Hva er forventet levealder?
Levealder er den statistiske alderen som en person forventes å leve til, basert på aktuarmessige data. Det er mange bruksområder for det i finansverdenen, inkludert livsforsikring, pensjonsplanlegging og plan for sosial trygghet. I de fleste land er beregningene for denne aktuarielle alderen hentet fra et nasjonalt statistisk byrå basert på store datamengder.
Viktige takeaways
- Forventet levealder er en statistisk prediksjon for hvor lenge en person vil leve. Basert på aktuariell vitenskap tar forventet levealder hensyn til flere individuelle nivåer så vel som befolkningsnivåfaktorer for å komme frem til et tall. Levealder brukes i priser og underwriting forsikring, så vel som i pensjons- og pensjonsplanlegging.
Forstå levealder
Forventet levealder er den mest innflytelsesrike faktoren som forsikringsselskapene bruker for å bestemme livsforsikringspremier. Ved å bruke aktuarmessige tabeller levert av Internal Revenue Service, prøver disse selskapene å minimere ansvarsrisikoen.
Det er flere faktorer som påvirker forventet levealder; de to viktigste vesenene da du ble født og kjønnet ditt. Andre faktorer som kan påvirke forventet levealder inkluderer:
- Din rasePersonlige medisinske forholdFamiliesykhistorieHvor du røyker sigaretter eller tar andre risikable livsstilsvalg
Du kan se den føderale regjeringens data om USAs forventede levealder på nettstedet til National Center for Health Statistic og Social Security Administration's Actuarial Period Life Life Table.
Det er viktig å merke seg at forventet levealder endrer seg over tid. Det skyldes at når du blir eldre, bruker aktuarer komplekse formler som faktoriserer personer som er yngre enn deg, men som har dødd. Når du fortsetter å eldes etter midten av livet, lever du over et økende antall mennesker som er yngre enn deg, slik at forventet levealder faktisk øker. Med andre ord, jo eldre du blir (forbi en viss alder), jo eldre vil du sannsynligvis bli.
Totalt sett har forventet levealder for mennesker økt raskt de siste to hundre årene, spesielt i utviklingsland. I dag er den gjennomsnittlige levealderen i USA 78, 8 år.
Forventet levetid og livsforsikring
Forventet levealder er den viktigste faktoren for å bestemme den enkeltes risikofaktor og sannsynligheten for at de vil stille krav. Forsikringsselskaper vurderer alder, livsstilsvalg, familiemedisinsk historie og flere andre faktorer når de bestemmer premiesatsene for individuelle livsforsikringer.
Det er en direkte sammenheng mellom forventet levealder og hvor mye du vil bli belastet for en livsforsikring. Jo yngre du er når du kjøper en livsforsikring, jo lenger vil du sannsynligvis leve. Det betyr at det er en lavere risiko for livsforsikringsselskapet fordi det er mindre sannsynlig at du dør på kort sikt, noe som vil kreve en utbetaling av full fordel av din forsikring før du har betalt mye i polisen.
Motsatt, jo lenger du venter på å kjøpe livsforsikring, jo lavere er forventet levealder, og det betyr en høyere risiko for livsforsikringsselskapet. Bedrifter kompenserer for den risikoen ved å kreve en høyere premie.
Prinsippet om forventet levealder antyder at du bør kjøpe en livsforsikringspolicy til deg selv og ektefellen din før og senere. Ikke bare vil du spare penger gjennom lavere premiekostnader, men du vil også ha lengre tid på at politikken din akkumuleres verdi og blir en potensiell betydelig økonomisk ressurs når du eldes.
Livrente og pensjonsplanlegging
Forventet levealder er også en viktig faktor når du ordner livrente med et forsikringsselskap. I en livrentekontrakt godtar forsikringsselskapet å betale et visst beløp for en fast periode eller frem til forsikringstakerens død. Det er viktig å ta forventet levealder når du forhandler om livrente kontrakter. Hvis du samtykker i å motta utbetalinger for en bestemt periode, er det like å beregne hvor lenge du kan forvente å leve. Du kan også velge å bruke en betalingsplan med livstidspensjonering der livrenteutbetalinger opphører etter din død.
Forventet levealder er også avgjørende for pensjonsplanlegging. Mange aldrende arbeidere ordner pensjonsplanenes formuesallokeringer basert på en prediksjon om hvor lenge de forventer å leve. Personlig, snarere enn statistisk, forventet levealder er en primær faktor i karakteren av en pensjonsplan. Når par planlegger pensjons- eller livrenteutbetalinger, bruker de ofte en felles forventet levealder der de tar forventet levealder for partneren sin (som kan bli mottaker av et pensjonsfond eller livrenteplan) også.
De fleste pensjonsplaner, inkludert de tradisjonelle planene og Roth-, SEP- og SIMPLE IRA-planene, bruker også forventet levealder for å bestemme implementeringen av nødvendige minimumsfordelinger (RMD) for planen. De fleste pensjonsplaner forventer at deltakerne begynner å distribuere minst RMD innen de fyller 70½ år. Pensjonsplaner setter distribusjon på IRS forventet levetid tabeller. Noen kvalifiserte planer kan tillate distribusjon av RMD å starte på et senere tidspunkt.
