansatte pensjoner
- Bunnlinjen
Pensjonsplanlegging er annerledes hvis karrieren din har vært som regjeringsansatt. Vanlige råd om 401 (k) planer og trygdeytelser gjelder ikke deg. Her er en titt på toppstrategiene for offentlige ansatte for å planlegge en vellykket pensjon.
Viktige takeaways
- Vanlige råd om pensjonsplaner og ytelser gjelder vanligvis ikke for regjeringsansatte. Federal starfsmens pensjonssystem (FERS) gir trygdeytelser, pensjon og en sparsommelig spareplan (TSP) til føderale myndighetsarbeidere. Fordeler for føderale ansatte er forvirrende så det kan være en god idé å søke hjelp fra en finansiell rådgiver som er spesialist på dette området. Statlige, fylkeskommunale eller kommunale ansatte kan ha rett til pensjon.
Fordeler ved føderale myndigheter
Føderale myndighetsansatte er dekket av forskjellige pensjonssystemer, avhengig av når de ble ansatt.
Hvis du ble ansatt før 1987
Hvis du er en eldre ansatt i den sivile tjenesten i den føderale regjeringen som ble ansatt før 1987, kan du ha blitt bestefar til Civil Service Retirement System (CSRS), som gir ytelser, uførhet og etterlatte. Fordi du ikke har fått trygdeavgift trukket fra lønnsslippen din, vil du ikke være kvalifisert til å motta trygdeytelser med mindre du har tjent dem gjennom en annen jobb eller kvalifisert deg gjennom ektefellen din. Hvis du kvalifiserer for trygd, kan CSRS-pensjonen din redusere fordelene.
Hvis du ble ansatt i 1987 eller senere
Hvis du er ansatt i sivil tjeneste som ble ansatt i 1987 eller senere, er du dekket av Federal Employeeën Retirement System (FERS). Det gir trygdeytelser, en grunnleggende ytelsesplan (pensjon) og en sparsommelig spareplan (TSP) som består av automatiske statlige bidrag, frivillige ansattes bidrag og matchende statlige bidrag. Pensjonsytelsene du får fra disse planene er strukturert som livrenter basert på alder, tjenesteår og planbidrag.
Sparsomme spareplanbidrag og investeringer
TSP er en innskuddsplan, noe som betyr at du bestemmer hvor mye du skal sette inn og hvordan du skal investere pengene. Hvor mye du ender opp med i pensjon er basert på disse beslutningene.
Hvordan bidrag fungerer
Ansattes bidrag til en TSP kan være forhåndsskatt eller etter skatt. Hvis du bidrar med forhåndsdollar, betaler du ikke skatter før du begynner å ta ut penger fra TSP-en din. Hvis du bidrar med dollar etter skatt, trenger du ikke betale skatt når du tar ut pengene ved pensjon. Uansett blir bidragene dine utsatt for skatt.
Det meste du kan bidra til TSP for 2020 er 19 500 dollar (19 000 dollar for 2019), pluss ytterligere 6 500 dollar (6 000 dollar for 2019) i innhentingsbidrag hvis du er 50 år eller eldre.
Både CSRS- og FERS-ansatte kan bidra til en TSP. Imidlertid er det bare FERS-ansatte som mottar arbeidsgiveravgift. Hvis du blir dekket av FERS, vil arbeidsgiveren din automatisk hente inn ytterligere 1% av lønnen din, og hvis du gjør ansattes bidrag, er du kvalifisert til å motta et matchende bidrag fra arbeidsgiveren din. Du bør bidra nok til å maksimere arbeidsgiverkampen din, og sørge for at du opparbeider deg mange års tjeneste til at den automatiske 1% -kampen vinner.
Det kan også være lurt å rulle over midler fra en pensjonskonto du hadde hos en tidligere arbeidsgiver til TSP-en din.
Investeringsvalg
TSP-er tilbyr en håndfull investeringsvalg for forskjellige risikovilligheter, fra lavrisikofond som investerer i amerikanske statskasser til fond med høyere risiko som investerer i internasjonale aksjer. Du kan til og med velge et livssyklusfond som er sammensatt av et sett med investeringer som endres når du blir eldre og er designet for å hjelpe deg med å oppfylle pensjonsmålene dine med liten innsats.
En av de beste grunnene til å dra nytte av en sparsommelig spareplan er at planens investeringsfond har usedvanlig lave utgiftsforhold. I 2018 betalte TSP-deltakere bare 40 øre i utgifter for hver 1 000 dollar som ble investert.
Utenfor TSP belaster selv bransjeledere med lave utgiftsforhold betydelig mer. Vanguard, for eksempel, er kjent for sine indeksfond med lav pris. Gjennomsnittlig utgiftsforhold for Vanguards fond er for tiden 0, 10%, noe som betyr at investorer betaler $ 1 per $ 1000 investerte. Lave utgifter er en nøkkelfaktor for å oppnå høy langsiktig investeringsavkastning, og tilsynelatende små forskjeller i utgifter legges opp etter hvert som reiregget ditt vokser og årene går.
590 milliarder dollar
Mengden av forvaltede midler i TSP for mer enn 5, 6 millioner deltakere.
"Investeringsalternativene knyttet til sparsommelig plan er kjent for å være lave kostnader og veldig godt diversifisert. Denne besparelsen i form av kostnader, sammensatt over noens hele karrieren, er enorm. Akkurat som prinsippet om sammensatt rente er kraftfullt når det gjelder avkastning, er det like viktig når det gjelder kostnader. Jo mindre du betaler, desto mer får du, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif.
Spesialisert profesjonell hjelp
Et av de største problemene som ansatte i føderale myndigheter står overfor, er at fordelene er forvirrende, og det er vanskelig å finne en kompetent finansiell rådgiver som forstår disse fordelene, sier Richard E. Reyes, en sertifisert økonomisk planlegger hos Wealth and Business Planning Group, LLC, en registrert investeringsrådgiver i Maitland, Fla. "Ansatte må gjøre en aktiv innsats for å finne gode råd og råd, og ofte er de bare avhengige av andre ansatte som er like uklare i denne saken, " sier han.
Én profesjonell kvalifikasjon å se etter hos en finansiell rådgiver er betegnelsen Chartered Federal Employee Benefit Consultant (ChFEBC). Rådgivere som har oppnådd denne betegnelsen har studert og bestått en eksamen på alle føderale ansattes fordeler, inkludert CSRS og FERS livrenter (pensjoner), TSP, livsforsikring, helseforsikring og sosial trygghet.
Statlige og lokale myndighets ansatte pensjoner
Hver stat har et annet system, og selv i det systemet er det variasjoner. Arbeidslinjen din og året da du ble ansatt, vil vanligvis påvirke pensjonsplanen din. Nøkkelen er å lære hvordan systemet fungerer så snart som mulig etter å ha blitt ansatt, slik at du kan planlegge deretter. Hvis arbeidsgiveren tilbyr en 457 (b) -plan, bør du sterkt vurdere å bidra slik at du har mer enn en inntektskilde i pensjon.
Bunnlinjen
Å forstå hvordan pensjonsplanen din fungerer, bidra til en TSP (hvis du kan) og søke profesjonell rådgivning er bare noen få av strategiene regjeringsansatte bør vurdere når de planlegger en vellykket pensjon.
Hvis du er gift, kan du undersøke hvordan ektefellens pensjonsytelser, hvis de har dem, vil samhandle med fordelene dine og påvirke din felles pensjonsplan. Det er aldri for tidlig å begynne å utdanne deg om kompleksitetene i en pensjonsmedarbeideres pensjonsytelser og planlegge å få mest mulig ut av dem.
