Hva er reverserende livrenter?
Begrepet reverserende livrente refererer til en pensjonsinntektsstrategi som kombinerer en forsikring med en øyeblikkelig livrente for å sørge for en gjenlevende ektefelle. I likhet med en permanent livsforsikring betaler forsikringseieren av en reverserende livrente en premie for å garantere en ytelse til den overlevende. Ved sikredes død mottar mottakeren en garantert livstidsinntekt i stedet for en engangsbetaling med reverserende livrente.
Viktige takeaways
- En reverserende livrente er en pensjonsinntektsstrategi som kombinerer en forsikringspolise med en øyeblikkelig livrente for en gjenlevende ektefelle. Mottakeren får en garantert livstidsinntekt i stedet for en engangsutbetaling etter at den forsikrede dør. Oppfordringer avsluttes ofte hvis mottakeren dør før den forsikrede personen. Fordelere skylder ikke inntektsskatt når den forsikrede dør, og når betalingen begynner, blir skatten forhåndsrangeret basert på hvor lenge betalingene forventes å vare.
Hvordan reverserende livrenter fungerer
Livrenter er designet av finansinstitusjoner for å betale ut et fast beløp med jevne mellomrom til en enkeltperson - vanligvis til pensjonister. Vilkårene for disse finansielle produktene avhenger av flere forskjellige faktorer, inkludert livrente, når utbetalingen begynner, og hvor lang tid utbetalingen skal være. Men livrenter er ikke for alle - og reverserende livrenter er fortsatt for færre.
Reversjonære livrenter er en type livsforsikring. Når forsikrede dør, betaler forsikringen en livrente til mottakeren. Men utbetalinger starter bare hvis mottakeren fremdeles er i live når den forsikrede dør. Med mindre annet er spesifisert, avsluttes forsikringen ofte hvis mottakeren dør før den forsikrede. Det er grunnen til at denne typen livrente også er kjent som en livrente med forsikringsoverlevende.
Returpensjonspolicyer avsluttes ofte hvis mottakeren dør før den forsikrede.
Siden mottakerens alder og kjønn kan påvirke premien, gjør dette at personer med alvorlige medisinske tilstander kan bli forsikret til en pris de har råd til. Med denne type livrente, jo eldre mottaker, jo lavere er premien.
Ved å utbetale fordelen over mange år blir ikke forsikringsselskapene utsatt for store engangsutbetalinger. Forsikringene mangler vanligvis et alternativ for overføring av kontanter, noe som også bidrar til å holde kostnadene nede. De fleste retningslinjer tilsier at når en mottaker er valgt, kan den ikke endres.
Spesielle hensyn
Fordi inntektsutbetalingen opphører ved mottakerens død, og hvis mottakeren dør før den forsikrede, opphører forsikringen, er premiene mer samsvarende med premissforsikringene enn permanente forsikringer. Dette gjør reverserende livrente mer overkommelig for eldre individer.
Mottaker av en tilbakeført livrente skylder ikke inntektsskatt ved forsikringens død. Når utbetalinger til mottakeren begynner, blir skatten forhåndsrangeret basert på hvor lenge betalingene forventes å vare. Dette betyr at en del av inntekten er skattepliktig, mens en annen del er en skattefri avkastning av livrente på tidspunktet for den forsikredes død.
I tillegg er livrenteinntekter ikke inkludert i beregningen av skatteplikten for trygdeytelser. Dette kan føre til en høyere nettoinntekt for mottakerne enn de ville fått fra andre investeringer. Følgelig vil de kanskje være i stand til å bevare skattemessige utsettelser av deres individuelle pensjonskontoer (IRAs) lenger og ikke begynne å ta skattepliktige utdelinger før loven krever det. Ikke alle reverserende livrenter er like. Noen tilbyr inflasjonsbeskyttelse. Noen har avkastning på premieytelsen i tilfelle den forsikrede overlever mottakeren, mens andre lar stønadsmottakeren omgå medisinsk eksamen.
Husk at livrenter er komplekse investeringer med gebyrer og provisjoner og liten eller ingen tilgang til pengene du betalte i, så vær forberedt på å gjøre omfattende undersøkelser før du investerer.
