Ikke rull over 401 (k) til en IRA bare ennå
Du har forlatt jobben din. Hva bør du gjøre med 401 (k) -planen du trofast har bidratt til i årevis? Konvensjonell visdom sier å rulle den over til en individuell pensjonskonto (IRA), og i mange tilfeller er det den beste handlingen. Men det er tider når en rollover ikke er det beste alternativet.
La oss ta en titt på fem av disse situasjonene og begrunnelsen for å holde din 401 (k) —eller hvis du er en offentlig eller ideell ansatt, din 403 (b) eller 457-plan - på plass i din nåværende tidligere arbeidsgiverplan.
Viktige takeaways
- En grunn til å forlate din 401 (k) -konto der den er - selskap 401 (k) kan kjøpe midler til institusjonelle priser, noe som kan spare deg for penger. Hvis du eier verdsatt selskap i 401 (k), kan være i stand til å spare på skatter hvis du overfører dette lageret til en meglerkonto. Andre fordeler med å ikke rulle over 401 (k) inkluderer juridisk beskyttelse i konkurs og tilgang til pengene dine i en tidligere alder samt til lavere risikofond kalt stabile verdifond.
1. Større kjøpekraft
Bedrift 401 (k) kan kjøpe midler til institusjonelle priser, noe som vanligvis ikke er sant for IRA-er. Tenk på det som en slags selskapsrabatt: Fordi de investerer for hundretusener, "har de fleste 401 (k), 403 (b) og 457 planer betydelig kjøpekraft - mye mer enn den enkelte, " sier Wayne Bogosian, president for PFE-gruppen og medforfatter av The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans . Det kan spare deg for betydelige penger på gebyrer, slik at du kan sette mer pris på kontoen din.
2. Skatteoppsparing
Hvis 401 (k) -planen din inkluderer selskapets aksjer som er høyt verdsatt, kan du spare mye på skatt hvis du overfører denne aksjen til en vanlig meglerkonto. Du må betale skatt på aksjene som er tatt ut av din 401 (k), til gjeldende sats, men skatten er basert på den opprinnelige kjøpesummen - du betaler ikke for noen gevinst på den aksjen før du faktisk selger det (og så betaler du til skattemessige gevinstnivåer, som er lavere enn inntektsskattesatsen). Dette er kjent som netto urealisert verdsettelse.
"NUA-er er en enorm mulighet for enkeltpersoner med verdsatt selskapsandel i sine 401 (k), " sier investeringsrådgiverrepresentant Jonathan Swanburg fra Tri-Star Advisors i Houston, Texas.
La oss anta at for eksempel selskapets aksjer ble kjøpt for $ 10.000 og er for tiden verdt $ 50.000 på markedet. Skatteregningen din for overføring av aksjen til meglerfirmaet vil være basert på kjøpesummen på $ 10.000. Du blir ikke beskattet på noen av gevinstene før du selger den. I motsetning til dette, hvis du rullet over denne aksjen til en IRA, vil den til slutt bli skattlagt til din alminnelige inntektsskattesats (når du må selge aksjen for å begynne å ta obligatoriske IRA-utdelinger).
To advarsler:
- Forsikre deg om at eierandelene i 401 (k) er faktiske aksjer; noen 401 (k) s opprettet et fond som etterligner selskapets aksjeytelse. Forsikre deg om at overføringen av disse eierandelene ikke setter et så betydelig støt i inntekten din at du blir presset inn i en høyere skatteklasse - og ender opp med Internal Revenue Service mye mer enn du ellers ville komme neste april.
"Hvis en plandeltager derimot har avskrevet aksjeandel som hun planlegger å holde til prisen går høyere, bør hun vurdere å selge aksjene sine og kjøpe tilbake dem kort tid etter, " legger Swanburg til. "Inne i en 401 (k) gjelder ikke vasksalg-regelen, og dette tilbakestiller kostnadsgrunnlaget, noe som øker potensialet for å dra nytte av NUA nede i veien."
Ta kontakt med selskapet ditt før du bestemmer deg for hva du skal gjøre med 401 (k), siden du kanskje ikke har samme tilgang, bevilgningsfordelingsrettigheter eller gebyrer når du har forlatt jobben.
3. Juridisk beskyttelse
Penger som holdes i en 401 (k) er beskyttet av føderal lov mot stort sett alle typer kreditordommer (annet enn skattemyndigheter i IRS og muligens pålegg om ektefelle eller barnebidrag), inkludert konkurs. IRAs er bare beskyttet av statlig lov, hvis skjermingsmakt varierer. Lov om konkursmisbruk og forbrukerbeskyttelse fra 2005 beskytter opptil 1 million dollar (inflasjonsjustert til 1 362 800 dollar fra og med 2019) i tradisjonelle eller Roth IRA-eiendeler mot konkurs. Men beskyttelse mot andre typer dommer varierer avhengig av tilstand og kan til og med være forskjellig avhengig av om IRA-en din er en Roth eller den tradisjonelle formen.
4. Fordeler med tidlig pensjon
"En av de viktigste grunnene til ikke å rulle over 401 (k) til en IRA er å ha tilgang til midlene dine før fylte 59½ år, " sier Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md. "Du kan få tilgang til dem allerede i en alder av 55 år, kontra å måtte betale en straff på 10% for tidlig tilbaketrekning i en IRA."
Faktisk, etter at du har gått, kan det hende du kan ta ut penger fra 401 (k) flere ganger hvert år (arbeidsgiveren setter regler for hvor mange ganger folk i denne aldersgruppen kan ta ut midler). Du mister dette privilegiet når du har rullet 401 (k) til en IRA, og du må vente til fylte 59½ å få tilgang til pengene dine uten straff.
5. Midler med stabil verdi
Firma 401 (k) planer har tilgang til en spesiell type fond som kalles et stabilt verdifond. Disse fondene er ikke tilgjengelige i det enkelte marked, og ligner på pengemarkedsfond, men de tilbyr bedre renter - i underkant av 3% i gjennomsnitt på dette tidspunktet. Hvis du ønsker å dra nytte av disse risikovillige kjøretøyene, og 401 (k) tilbyr dem som et alternativ, hold deg absolutt til din nåværende plan.
Bunnlinjen
Når du og jobben din deler veier, er beslutningen om hva du skal gjøre med pensjonssparing en stor. Å rulle over en 401 (k) kan være det beste alternativet for deg i de fleste tilfeller, men det er grunner til at det kan fungere bedre å forlate pengene i selskapets fond. Sjekk imidlertid selskapets regler: De fleste arbeidsgivere krever at 401 (k) for å opprettholde en viss minimumssum hvis du vil la kontoen være på plass etter at ansettelsen er avsluttet, og det kan være forskjeller i tilgangen din, fondsfordelingsrettigheter, og gebyrer, også.
Et annet alternativ for å undersøke om du vil beholde pengene dine i en 401 (k) og du forlater den gamle jobben for en ny: å rulle over pengene i den forrige jobbs planen til 401 (k) i det nye selskapet ditt, hvis det er tillatt. Dette er et spesielt godt alternativ for eldre ansatte som ønsker å beskytte pengene fra å være underlagt nødvendige minimumsfordelinger. Du trenger ikke å ta RMD-er fra 401 (k) hos selskapet der du for tiden jobber. Bare sjekk for å være sikker på at gebyrene i den nye planen ikke er dårligere og at investeringsalternativene er sammenlignbare.
