Dårlig kreditt kan ha mange negative konsekvenser. Hvis du har for vane å betale regningene dine etter forfallsdato, vil sene avgifter sannsynligvis ikke være det eneste problemet. Dårlige lånevaner eroderer kreditten din, noe som gjør det mye tøffere å få lån i fremtiden. De kan også gjøre det vanskelig å få en mobiltelefonkontrakt eller til og med lande visse jobber. Her er bare noen av de mulige konsekvensene.
Viktige takeaways
- Dårlig kreditt kan gjøre det vanskeligere å få bil- og boliglån, og kvalifisere seg for kredittkortkontoer. Selv om du får tilbud om et lån, er sjansen stor for at den vil være til en høyere rente. Kunder med lavere kredittpoeng betaler generelt mer for automatisk forsikring, leietaker og huseier. Arbeidstakere kan utføre en kredittsjekk før de tilbyr deg en jobb, spesielt hvis du søker om en lederstilling eller en som innebærer å håndtere penger.
Dårlig kreditt betyr problemer med å få et lån
Det kommer sannsynligvis ikke som en overraskelse at før bankene gir deg et nytt lån, vil banken vite hvor sannsynlig du vil betale dem. En av de viktigste måtene de gjør den vurderingen er ved å bestille kredittpoengene dine gjennom leverandører som FICO og VantageScore. Disse kredittscoringsmodellene bruker informasjon i kredittrapportene dine - fra lånesaldo til betalingshistorikk - for å vurdere kredittverdigheten.
En lav score kan gjøre det vanskeligere å låne, enten det er et billån, pantelån eller kredittkortkonto. Og hvis du kvalifiserer deg, vil du sannsynligvis måtte betale høyere renter for å kompensere for det store nivået av standardrisiko. Mange kredittkortutstedere krever for eksempel en kredittscore som er et sted mellom "god" og "utmerket" - som betyr en FICO-score på minst 670 og en VantageScore på 700 eller over.
Hvis du ønsker å kjøpe et hjem med et konvensjonelt lån, trenger du en FICO på minst 620. Låntakere kan noen ganger få et FHA-pantelån med poeng så lave som 500, selv om du vil sette ned minst 10% og ha å betale boliglånsforsikring, noe som vil øke dine samlede lånekostnader.
670
Den minste FICO-poengsum som er nødvendig for å få mange kredittkortkontoer.
Færre leiealternativer
Boligkjøpere er ikke de eneste som trenger å bekymre seg for en spotty kreditthistorie. Det kan komme tilbake til å hjemsøke deg når du prøver å leie, også. Som med banker, liker utleiere å øke størrelsen på muligheten til å betale dem i tide før du overleverer nøklene til en eiendom. Derfor vil de vanligvis innhente kredittrapporten din som en del av søknadsprosessen.
Hvis du har gjort noen lånefeil tidligere, kan det være vanskelig å skaffe et nytt sted. Det er noen måter rundt dårlig kreditt - du kan for eksempel få en koster eller tilby å betale et høyere depositum - men det er mye enklere å gå inn med en respektabel score.
En god kreditthistorie kan ha like stor betydning for eldre voksne som for yngre. Medicare betaler vanligvis ikke for lengre opphold på et sykehjem eller et sykehjem, så disse virksomhetene er avhengige av private betalinger. De kjører ofte en kredittsjekk før de gjør et innlegg for å sikre at en søker kan betale regningen.
Du bør alltid kjenne kredittpoengene dine før du prøver å låne penger.
Høyere forsikringskostnader
Her er noe mange forbrukere ikke forventer når de rekker en stor kredittkortregning eller faller på pantelånet sitt: å betale høyere bilforsikringspremier. Og likevel er det nøyaktig hva som skjer med noen forsikringsselskaper (selv om noen stater forbyr praksis).
Hvis du lurer på hvorfor det er tilfelle, er det på grunn av forskning som viser en sammenheng mellom dårlig kredittscore og sannsynligheten for at sjåfører vil sende inn et krav gjennom bilforsikringsselskapet. Jo dårligere kreditt du har, desto større er oddsen du vil ha skyld i en ulykke. En rapport fra Zebra, et forsikringssammenligningsnettsted fra 2019, fant at sjåfører med dårlig score betalte mer enn dobbelt så mye som de med eksepsjonell score.
Andre typer forsikringsselskaper kan også se på kredittrapportene dine. For eksempel bruker noen av leietakernes og huseiere retningslinjene et proprietært kredittscoringssystem for å bestemme prisene. Selv om livsforsikringsselskaper vanligvis ikke bruker kredittscore i garantiprosessen, kan det være vanskeligere å få en politikk eller få de beste prisene hvis du har hatt en ny konkurs.
Betale et depositum for verktøy
Dårlig kreditt er ofte et hinder når du prøver å sette opp en konto hos et verktøy eller et internettfirma. Kunder med lavere kredittscore kan være nødt til å betale et innskudd før de registrerer seg, noe som fungerer som forsikring dersom du ikke betaler regningen.
Selv å etablere tjenester med en mobiltelefonleverandør kan bli litt vanskeligere hvis du ikke kan vise en god lånehistorie. Noen krever at brukere med lavere kredittscore bruker en forhåndsbetalt plan eller setter ned et innskudd. Du kan også ha problemer med å kvalifisere deg for de beste tilbudene på mer etterspurte telefoner.
Vanskeligheter med å lande en jobb
Neste gang du intervjuer for en jobb, kan det hende at din potensielle arbeidsgiver ikke bare ber om en liste over referanser, men også tillatelse til å foreta en kredittsjekk. Hvorfor? For visse roller - inkludert lederstillinger og jobber som involverer håndtering av penger - ønsker selskaper å vite at personen de ansetter kan stole på når de tar økonomiske beslutninger.
I følge en CareerBuilder-undersøkelse i 2016, sa 72% av arbeidsgiverne at de kjører en bakgrunnssjekk på hver nye ansettelse, og 29% av dem får kandidatens kreditt som en del av evalueringsprosessen. Å la kredittpoengsummen din forsinke kan ikke bare koste deg penger i form av dyre lån. Det kan også begrense muligheten til å tjene penger.
Bunnlinjen
En dårlig kreditthistorie kan ha bredere konsekvenser enn du kanskje tror. Ikke bare vil en ujevn kredittrapport føre til høyere renter og færre lånealternativer; det kan også gjøre det vanskeligere å finne bolig og skaffe visse tjenester. I noen tilfeller kan det telle mot deg i en jobbjakt. Hvis det er en stund siden du nådde toppen av kredittrapporten din, kan det være et godt tidspunkt å se hvor du står.
