Hva er gjeldsfordeling?
Begrepet gjeldsoppgave refererer til en overføring av gjeld, og alle tilhørende rettigheter og plikter, fra en kreditor til en tredjepart. Oppdraget er en lovlig overføring til den andre parten, som deretter blir eier av gjelden. I de fleste tilfeller utstedes et gjeldsoppdrag til en inkasso som deretter påtar seg ansvaret for å samle inn gjelden.
Viktige takeaways
- Gjeldsoppgave er en overføring av gjeld, og alle tilhørende rettigheter og forpliktelser, fra en kreditor til en tredjepart (ofte en inkasso). Selskapet som tildeler gjelden kan gjøre det for å forbedre likviditeten og / eller for å redusere risikoeksponeringen. Skyldneren må varsles når en gjeld er tildelt, slik at de vet hvem de skal betale til og hvor de skal sendes. Tredjeparts inkassatorer er underlagt Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), en føderal lov som er overvåket av Federal Trade Commission (FTC).
Hvordan gjeldsoppgaver fungerer
Når en kreditor låner ut en enkeltperson eller en virksomhetspenger, gjør den det med tillit til at kapitalen den låner ut - så vel som rentebetalingene som blir belastet for privilegiet - blir betalt på rett tid. Långiveren, eller kredittforlengeren, vil vente på å få tilbake alle pengene du skylder i henhold til betingelsene og tidsrammen som er fastsatt i kontrakten.
Under visse omstendigheter kan utlåner bestemme at den ikke lenger ønsker å være ansvarlig for å betjene lånet og velger å selge gjelden til en tredjepart i stedet. Skulle det skje, sendes en melding om tildeling (NOA) til skyldneren, mottakeren av lånet, og informerer dem om at noen andre nå er ansvarlige for å samle utestående beløp. Dette omtales som en gjeldsoppgave.
Skyldneren må varsles når en gjeld blir tildelt en tredjepart, slik at de vet hvem de skal betale til og hvor de skal sende dem. Hvis skyldneren sender utbetalinger til den gamle kreditoren etter at gjelden er tildelt, er det sannsynlig at betalingene ikke blir akseptert. Dette kan føre til at skyldneren utilsiktet misligholder.
Når en skyldner mottar et slikt varsel, er det også generelt en god ide for dem å bekrefte at den nye kreditoren har registrert riktig total saldo og månedlig betaling for gjeld. I noen tilfeller kan den nye eieren av gjelden til og med ønske å foreslå endringer i lånets opprinnelige vilkår. Hvis denne veien følges, er kreditor forpliktet til umiddelbart å varsle skyldneren og gi dem tilstrekkelig tid til å svare.
Skyldneren opprettholder fortsatt de samme juridiske rettigheter og beskyttelse som den opprinnelige kreditoren har hatt etter et gjeldsoppdrag.
Spesielle hensyn
Tredjeparts gjeldssamlere er underlagt Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). FDCPA, en føderal lov som er overvåket av Federal Trade Commission (FTC), begrenser virkemidlene og metodene som tredjeparts inkasso kan kontakte skyldnere, tidspunktet på dagen de kan ta kontakt, og antall ganger de har lov til å ringe skyldnere.
Hvis FDCPA blir krenket, kan en skyldner være i stand til å inngi søksmål mot inkassoselskapet og den enkelte inkasso for erstatning og advokatsalær innen ett år. Vilkårene for FDCPA er tilgjengelige for gjennomgang på FTCs nettsted.
Fordelene ved gjeldsfordeling
Det er flere grunner til at en kreditor kan bestemme seg for å tildele sin gjeld til noen andre. Dette alternativet utøves ofte for å forbedre likviditeten og / eller for å redusere risikoeksponeringen. En utlåner kan ha et presserende behov for en rask innsprøytning av kapital. Alternativt kan det ha akkumulert mange høyrisikolån og være på vakt mot at mange av dem kan misligholde. I tilfeller som disse kan kreditorene være villige til å kvitte seg med dem raskt for øre på dollaren hvis det betyr å forbedre deres økonomiske utsikter og tilfredsstille bekymrede investorer. Andre ganger kan kreditor bestemme at gjelden er for gammel til å kaste bort ressursene sine på samlinger, eller selge eller tildele den til en tredjepart for å hente innsamlingsaktiviteten. I disse tilfellene ville ikke et selskap tildele gjeldene sine til en tredjepart.
Kritikk av gjeldsoppdrag
Prosessen med å tildele gjeld har dratt en god del kritikk, spesielt de siste tiårene. Gjeldskjøpere har blitt beskyldt for å ha drevet med all slags uetisk praksis for å få betalt, inkludert å ha utstedt trusler og regelmessig trakassere skyldnere. I noen tilfeller er de også siktet for å jage opp gjeld som allerede er avgjort.
