Hva er et konstruksjonslån?
Et byggelån (også kjent som et "selvbyggingslån") er et kortsiktig lån som brukes til å finansiere byggingen av et hjem eller et annet eiendomsprosjekt. Byggherren eller boligkjøperen tar et byggelån for å dekke kostnadene ved prosjektet før du får langsiktig finansiering. Fordi de anses som relativt risikable, har byggelån vanligvis høyere rente enn tradisjonelle pantelån.
Grunnleggende om pantelån
Hvordan et byggelån fungerer
Byggelån blir vanligvis tatt opp av utbyggere eller en huskjøper som bygger sitt eget hjem. Dette er kortsiktige lån, vanligvis i en periode på bare ett år. Etter at byggingen av huset er fullført, kan låntakeren enten refinansiere byggelånet til et permanent pantelån eller få et nytt lån for å nedbetale byggelånet (noen ganger kalt "sluttlånet"). Det kan hende at låntakeren bare må betale rentebetalinger på et byggelån mens prosjektet fremdeles er i gang. Noen byggelån kan kreve at restbeløpet betales helt ut når prosjektet er ferdig.
Hvis et lån er tatt opp av en låner som ønsker å bygge et hjem, kan långiveren betale midlene direkte til entreprenøren i stedet for til låntageren. Betalingene kan komme i avdrag når prosjektet fullfører nye stadier av utvikling. Byggelån kan tas opp for å finansiere rehabiliterings- og restaureringsprosjekter samt å bygge nye hjem.
Byggelån kan gi en låner mulighet til å bygge hjemmet til sine drømmer, men - på grunn av risikoen involvert - har de høyere renter og større forskuddsbetalinger enn tradisjonelle pantelån.
Spesielle hensyn til byggelån
De fleste långivere krever 20% minstebetaling på et byggelån, og noen krever så mye som 25%. Låntakere kan ha vanskeligheter med å sikre et byggelån, spesielt hvis de har en begrenset kreditthistorie. Det kan være mangel på sikkerhet fordi boligen ennå ikke er bygget og utgjør en utfordring i å søke godkjennelse fra en långiver. For å få godkjenning for et byggelån, må låntaker gi långiveren en omfattende liste over konstruksjonsdetaljer (også kjent som en "blå bok"). Låntageren må også bevise at en kvalifisert byggherre er involvert i prosjektet.
Byggelån tilbys vanligvis av lokale kredittforeninger eller regionale banker. Lokale banker har en tendens til å være kjent med boligmarkedet i deres område og er mer komfortable med å lage boligbyggelån til låntakere i samfunnet deres.
Byggelån kontra eierbygger byggelån
Det er lite sannsynlig at låntakere som har til hensikt å oppføre seg som sin egen hovedentreprenør eller bygge boligen med egne ressurser, kvalifiserer for et byggelån. Disse låntakerne må ta opp en variant som kalles et byggherrens byggelån. Det kan være vanskelig å kvalifisere seg for disse lånene. Derfor må potensielle låntakere tilby en godt undersøkt byggeplan som overbevisende legger ut sin hjemmebyggende kunnskap og evner. Låntageren bør også inkludere et beredskapsfond for uventede overraskelser.
Eksempel på konstruksjonslån
Jane Doe bestemmer seg for at hun kan bygge sitt nye hus for til sammen 500 000 dollar og sikrer et ettårig byggelån fra sin lokale bank for det beløpet. De er enige om en uttaksplan for lånet.
I den første måneden kreves det bare 50 000 dollar for å dekke kostnader, så Jane tar bare det beløpet - og betaler bare renter på det beløpet — og sparer penger. Jane fortsetter å ta midler etter behov, styrt av uttaksplanen. Hun betaler bare renter for det totale beløpet hun har trukket frem, i stedet for å betale renter for hele 500 000 dollar for hele lånets løpetid. På slutten av året refinansierer hun med sin lokale bank det totale beløpet av midler hun har brukt til pantelån til drømmehuset hennes.
