Innholdsfortegnelse
- 401 (k) Bidragsgrenser
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- Maks ut din 401 (k)
- 401 (k) Arbeidsgiverkamp
- Nødvendige minimumsfordelinger
- 401 (k) Vesting
- 401 (k) Gebyrer
- 401 (k) Lån
- 401 (k) Problemer
- Tradisjonelle og Roth IRAs
- Andre muligheter
- Bunnlinjen
Når det gjelder arbeidsgiver sponsede planer som 401 (k) s, er det viktig for arbeidere, sparere og investorer (og du bør se deg selv som alle tre) for å få mest mulig ut av dem. Selv om det er noen forskjeller med andre planer, for eksempel 403 (b) s, gjelder det meste av dette rådet ganske bra på tvers av hovedplanene i USA, det være seg 401 (k) s eller individuelle pensjonskontoer (IRAs).
Viktige takeaways
- Konsistent sparing er nøkkelen til en vellykket pensjonsplan. Sørg alltid for å bidra nok til en 401 (k) for å kvalifisere for matchende bidrag fra arbeidsgiveren din. Vær på vakt mot de underliggende kostnadene og avgiftene til de forskjellige investeringene i pensjonsplanene dine.
Mennesker er i økende grad på egen hånd når det gjelder å sørge for pensjon. Tradisjonelle pensjoner er alt utenom hørt utenfor embetsverket eller tungt fagorganiserte næringer. Og både arbeidsgivere og regjeringen har i økende grad overført mer og mer ansvar (og risiko) til enkeltarbeidere.
401 (k) -planen ble designet for å fylle det tomrommet og gi arbeidere i USA en skattemessig fordelaktig måte å spare på for egen pensjon.
401 (k) Bidragsgrenser
For ansatte som har ambisjon og økonomisk mulighet til å få mest mulig ut av sine 401 (k), er en av de beste måtene å begynne å jobbe bakover. Ta ditt maksimalt tillatte årlige bidrag, del det med antall lønnsperioder i løpet av et år, og se hvor det forlater deg.
For 2019 er det maksimale du kan bidra med $ 19.000. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du legge til $ 6000 i årlige innhentingsbidrag. For 2020 støter grensene opp til $ 19.500, med et innhentingsbidrag på $ 6.500.
Din arbeidsgiver kan også bidra til 401 (k). For 2019 er det en ramme på 56 000 dollar på samlede bidrag fra ansatte og arbeidsgivere ($ 62 000 hvis kvalifisert for innhentingsbidraget). For 2020 øker de samlede grensene til $ 57 000, eller $ 63 500 med fangstbeløpet.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Arbeidsgiveren din kan gi deg valget mellom en vanlig 401 (k) og en Roth 401 (k). Bidragsgrensene er de samme, men Roth 401 (k) er finansiert med dollar etter skatt, som en Roth IRA (se nedenfor).
Enten 401 (k) alternativet er en viktig måte å spare på for pensjon. Roth 401 (k) gir skattebetalere som tjener for mye for å bidra til en Roth IRA for å oppnå Roth IRA-fordeler - skattefrie utdelinger, ingen nødvendige minimumsfordelinger i løpet av livet - da de pengene senere kan rulles over til en Roth IRA.
Bidrag til Roth 401 (k) s og Roth IRA-er blir gitt med dollar etter skatt, mens bidrag til 401 (k) s og tradisjonelle IRA-er blir gitt med før-forhåndsdollar.
Maks ut din 401 (k)
Har du råd til å spare maksimalt? I så fall er det ikke mye mer du trenger å gjøre, bortsett fra å ta de beste investeringsbeslutningene du kan innenfor planalternativene.
Selv om du ikke kan gi maksimalt bidrag, kan du vurdere å supplere dette med noen bonuser eller betalingsdelingsbetalinger du mottar. Mange selskaper lar deg sette disse beløpene direkte inn på 401 (k). Dette er en god ide når det er mulig - mange gode intensjoner har gått galt når en bonussjekk er i hånden.
Prøv fremfor alt å være konsekvent. Angi et spesifikt beløp per lønnsslipp og ikke endre det med mindre du virkelig må. På samme måte må du ikke prøve å sette tid på markedet eller redusere bidrag bare fordi de økonomiske eller politiske nyhetene virker deprimerende en stund.
401 (k) Arbeidsgiverkamp
Å utnytte en arbeidsgiverkamp fullt ut er en av de viktigste strategiene for å få mest mulig ut av 401 (k) -planen din. Matching er stort sett nøyaktig hvordan det høres ut. Underlagt visse regler og grenser, bidrar arbeidsgiveren din med det samme beløpet du bidrar med, eller en prosentandel derav.
Dette dobler pensjonssparingen effektivt uten å redusere lønnen din eller øke skattetrykket. Mange arbeidsgiverkamper sparker inn når du bidrar med 3% av lønnen din (eller høyere) - så prøv så hardt du kan for å få det til.
Vil du ha en annen grunn til å maksimere arbeidsgiverkampen? I mange tilfeller beregner arbeidsgivere kostnadene og baserer sine ansattes lønn på grunnlag av full samsvar. Hvis du ikke drar nytte av dette, gir du i utgangspunktet tilbake penger.
Noen arbeidsgivere velger å matche dine bidrag i selskapets lager. Selv om dette ikke alltid er like ønskelig som kontanter, bør det ikke avskrekke deg fra å maksimere kampen. Ofte kan denne aksjen selges og konverteres til kontanter innen ganske kort tid og til en rimelig pris.
Nødvendige minimumsfordelinger
I likhet med andre pensjonsspareplaner har 401 (k) krevd minimum distribusjon (RMD). I en alder av 70½ år må 401 (k) eiere begynne å ta RMD-er, enten de trenger pengene eller ikke. Skattemyndighetene ser alvorlig på dette: Det er 50% straff for å unnlate å trekke riktig beløp.
Imidlertid gjelder ikke RMD-er hvis en arbeidsgiver fremdeles jobber for den samme arbeidsgiveren som sponser planen. Husk at midlene i en Roth a 401 (k) kan rulles over til en Roth IRA - som ikke har nødvendige minimumsfordelinger i løpet av eierens levetid.
401 (k) Vesting
En arbeidsgiver kan kreve et visst antall års tjeneste før de matchende bidragene tilhører arbeidstakeren. Dette kalles en opptjeningsplan. Generelt er det to typer 401 (k) vestingsplaner:
- Cliff-opptjening skjer når den ansatte går fra å eie 0% av matchende bidrag til 100% etter en viss tid. Gradvis opptjening er der den ansatte eier en økende del av de matchende bidragene til slutt de eier dem alle.
Det amerikanske arbeidsdepartementet krever full opptjening etter seks års tjeneste. For å få mest mulig ut av en 401 (k) - og arbeidsgiverkampen - er det viktig å forstå en planes opptjeningsplan. Ellers kan selskapet ta tilbake deler av eller alle sine matchende bidrag hvis en ansatt forlater før han får full støtte.
401 (k) Gebyrer
Som en del av noen pensjonsplaner for ansatte, kan arbeidstakere benytte seg av investeringsrådgivning fra uavhengige fagpersoner. Dessverre er dette råd sjelden gratis, og du kan oppleve at du betaler 1% til 2% av midlene dine for å få denne hjelpen.
Det er forståelig at mange arbeidere føler seg overveldet når det gjelder å beregne bidragene sine og deretter investere pengene. Fortsatt er det å betale for investeringsrådgivning et godt forslag, spesielt når det innebærer en 401 (k) -plan, som investorer får en relativt fast meny med investeringsalternativer for.
Sparere må også ta nøye oppmerksomhet til kostnadene for investeringene de har innenfor sine 401 (k). Generelt har utgifter til verdipapirfond gått ned gjennom årene, og mange fondsfamilier tilbyr midler uten belastning for 401 (k) planer så vel som indeksfond med lav pris. Selvfølgelig er det viktig å sammenligne og kontrastere tallene, fordi gebyrene fremdeles varierer en god del.
På samme måte må investorer være forsiktige med livrenter og fonddato. Livrenter har uten tvil mye plass i skatteregnskapte regnskaper til å begynne med (et tema for en annen dag). Dessuten kan de ofte høye utgiftsforholdene spise bort til verdien over tid.
På samme måte, selv om måldato-fond er populære alternativer i mange planer, krever de ofte (men ikke alltid) høyere gebyrer enn normale fond - uten tilsvarende bedre resultater.
401 (k) Lån
For arbeidere som sparer noen midler i en 401 (k), men finner at de ikke kan bidra med mer fordi de er sladdet med dyr gjeld, kan det være et motsatt alternativ.
De fleste planer har bestemmelser som gjør at ansatte kan låne penger fra sine egne kontoer. Disse pengene kommer relativt fri for strenger (for så vidt hva midlene kan brukes til). Og det er mulig å bruke det til å betale ned høyrente lån eller kredittkortsaldo. Disse pengene kommer ikke gratis, men den gode nyheten er at de belastede rentene i utgangspunktet blir utbetalt til deg.
Et lån på 401 (k) er ikke en risikofri manøver. Disse pengene må tilbakebetales til rett tid, ellers vil låntakeren medføre straff. Dessuten vil noen arbeidstakere oppleve at det å låne fra pensjonssparingen bare er litt for praktisk, noe som åpner en Pandoras boks med fremtidige problemer.
Likevel kan dette være en effektiv måte å frigjøre mer penger til sparing. Det er ikke for alle, men å låne rimelige penger fra en 401 (k) for å tilbakebetale kredittkortgjeld med høy pris og til slutt investere enda mer i 401 (k) kan være et forsvarlig valg.
401 (k) Problemer
Hvis du ikke liker hvordan en plan er organisert eller investeringsalternativene som tilbys, kan du si det. Å klage på en mangelfull plan kan være et effektivt middel for å forbedre alternativene dine (og dine kolleger).
Husk at mange arbeidsgivere velger 401 (k) planer på grunnlag av hva som er billigst og mest praktisk å tilby, og at de kanskje ikke engang er klar over manglene.
Selv om det er sant at mange arbeidere ikke liker å være et knirkete hjul, og at noen selskaper absolutt er tilbøyelige til å være mer lydhøre enn andre, er å gjøre ingenting en ganske god måte å sikre at planen ikke blir forbedret.
Tradisjonelle og Roth IRAs
Hva gjør du hvis du har maksimert ut 401 (k) eller ønsker å spare enda mer ved å bruke et kjent investeringskjøretøy? Heldigvis er det mange alternativer tilgjengelig for deg, inkludert tradisjonelle IRA-er og Roth IRA-er.
For 2019 kan du bidra med opptil 6000 dollar til begge typer IRA. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du legge til et innsamlingsbidrag på 1 000 dollar. Grensene er de samme i 2020.
Tradisjonelle IRA-er og 401 (k) er finansiert med bidrag før skatt. Du får en forhåndsskatt på skatt og betaler skatt på uttak i pensjon. Roth IRA og Roth 401 (k) er finansiert med dollar etter skatt. Det betyr at du ikke får et forhåndsskattefradrag - men kvalifiserte fordelinger i pensjon er skattefrie.
Andre alternativer: Livrenter og helsesparekontoer
Når du har bidratt så mye som mulig til en 401 (k) og en IRA, er det fortsatt andre skattefordelte måter å spare til pensjon. Et alternativ er å vurdere å kjøpe og investere i livrenter.
Det er mange fordeler og ulemper med livrenter - de kan bære høye salgsmengder, har typisk høye utgifter, og sponsorer har kontinuerlig overført mer risiko til investoren. Alt dette er sagt, penger i en livrente kan samle seg uten skatt fra år til år, og det er et verdig alternativ hvis det er viktig å beskytte enda mer pensjonssparing fra skattemannen.
Et annet alternativ, hvis du har en høy egenandel helseplan (HDHP), er å lagre på en Health Savings Account (HSA), et skattefordelte kjøretøy du kan bruke hvis du har denne typen helseforsikringer. Mange investorer, spesielt familier med høyere inntekt som har råd til å betale egenandeler og unge ansatte ved god helse, synes disse kontoene er nyttige for å spare ekstra midler til pensjon.
Bunnlinjen
Skattefordelte pensjonsspareplaner er en av de relativt få pausene som regjeringen gir til vanlige arbeidere. Forsiktig sparing er kanskje ikke en inngangsport for å bli uavhengig velstående. Men det kan i det minste gå langt i retning av å sikre en mer komfortabel og hyggelig pensjonisttilværelse.
Uansett hvilke detaljer som tilbys deg, det være seg en 401 (k), en 403 (b) eller en IRA, sørg for å bidra så mye du har råd og dra full nytte av muligheten din til å legge bort penger for fremtiden.
