Tidene kan være tøffe. La oss innse det, alle har en dårlig oppdatering nå og da. Det kan være en nødsituasjon, en uventet utgift, eller til og med bare et bortfall i minnet - alt dette kan føre til en glipp av betaling på pantelånet. Selv om kredittpoengsummen din kan slå, kan det hende at noen få tapte betalinger ikke nødvendigvis skader deg så mye - så lenge du bringer dem oppdatert. Men hvis du ikke følger med din økonomiske forpliktelse, kan du ende opp med å bli klaffet med pantelån på eiendommen din. Men hva er egentlig en pantelån? Denne artikkelen beskriver det grunnleggende om panterett og hva de betyr for huseiere.
Viktige takeaways
- En panterett er en lovlig rett eller krav mot et stykke eiendom av en kreditor, slik at de kan samle inn det som skyldes dem. De fleste ufrivillige panterett kan være skadelig for huseiere fordi de generelt indikerer at det er gjeld av noe slag. Hvis en huseier fortsetter å ignorere, nekter å betale seg eller avvikle en forpliktelse, kan panterettighetshaveren lovlig gripe og avhende eiendommen. Selv om skattelån ikke lenger er rapporterbart, kan andre ufrivillige pantelåner fremdeles ha innvirkning på kredittpoenget ditt. Huseiere kan fjerne panterett ved å foreta betalingsordninger, eller ved å betale ned eller gjøre opp gjeld.
Hva er en lien?
En panterett er en lovlig rett eller krav mot et stykke eiendom av en kreditor. Panterett blir ofte plassert mot eiendom som hjem og biler slik at kreditorer kan hente det som skyldes dem. Panterett blir fjernet, noe som gir klar eier eiendommen til den faktiske eieren.
Panterett kan være både frivillig og ufrivillig. Bankene tar opp panterett automatisk når en låner får forskudd på pantelån, noe som gjør dette til en frivillig pantelån. For ufrivillige panterett, kan en kreditor søke rettslig anvendelse hvis et lån eller annen økonomisk forpliktelse ikke blir oppfylt ved å gå gjennom lovlige kanaler for å innlevere pantelån hos et fylke eller statlig byrå. Disse panterettene kan plasseres av en entreprenør, myndighetsorgan eller annen type kreditor.
Kausjonsretten begrenser hva eieren av eiendelen kan gjøre med eiendommen, ettersom kreditorer får en eierandel i eiendelen for å kompensere for det som skyldes dem. Så hvis en huseier prøver å selge boligen før panteløftet løftes, kan det by på komplikasjoner - spesielt hvis pantelånet er ufrivillig.
Panterett gir kreditorer visse juridiske rettigheter, spesielt når en skyldner ikke har eller nekter å oppfylle den økonomiske forpliktelsen. I disse tilfellene kan kreditor velge å avhende eiendommen ved å selge den.
Typer hustilllegg
Det er forskjellige typer panterett basert på kreditor eller hvilken type gjeld som skyldes. For eksempel indikerer en panterett på hjemmet ditt av Internal Revenue Service (IRS) en gjeld av føderale inntektsskatter. Et fylke kan vurdere en boliglån dersom eiendomsskatt ikke er betalt. En alminnelig dommerlien betyr at en generell kreditor blir tildelt panterett på grunn av ufylte gjeldsutbetalinger. Til slutt betyr en mekanikers panterett av en entreprenør at entreprenøren har rett til eiendommer som er arbeidet med dersom ingen betaling er mottatt. En mekanikers panterett beskytter entreprenører fra å ikke motta betaling etter at arbeidet er fullført.
Har Liens Hurt huseiere?
Ja og nei. La oss takle nei først. Panterett som er plassert på hjem er automatisk og har kanskje ikke noe med tilbakebetalingens historie å gjøre. Alle som har et pantelån har en panterett som dette på hjemmet, så det kan ikke nødvendigvis skade deg — i det minste hvis du følger med på dine vanlige pantebetalinger. Når du har betalt hjemmet ditt, fjernes pantelånet, og du er fri fra byrden.
Nå videre til ja. En panterett av noe annet slag er generelt dårlig for huseieren. Når alt kommer til alt, hvem vil bli tvunget til å dele eierskap til eiendom med noen du skylder penger til? En panterett indikerer at gjeld har gått utfylt og det er tatt hensyn til juridiske forhold. Selv om en panterett ikke betyr eiendomsretten til eiendommen har overført, kan det være et skritt i den generelle retningen hvis kreditor velger å gå ned den ruten.
Dette fører til verste fall. I dette tilfellet er det mest sannsynlige utfallet at eiendommen kan beslaglegges og selges - spesielt når det gjelder ubetalte eiendomsskatter. Dette er ikke så vanlig som du skulle tro. Men de fleste panterettighetshavere er mer sannsynlig å avstå fra å utelukke i favør av å vente til gjelden er avgjort eller huseieren selger eiendommen.
Kredittholdere har den lovlige retten til å beslaglegge og selge den aktuelle eiendommen hvis en skyldner ikke oppfyller sin juridiske plikt.
På den annen side er en panterett gunstig for kreditorer eller industriarbeidere som entreprenører. Dette er fordi det er en metode for å beskytte rettighetene til disse personene, og sikre at de får kompensasjon for arbeidet de har gjort for huseieren.
Et ord om kredittscore
Det er ofte litt forvirring om hvilke effekter panterett har på kredittscore. Noen panterett kan vises på kredittrapporten din, mens andre ikke gjør det. Fra og med 2017 sluttet alle de tre store kredittrapporteringsbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - å rapportere skattelån på forbrukerkredittfiler. Faktisk fjernet de alle skattekostnader fra kredittrapporteringen sin fra april 2018. Byråene bestemte seg for å slutte å rapportere disse panterettene på grunn av det store volumet av feil, uoverensstemmelser og tvister de mottok.
Andre panterettigheter, derimot, kan fortsatt ha innvirkning på vurderingen din. Kreditorer på rapporterbare panterett må ha et minimum av identifiserende informasjon fra en skyldner inkludert fødselsdato eller personnummer (SSN). En lienfaktor inngår i tilbakebetalingens historie, som utgjør mer enn en tredel av kredittpoengene dine. Det kan fremdeles vises en pantelån på kredittrapporten din, selv om den er lønnet - vanligvis opptil syv år.
Til Lien eller ikke til Lien
En pantelån er ment å beskytte en kreditor og sikre at skyldneren gjør opp sine økonomiske forpliktelser. Hvis det tas rimelige skritt for å oppfylle forpliktelsen, eller en alternativ betalingsplan blir ordnet og overholdt, skal skyldneren ikke være begrenset av pantelån på eiendommen.
Men ting endrer seg i motsatt situasjon. En kreditor kan velge å plassere pantelån på eiendom først etter at alle forsøk på å gjøre gjeld gjeld oppbrukt. Dette betyr at kreditor prøver å kontakte skyldneren for å samle inn gjelden og gjør ingen fremskritt for å gjøre opp det som skyldes. En skyldner som ikke følger med på gjeld når de forfaller, bør ha panterett på noen av eiendelene hans.
Fjerne en lien
Det er flere måter å fjerne pantelån fra et hjem. Den første måten er å avgjøre med panteholderen. Oppgjørsprosessen avhenger av type panterett, hvem panteretten er og verdien av pantelånet. I noen tilfeller kan en panteholder avtale å fjerne pantelånet hvis begge parter er i stand til å komme med en passende betalingsplan.
Husk: En panterett er bundet til et stykke eiendom, ikke til eiendomsinnehaveren. Av denne grunn kan en eiendomseier være fri for en pantelån ved å selge eiendelen som lien er bundet til. Imidlertid er det et par ulemper med dette alternativet. For det første forventer en panteholder å få erstatning etter at eiendommen er solgt. Selv om selgeren eller huseieren får utbytte fra salget, forventes vedkommende å betale ned gjelden som skyldes pantelånet. Det er imidlertid en advarsel: Eieren av huset kan synes det er vanskelig å selge eiendommer som har pantelån. Potensielle boligkjøpere vil sannsynligvis ikke kjøpe eiendommen, vel vitende om at noen andre har krav på eiendelen.
