401 (k) rollovers er mer vanlig enn du kanskje tror. Som støvete kasser på loftet, er det mange som har en arbeidsgiver sponset plan fra en tidligere jobb, for eksempel en 401 (k), som ligger rundt. Det er ikke uvanlig å snakke med noen som har jobbet for flere forskjellige selskaper de siste 10 årene - noe som indikerer en fartsfylt bedriftsverden og dens svulstige tendens til å vise mer fordel for bunnlinjen enn for menneskene som driver den.
Hvis du har deltatt i en bedrifts sponset plan og ansettelsen din er avsluttet (frivillig eller ikke), har du sannsynligvis en plan som sitter i investeringslimbo. Hvis du gjør det, må du velge hva du skal gjøre med det, og rollover er ett alternativ.
Viktige takeaways
- Før du bestemmer deg for at en overgang er riktig for deg, bør du undersøke alle alternativene. Forsikre deg om at du forstår hvordan planavgiftene vil endres hvis du ruller over fondene dine. Vurder muligheten for en Roth-konvertering, og endre forvaltningen til dollar etter skatt.
Før du ruller over en 401 (k), må du forstå planen din
En 401 (k) -plan er en skattefordeles innskuddsbasert sparekonto (ikke en ytelsesbasert pensjonsplan), som angitt i avsnitt 401 (k) i Internal Revenue Code. Det maksimale ansattes bidrag i 2020 er 19 500 dollar (eller 26 000 dollar for de 50 eller eldre, når innhentingsbidrag legges inn i). Disse planene kan ha en forskuddskomponent eller en komponent etter skatt. Normalt er mange investeringer tilgjengelige som alternativer for å vokse pensjonsmidlene dine, i tråd med risikotoleransen.
19 500 dollar eller 26 000 dollar
Det maksimale ansattes bidrag i 2020 til en 401 (k), med det høyere beløpet bare tilgjengelig for de 50 og eldre.
Fem spørsmål å stille
Å vite hva du skal gjøre med planen din fra en tidligere arbeidsgiver, avhenger i stor grad av omstendighetene du befinner deg i. Du bør alltid konsultere en profesjonell skatte- eller finansrådgiver før du tar noen beslutning. Her er fem spørsmål du bør stille for å slippe litt lys på loftet på 401 (k).
Hva er alternativene mine?
Dette er det viktigste spørsmålet. Avhengig av dine ønsker og omstendigheter kan svaret være ett av de følgende fire, hvorav bare to er involvert.
- Hold pengene der de er, hvis tillatt. Du vil ikke lenger være i stand til å gi bidrag til kontoen, men du kan endre hvordan du fordeler pengene dine til investering. Dette alternativet kan også tillate deg å gjøre strafffrie uttak basert på visse kriterier. Kontakt administratoren, for alle planer er forskjellige. Rull pengene inn i din nåværende 401 (k) plan, hvis tillatt. Dette vil avslutte den tidligere kontoen din. Denne handlingen gir deg kontroll over bidrag og investeringsalternativer for fondene igjen, selv om du selvfølgelig er underlagt bestemmelsene i den nye planen din. Kontanter ut. Dette alternativet kan være en veldig kostbar måte å bruke pengene dine på, for midlene vil være underlagt eventuelle skatter og bøter. La oss for eksempel si at en 45 år gammel innbygger i Michigan kasserer kontoen hennes på 10.000 dollar. Det vil bli pålagt vanlig inntektsskatt. Vi antar at hun er inne i 24% -gruppen (fra 2018 betyr det 82 501 $ til 157 500 dollar i skattepliktig inntekt). Det er også en straff på 10%, fordi hun er under 59½, og la oss ikke glemme ytterligere 4, 25% for Michigan-statens skatt, totalt 38, 25%. Å bruke henne 10.000 dollar vil koste henne 3.825 dollar. Rull pengene til en individuell pensjonskonto (IRA). Dette kan bety en tradisjonell eller Roth IRA, avhengig av hvordan bidragene dine ble gitt. Når du gjør dette, åpner en investor døren for fleksible investeringsstrategier, i motsetning til alternativene i en størrelse som passer til alle i en 401 (k). Imidlertid kan det være ulemper. Husk at du kan gi 2019 bidrag til en IRA frem til skattedag (15. april 2020), mens 401 (k) bidrag må være gitt innen utgangen av kalenderåret.
401 (k) bidrag må være gitt innen utgangen av kalenderåret, men IRA-bidrag kan utgjøres frem til skattedag (15. april) det neste året.
Hva er gjeldende avgifter i planen min?
Jeg er alltid overrasket over at folk synes deres 401 (k) er “gratis.” Jeg har aldri opplevd en investering som var gratis. Investeringsselskaper investerer ikke pengene dine for ingenting. Det amerikanske arbeidsdepartementets forskrift 408 (b) (2) gjør det obligatorisk for arbeidsgivere å oppgi gebyrer - som inkluderer investeringsutgifter, planleverandørgebyrer, administrasjonsgebyr og andre diverse avgifter - til hver deltaker.
Hvis jeg gjennomfører en rollover, hvordan vil gebyrene endres?
Enhver investeringsprofesjonell er pålagt av Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) å oppgi utgiftene knyttet til hver investering i tilstrekkelig detalj til at investoren tydelig forstår forpliktelsen.
Er en Roth-omstilling noe jeg bør vurdere?
Skattemyndighetene lar deg konvertere et hvilket som helst beløp av dine førpensjonerte pensjonsmidler til bidrag etter skatt. Før 2010 var det bare de med en justert bruttoinntekt under $ 100 000 som var berettiget til en konvertering. Nå er det ingen inntektsrammer, men det er mange regler og skattemessige konsekvenser å være klar over.
Hvis jeg gjennomfører rollover, hvilke fordeler kan jeg innse?
Dette skulle få en samtale om "hvorfor" av rollover. Investorer bør matche seg med en profesjonell som forstår hva de prøver å oppnå. En rådgiver bør diskutere fordeler og ulemper med hensyn til videreføring basert på investorens spesifikke og nåværende situasjon.
Bunnlinjen
Pensjonspengene dine er viktige. Kjenn til alternativene dine fullstendig. Møt med regnskapsføreren din hvis din økonomiske rådgiver ikke er oppdatert på skatteforholdene, og som alltid, ikke gjør noe du ikke er sikker på eller er ukomfortabel med. Fordelene og ulempene med både rollovers og en Roth-konvertering er mange, så det beste handlingsforløpet ditt er å gjøre leksene dine, kjenne til reglene og oppsøke profesjonelle råd.
