Hva er regulering BB?
Forordning BB er en forskrift som krever at bankene skal gi viss informasjon til publikum. Forordning BB gir mandat som bankene må utlevere for allmennheten hvilke samfunn de vil tjene og hvilken type kreditt de er villige til å utvide der. Det krever også at de publiserer alle kommentarer de har om uttalelsen fra Community Reinvestment Act (CRA) til publikum.
Forståelse av forskrift BB
Forordning BB er ganske enkelt implementeringen av CRA. Denne loven oppfordrer banker og utlånsinstitusjoner til å utvide kreditt til alle samfunnssegmenter, inkludert de mindre kredittverdige. Forordning BB krever derfor at disse enhetene avgir offentlige uttalelser om deres retningslinjer i denne saken. Forordning BB bemyndiger videre tilsynsmyndigheter til å vurdere hvor effektivt finansinstitusjoner har oppfylt kredittbehovet i alle segmenter i lokalsamfunnene de betjener, inkludert nabolag med lav og moderat inntekt. Det forventes at finansinstitusjoner vil imøtekomme behovene til alle segmenter i lokalsamfunnet på en måte som er i samsvar med forsvarlige driftsvedtak.
redlining
CRA ble vedtatt i 1977 for å adressere diskriminerende utlånspraksis som fungerte til skade for nabolagene med lavere og mellominntekt. Denne diskriminerende praksisen var kjent som omlining og innebar benektelse av kredittjenester til innbyggere i spesifikke nabolag, hvilke områder ble betegnet på finansinstitusjonenes demografiske kart med fargen rød.
Nektelse av kreditt og andre finansielle tjenester, som forsikring eller banktjenester, samt benektelse av andre tjenester som supermarkeder eller helsehjelp, var ofte rasistisk motivert fordi de aktuelle inntektsområdene typisk var de okkuperte av ikke-hvite innbyggere. Områdene som oftest ble påvirket av nektelse av kreditt og andre tjenester, var sentrumsnære bydeler okkupert av svarte.
Overgangen til CRA i 1977 prøvde å eliminere omlining og andre former for kredittrasjonering, eller begrensningen av kredittforsyningen fra långivere, selv når låntakere er villige til å anta høyere rente. Reporter Bill Dedman vant en Pulitzer-pris på 1980-tallet etter å ha publisert en serie artikler som avslørte at bankene ofte ville gi kreditt til lavere inntekt hvite låntakere som bor i områdene som ble omdirigert, men ikke til svarte innbyggere, selv om inntektene deres plasserte dem i midten - eller øvre inntekt parentes. CRA var også ment å oppmuntre til investeringer i nabolag med lavere inntekt, for å forbedre forverringen av disse nabolagene.
Redlining har fortsatt ved til tross for passering av CRA og implementering av forskrift BB, spesielt praksisen med omvendt omdisponering, som innebærer å belaste lav- og mellominntektslånere og minoritetslånere mer for finansielle produkter og tjenester enn medlemmer av andre demografiske grupper. Det antas at denne praksisen har bidratt til subprime-krisen og anses som en form for rovutlån.
