De fleste innser at midlene i deres sjekk- og sparekontoer er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), men få er klar over historien, funksjonen eller hvorfor den ble utviklet. Initiert i 1933 etter aksjemarkedet krasjet i 1929, fortsetter FDIC å utvikle seg da det finner alternative måter å forsikre innskuddshavere mot potensiell bankinsolvens.
FDIC: De første 50 årene
I begynnelsen av 1930-årene lå Amerikas finansmarkeder i ruin. På grunn av det økonomiske kaoset som ble utløst av aksjemarkedet krasjet i oktober 1929, hadde mer enn 9000 banker sviktet innen mars 1933, noe som signaliserte den verste økonomiske depresjonen i moderne historie.
I mars 1933 talte president Franklin D. Roosevelt disse ordene til kongressen:
Viktige takeways
- FDIC-forsikring dekker innskuddskontoer i banker, men ikke kredittforeninger. I tillegg til å forsikre innskuddskontoer gir FDIC forbrukeropplæring, gir tilsyn til banker og svarer på klager fra forbrukerne. Typisk er FDICs standard innskuddsforsikringsbeløp $ 250 000, - per kundekonto.FDIC forsikring dekker ikke aksjefond eller livsforsikring, eller livrenter.
Kongressen tok grep for å beskytte bankinnskytere ved å opprette bankloven fra 1933, som også dannet FDIC. FDICs formål var å gi stabilitet til økonomien og det sviktende banksystemet. Offisielt opprettet av Glass-Steagall Act fra 1933 og modellert etter innskuddsforsikringsprogrammet som opprinnelig ble vedtatt i Massachusetts, garanterte FDIC et bestemt beløp for kontroll og sparepenger for medlemsbankene. Perioden fra 1933-1983 var preget av økt utlån uten forholdsmessig økning i utlånstap, noe som resulterte i en betydelig økning i bankens eiendeler. Bare i 1947 økte utlånene fra 16% til 25% av industriens eiendeler; satsen steg til 40% ved 1950-tallet og til 50% på begynnelsen av 1960-tallet.
FDIC ble opprinnelig fordømt av American Bankers Association som for dyrt og en kunstig støtte for dårlig forretningsaktivitet, og FDIC ble erklært en suksess da bare ni ytterligere banker stengte i 1934. På grunn av bankers institusjoners konservative oppførsel og iver fra bankregulatorer gjennom World Krig II og den påfølgende perioden ble innskuddsforsikring av noen sett på som mindre viktige. Disse økonomiske ekspertene konkluderte med at systemet var blitt for beskyttet og derfor hindrer de naturlige virkningene av en fri markedsøkonomi. Likevel fortsatte systemet.
Noen viktige elementer og milepæler for FDIC til og med 1983:
- 1933: Kongressen oppretter FDIC.1934: Innskuddsforsikringsdekningen er opprinnelig satt til $ 2500, og blir deretter hevet midt på året til $ 5000.1950: Innskuddsforsikringen økte til $ 10.000; refusjon er etablert for at bankene skal få kreditt for overflødige vurderinger over drifts- og forsikringstap.1960: FDICs forsikringsfond passerer 2 milliarder dollar.1966: Innskuddsforsikringen økes til $ 15, 000.00.1969: Innskuddsforsikringen økes til $ 20, 000.00.1974: Innskuddsforsikringen er økt til $ 40, 000.00.1980: Innskuddsforsikring økes til $ 100, 000.00; FDIC forsikringsfond er 11 milliarder dollar.
FDIC har en veldig bemerkelsesverdig historie som viser regjeringens forpliktelse til å sikre at tidligere bankproblemer ikke påvirker innbyggerne slik de har gjort tidligere.
På 60-tallet begynte bankvirksomheten å endre seg. Bankene begynte å ta utradisjonell risiko og utvide filialnettverkene til nytt territorium med avslapping av forgreningslover. Denne utvidelsen og risikotaking favoriserte banknæringen gjennom 1970-tallet, da generelt gunstig økonomisk utvikling gjorde at også marginale låntakere kunne oppfylle sine økonomiske forpliktelser. Imidlertid vil denne trenden endelig innhente banknæringen og føre til behov for innskuddsforsikring i løpet av 1980-tallet.
FDIC: Bankkrise fra 1980
Inflasjon, høye renter, deregulering og lavkonjunktur skapte et økonomisk og bankmiljø på 1980-tallet som førte til flest bankfeil i perioden etter andre verdenskrig. I løpet av 80-tallet førte inflasjonen og en endring i den amerikanske pengepolitikken til økt rente. Kombinasjonen av høye renter og vekt på langsiktig utlån med fast rente begynte å øke risikoen for bankfeil. På 1980-tallet så også begynnelsen på avregulering av banker.
De mest betydningsfulle av disse nye lovene var lov om depositarinstitusjoner deregulering og monetær kontroll (DIDMCA). Disse lovene godkjente eliminering av rentetak, avslappende begrensninger i utlån og tilsidesettelse av ulovlovene i noen stater. Under lavkonjunkturen 1981-1982 passerte kongressen Garn-St. Germain Depository Institutions Act, som fremmet bankavregulering og metodene for å håndtere bankfeil. Alle disse hendelsene førte til en økning på 50% i avskrivninger på lån og svikt av 42 banker i 1982.
Ytterligere 27 forretningsbanker sviktet i løpet av første halvdel av 1983, og omtrent 200 hadde sviktet innen 1988. For første gang i etterkrigstiden ble FDIC pålagt å betale krav til innskytere av mislykkede banker, noe som understreket viktigheten av FDIC og innskuddsforsikring . Andre viktige hendelser i denne perioden inkluderer:
- 1983: Refusjon av innskuddsforsikring avvikles.1987: Kongressen refinansierer Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 milliarder dollar).1988: 200 FDIC-forsikrede banker mislykkes; FDIC taper penger for første gang.1989: Resolution Trust Corp. er opprettet for å løse problemfrister; OTS åpner for å føre tilsyn med thrifts.1990: Første økning i FDIC forsikringspremier fra 8, 3 cent til 12 cent per $ 100 av innskudd.1991: Forsikringspremier rammet 19, 5 cent per $ 100 av innskudd. FDICIA lovgivning øker FDIC lånekapasitet, minst Kostnadsoppløsning innføres, altfor store for å mislykkes prosedyrer er skrevet inn i loven og et risikobasert premiesystem opprettes.1993: Bankene begynner å betale premier basert på deres risiko. Og forsikringspremier når 23 cent per $ 100. 1996: Innskuddsforsikringsfondloven forhindrer FDIC i å vurdere premier mot godt kapitaliserte banker hvis innskuddsforsikringsfondene overstiger 1, 25% utpekt reserveforhold. 2006: Fra 1. april økes innskuddsforsikringen for individuelle pensjonskontoer (IRAs) til $ 250.000.2008: Emergency Economic Stabilization Act fra 2008 ble signert 3. oktober 2008. Dette hever midlertidig den grunnleggende grensen for dekning av føderale innskuddsforsikringer fra $ 100, 000 til $ 250, 000 per innskyter. Lovgivningen bestemmer at grensen for grunnleggende innskuddforsikring vil returnere til $ 100 000 31. desember 2009/2010: Ny lovgivning gjør tallet på $ 250.000 permanent i juli.
I 2006 ble den føderale innskuddsforsikringsloven inngått lov. Denne loven sørget for gjennomføring av ny innskuddsforsikringsreform samt fusjonering av to tidligere forsikringsfond, Bank Insurance Fund (BIF) og Savings Association Insurance Fund (SAIF) til et nytt fond, Deposit Insurance Fund (DIF). FDIC opprettholder DIF ved å vurdere innskuddsinstitusjoner og vurdere forsikringspremier basert på balansen i forsikrede innskudd, samt graden av risiko institusjonen utgjør for forsikringsfondet. 31. mars 2018 hadde DIF en saldo på 95, 1 milliarder dollar.
FDIC Forsikring
Forsikringspremier utbetalt av medlemsbanker forsikrer innskudd på $ 250 000 per innskyter per forsikrede bank. Dette inkluderer hovedstol og påløpte renter opp til totalt $ 250.000. I oktober 2008 ble beskyttelsesgrensen for FDIC-forsikrede kontoer hevet fra $ 100.000 til $ 250.000.
Den nye grensen skulle forbli i kraft til 31. desember 2009, men ble utvidet og deretter gjort permanent 21. juli 2010 med vedtakelsen av Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Innskytere som er opptatt av å sikre at innskuddene deres blir dekket fullt ut, kan øke forsikringen ved å ha kontoer i andre medlemsbanker eller ved å gjøre innskudd til forskjellige kontotyper i samme bank. De samme reglene gjelder for bedriftskontoer.
FDIC Forsikringsartikler Liste kontra ikke forsikringsdyktig
forsikret
- Medlemsbanker og sparinstitusjoner. Alle typer sparepenger og sjekkinnskudd inkludert NOW-kontoer Juleklubber og tidsinnskudd.Alle typer sjekker, inkludert kassesjekker, betjentsjekker, utgiftskontroll, utbetaling av lån, og eventuelle andre postanvisninger eller omsettelige instrumenter trukket på medlemsinstitusjoner. Sertifiserte sjekker, kredittbrev og reisekontroll når de blir utstedt i bytte mot kontanter eller mot et depositumskonto.
Ikke forsikret
- Investeringer i aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, kommunale obligasjoner eller andre verdipapirerAnnuiteterLivsforsikringsprodukter, selv om de er kjøpt i en forsikret bankTreasury-regninger (obligasjoner) eller obligasjoner. Sikre innskuddsbokser Tap ved tyveri (selv om stjålne midler kan dekkes av bankens fare og havari forsikring)
FDIC: Hva skjer når en bank går under?
Føderal lov krever at FDIC foretar utbetalinger av forsikrede innskudd "så snart som mulig" etter svikt i en forsikret institusjon. Innskytere med uforsikrede innskudd i en mislykket medlemsbank kan gjenvinne deler av eller alle pengene sine, avhengig av inndrivelsen som gjøres når eiendelene til de mislykkede institusjonene blir solgt. Det er ingen tidsbegrensning for disse inndrivelsene, og det tar noen ganger år for en bank å avvikle eiendelene.
Hvis en bank går under og erverves av en annen medlemsbank, vil alle direkte innskudd, inkludert trygdekontroller eller lønnsedler levert elektronisk, automatisk bli satt inn på kundens konto i den antatte banken. Hvis FDIC ikke kan finne en bank for å anta den mislykkede, vil den prøve å gjøre midlertidige ordninger med en annen institusjon slik at direkte innskudd og andre automatiske uttak kan behandles inntil permanente ordninger kan gjøres.
Det er to vanlige måter som FDIC tar seg av bankinsolvens og bankformue: Den første er Kjøp og antakelsesmetoden (P&A), der alle innskudd antas av en annen bank, som også kjøper noen eller alle mislykkede bankers lån eller andre eiendeler. Eiendelene til den mislykkede banken blir lagt ut for salg og åpne banker kan legge inn bud på å kjøpe forskjellige deler av den mislykkede bankens portefølje.
Noen ganger vil FDIC selge hele eller en del av eiendelene med en salgsopsjon, noe som gjør at den vinnende budgiveren kan sette tilbake eiendeler som er overført under visse omstendigheter. Alt salg av eiendeler gjøres for å redusere nettoforpliktelsen til FDIC og Forsikringsfond for banktap. Når FDIC ikke mottar et bud på en P & A-transaksjon, kan den bruke utbetalingsmetoden, i hvilket tilfelle vil den betale ned forsikrede innskudd direkte og forsøke å gjenvinne disse utbetalingene ved å avvikle det mislykkede bankens mottaksbo. FDIC bestemmer det forsikrede beløpet for hver innskyter og betaler dem direkte med alle renter frem til feilen.
Bunnlinjen
FDICs historie og utvikling understreker sin forpliktelse til å forsikre bankinnskudd mot banksvikt. Ved å vurdere påslag på grunn av bankens eiendeler og antatt risiko for å mislykkes, har det samlet et fond det mener kan skade forbrukerne mot forventet tap av banker.
Lær mer om institusjonen, dens tjenester og dens formål ved å besøke FDIC-nettstedet. Dette nettstedet tillater også forbrukere å undersøke status og risiko forbundet med medlemsbanker, komme med klager på bransjen eller en spesifikk banks praksis og finne informasjon om salg og gjenoppretting av eiendeler.
