For å tjene penger og betale driftsutgifter, betaler bankene vanligvis for tjenestene de tilbyr. Når en bank låner deg penger, belaster den renten på lånet. Når du åpner en innskuddskonto, for eksempel en sjekk- eller sparekonto, er det gebyrer for det også. Selv gebyrfrie sjekk- og sparekontoer har noen gebyrer.
Det er viktig å vite alle gebyrene som banken din belaster, samt hvordan du kan redusere eller eliminere så mange av dem som mulig. Det hele starter med en forståelse av gebyrene som bankene pålegger.
Månedlige avgifter for kontovedlikehold
En av de vanligste og enkle gebyrene som bankene belaster, er en månedlig kontoførlikeholdsavgift for din sjekk- eller sparekonto. I følge MoneyRates.com er den gjennomsnittlige månedlige vedlikeholdsavgiften mer enn $ 13.47 per måned. Det betyr 162 dollar i året bare for å ha kontoen.
Minimum saldo gebyrer
Mange banker vil redusere eller eliminere den månedlige vedlikeholdsavgiften hvis du opprettholder en minimumssaldo på kontoen din. Minimumet kan være alt fra $ 500 til $ 1000 eller mer.
Dessverre, hvis du faller under minimum, må du betale vedlikeholdsavgiften for den måneden. Verre ennå, selv om du opprettholder minimum, gir du faktisk banken et rentefritt lån. Banken kan bruke en del av pengene dine på å tjene penger, og du får ingenting i retur.
Kreditt- / NSF-gebyrer
Avgiftsbeskyttelse
En måte å verne mot kassekrafts- / NSF-gebyrer er å velge kassekredittbeskyttelse. Dessverre koster denne beskyttelsen også. Med kassekredittbeskyttelse vil banken din forskuttere deg nok til å forhindre å utløse en kassekostnad, og mottakeren blir betalt. Banken din vil fortsatt belaste deg for et gebyr for å forskuttere pengene dine. Den nåværende nasjonale gjennomsnittlige overtrekkbeskyttelsesavgiften er også rundt $ 34, ifølge MoneyRates.com.
Returnert innskuddsgebyr
Tilleggsgebyrer
Når du åpner din brukskonto vil banken din sannsynligvis gi deg en gratis tilgang til sjekker du kan bruke. Etter de fleste banker, etter at den første leveransen er borte, må du betale for utskiftninger. Du kan bestille dem fra banken din for så mye som $ 35 eller fra en privat leverandør som Walmart for omtrent $ 15.
Kasserers sjekkgebyrer
Avgift for papiroppgave
I en tid hvor de fleste leser kontoutskriftene sine på nettet, er det ikke overraskende at mange banker tar betalt for å trykke og sende deg papirversjon. Avgiftene varierer, men varierer fra $ 1 til $ 5 generelt.
Minibankavgift
De fleste banker lar deg bruke deres automatiserte tellermaskiner (minibanker) gratis. Hvis du bruker et utenfor bankens nettverk, kan du betale den utenfor banken et gebyr på rundt $ 4 eller mer. Banken din kan også kreve et lignende gebyr for å behandle din bruk av en minibank utenfor bankens nettverk. Noen kontoer refunderer alle minibankavgifter eller opp til en viss grense per måned.
Betalingsgebyr for debetkort
Noen banker krever et gebyr når du bruker debetkortet, eller bankkortet ditt, for å gjøre en transaksjon. For de som betaler, er avgiften typisk $ 1 til $ 2. Interessant er at noen selgere gir deg belønning i form av cashback (eller rabatt) for å gjøre et debetkjøp fordi kostnadene for dem er lavere. Det er sannsynlig at du ikke blir pålagt et gebyr for å bruke debetkortet ditt i en minibank med mindre det er et som ikke er i bankens nettverk.
Mistede kortgebyrer
Avgifter for utenlandsk transaksjon
Du kan betale et gebyr for utenlandsk transaksjon (FX) hvis du bruker bankkredittkortet ditt til å foreta en transaksjon som går gjennom en utenlandsk bank eller i en annen valuta enn den amerikanske dollar. Det vanligste valutagebyret er 3% av det totale beløpet for transaksjonen.
Bankoverføringsgebyrer
En bankoverføring, som lar deg betale noen eller sende penger til dem nesten umiddelbart, kommer nesten alltid med et gebyr når du sender (utgående bankoverføring) og noen ganger til og med når du mottar (innkommende bankoverføring). Avgiften er vanligvis rundt $ 30 for utgående og rundt $ 15 når det koster en inngående bankoverføring.
Spareavgift
Forordning D av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) tillater bare seks uttak fra hver sparekonto du har hver måned. Overskridelse av dette beløpet vil sannsynligvis føre til et gebyr på rundt $ 15 fra banken din. Fortsatte brudd på seks uttaksregler kan føre til at sparekontoen din blir stengt eller omgjort til en brukskonto. Kontroll av kontoer har ingen uttaksgrense. Det er viktig å vite at overføringskreditter fra sparekontoen din teller mot de seks uttakene du får lov hver måned.
Inaktivitetsgebyrer
Merkelig som det kan se ut, hvis du ikke bruker sparepengene eller sjekkekontoen, kan det også føre til et gebyr, kjent som inaktivitetsgebyr. Ikke alle banker krever dette gebyret. For de som gjør det, er en typisk avgift omtrent $ 10. I mange tilfeller sparker den inn etter omtrent seks måneders inaktivitet.
Avslutninger for konto
Banker som krever et gebyr for å lukke en konto, gjør det vanligvis bare hvis kontoen din ikke har vært åpen veldig lenge (ofte mindre enn seks måneder). Avgiften varierer fra bank til bank, men kan være så mye som $ 25 per konto.
Negativ interesse
Negativ rente noen ganger referert til som negativ rentepolitikk (NIRP), er ikke et gebyr i seg selv, men snarere en type pengepolitikk der bankene betaler en rente på mindre enn null. Effektivt betyr negativ rente at du betaler banken for å bruke pengene dine. Negativ interesse praktiseres ikke i USA, og det er liten sjanse for at det noensinne vil være, ifølge eksperter. I teorien kan NIRP vedtas i tider med sterk deflasjon for å stimulere folk til å bruke eller investere pengene sine i stedet for å hamstre (redde) dem.
Hvis sjekk- eller sparekontoen din betaler liten eller ingen renter og gebyrene du betaler er høye, kan det ha samme effekt som negativ rente. Målet ditt bør være å holde gebyrene så lave som mulig for å unngå en “negativ rentepåvirkning” på bankkontoer.
Slik begrenser du bankgebyr
I den forbindelse er det noen måter du kan redusere eller eliminere bankavgifter for å sikre at pengene du setter inn i sjekk og sparing brukes av deg og ikke av banken din.
- Handle rundt for en vedlikeholdsfri sjekk- og sparekonto i en online- eller murstein-bank. Les utskrifter før du registrerer deg for en konto. Sjekk kontoutskrifter regelmessig for uventede gebyrer, og sørg for at du unngår disse gebyrene i fremtiden. Oppgi krav til minimumssaldo hvis du ikke finner en konto med et krav uten "minimumssaldo" som appellerer til deg. Unngå fancy sjekker, som alltid koster mer, ved å huske at betalingsmottakerne ikke bryr seg om hvordan sjekken din ser ut - de bryr seg bare om at de får pengene sine. Sjekker som er kjøpt gjennom banken din er nesten alltid dyrere enn de som er kjøpt fra en pålitelig privat leverandør. Bruk et kredittkort - eller kredittkortfunksjonen på debetkortet - for å unngå betalingskort for transaksjonsgebyrer. Bruk en bank som refunderer ut- ATM-avgifter for nettverk, og ta ut kontanter fra telleren eller i stasjonen gjennom for å unngå minibank-avgifter. Få cashback når du gjør et kjøp i et detaljhandelssted. Ikke velg beskyttelse mot kassekreditt , men hold oversikten over saldoen for å unngå et kassakontingent. Koble inn besparelser eller en kredit til å sjekke for å få rimeligere) kassekredittbeskyttelse.Søk en bank med gratis eller rabatterte overføringstjenester hvis du bruker denne tjenesten ofte. Bruk en overføring av automatisert rydningshus (ACH) i stedet for ledningsfond, selv om det er tregere. Vurdere peer-to-peer (P2P) tjenester som Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, etc. i stedet for en bankoverføring når det er mulig.
Bunnlinjen
Bankene tilbyr en enorm tjeneste, og økonomien vår kunne sannsynligvis ikke fungere uten dem. Som denne artikkelen tydelig viser, er disse tjenestene ikke gratis. Den beste beskyttelsen du har er å være klar over gebyrene du betaler og ikke akseptere dem blindt. Når du kjenner til og på outs på bankkontoer, kreditt, gebyrer og sparing kan du unngå kostbare feil.
Bruk tipsene i delen Begrense bankavgiftene for å redusere eksponeringen, og husk alltid at banken din er en virksomhet. Hvis du ikke liker gebyrene du betaler og ikke kan få dem redusert, ta virksomheten din et annet sted.
