Hva er Coinsurance-formelen?
Coinsurance-formelen er huseiers forsikringsformel som bestemmer refusjonsbeløpet en huseier vil motta fra et krav. Coinsurance-formelen blir effektiv når en huseier ikke klarer å holde dekningen på minst 80 prosent av hjemets erstatningsverdi. De i denne situasjonen som inngir et krav, vil bare få delvis refusjon i henhold til formelen.
Hvordan Coinsurance-formelen fungerer
Selve Coinsurance-formelen er relativt enkel. Begynn med å dele den faktiske dekningsbeløpet på huset med beløpet som burde vært ført (80% av erstatningsverdien). Multipliser deretter dette beløpet med beløpet på tapet, og dette vil gi deg refusjonsbeløpet. Hvis denne refusjonsverdien er større, vil de angitte grensene for et enkelt forsikringsselskap, en sekundær mynterforsørger levere de gjenværende midlene.
Coinsurance er en klausul som brukes i forsikringskontrakter av forsikringsselskaper om eiendomsforsikringer som bygninger. Denne klausulen sikrer at forsikringstakere forsikrer sin eiendom til en passende verdi og at forsikringsselskapet mottar en rettferdig premie for risikoen. Coinsurance uttrykkes vanligvis i prosent. De fleste myntforsikringsklausuler krever at forsikringstakere forsikrer 80, 90 eller 100 prosent av eiendommens faktiske verdi. For eksempel må en bygning som er verdsatt til $ 1.000.000 erstatningsverdi med en myndsikringsklausul på 90 prosent være forsikret for ikke mindre enn $ 900.000. Den samme bygningen med en porsjonsforsikringsbestemmelse på 80 prosent må være forsikret for ikke mindre enn 800 000 dollar.
Virkelig bruk av Coinsurance-formelen
Hvis en eiendomseier forsikrer for mindre enn det som kreves av myntforsikringsbestemmelsen, er de i det vesentlige enige om å beholde en del av risikoen. Dermed blir de et "medforsikringsselskap" og vil dele tapet med forsikringsselskapet i henhold til Coinsurance-formelen.
Her er to eksempler som demonstrerer hvordan Coinsurance-klausulen fungerer:
Byggverdi $ 1.000.000
Krav om Coinsurance 90 prosent
Nødvendig forsikringsbeløp 900 000 dollar
Faktisk forsikringsbeløp $ 600 000
Tapsmengde $ 300 000
Coinsurance-formelen er:
(Faktisk forsikringsbeløp) X Tapsmengde = Kravbeløp
(Nødvendig forsikringsbeløp)
Å sette inn mengdene ovenfor i formelen gir følgende beregning:
($ 600 000) X $ 300 000 = $ 200 000
($ 900.000)
Så i denne situasjonen tar eieren opp en 100.000 dollar myndsforsikringsstraff siden de beholdt en tredjedel av risikoen, i stedet for å overføre den til forsikringsselskapet. Derfor tar eieren opp en tredjedel av tapet. Hvis bygningen hadde blitt forsikret til det beløpet som kreves i Coinsurance-klausulen (i dette tilfellet 90 prosent), ville myntforsikringsberegningen sett slik ut:
(Faktisk forsikringsbeløp) X Tapsmengde = Kravbeløp
(Nødvendig forsikringsbeløp)
($ 900 000) X $ 300 000 = $ 300 000
($ 900.000)
I det andre eksemplet, siden eieren oppfylte kravet om myndsforsikring, var han ikke en medforsikringsgiver, og kravet hans blir betalt uten straff.
Coinsurance-klausuler kan også finnes i policyer for avbrudd i virksomheten der det sikrer at forsikringstakerne forsikrer inntektsstrømmen til en passende verdi.
