Hva er en sivil myndighetsklausul?
En sivil myndighetsklausul, også kjent som en offentlig myndighetsklausul, er en forsikringspolicybestemmelse som skisserer hvordan tapet av forretningsinntektsdekning (BIC) gjelder når en statlig enhet nekter tilgang til den forsikrede eiendommen.
Viktige takeaways
- En sivil myndighetsklausul er en forsikringspolicybestemmelse som skisserer om tapt inntekt vil bli tilbakebetalt når en statlig enhet nekter tilgang til dekket eiendom. Sivile myndigheter kan forby tilgang til visse områder etter en naturkatastrofe eller en annen livstruende hendelse, og tvinger lokale virksomheter for å stenge og derfor miste inntekt. Eiendomsforsikring dekker ofte tapt inntekt mens en virksomhet er stengt på grunn av skade på eiendom, men inneholder ikke alltid bestemmelser som beskytter en virksomhet som ikke er i stand til å gjenåpne etter en evakuering.
Forstå en sivil myndighetsklausul
Sivile myndigheter (lokale, statlige eller føderale myndigheter) kan evakuere eller forby tilgang til visse områder etter en naturkatastrofe. For eksempel kan de anse at et område utgjør en legitim trussel for folke sikkerhet i kjølvannet av en orkan, skogbranner, flom, opprør, en terrorhandling eller en annen livstruende hendelse.
Hvis sivile myndigheter bestemmer seg for å iverksette slike tiltak, kan de økonomiske implikasjonene for selskaper som opererer i området evakueres og stenges av være enorme. I virkeligheten vil bedriftseiere bli tvunget til å legge ned driften, noe som resulterer i tap av potensiell inntekt i en lengre periode.
Eiendomsforsikringer inkluderer ofte bestemmelser som gir tap av inntektsdekning mens en virksomhet er stengt som følge av skade på eiendom. De kan imidlertid ikke inneholde bestemmelser som dekker tapet av inntekt fordi bedriftseieren ikke er i stand til å gjenåpne etter en evakuering. Hvorvidt denne typen tap blir dekket, avhenger av politikkens sivile myndighetsklausul.
Hvordan en sivil myndighetsklausul fungerer
Sivile myndighetsklausuler er standard i forsikringspolicyer for både bedrifter og huseiere, og skisserer situasjonene der forsikringsavbruddsforsikring - forsikringsdekning som erstatter forretningsinntekt tapt i en katastrofe - utvides. Bestemmelsen indikerer om forsikringsselskapet vil betale for tap av virksomhetsinntekt i tilfelle en sivil myndighet hindrer forsikringstakeren i å få tilgang til lokalene som er dekket av forsikringen.
Tidsrammer for dekning kan variere, vanligvis fra en uke til 30 dager, og det er ofte en 72-timers ventetid før et krav kan utløses.
Viktig
En sivil myndighetsbestemmelse beskytter også en forsikret mot skader forårsaket av brannmenn og politifolk når de håndterer en situasjon på en eiendom.
Et viktig påminnelse er at klausulen krever at inntektstapet forårsakes, i det minste proksimalt, av sivilmyndighetens ordre. Inntektstapet kan ikke være forårsaket av bare naturkatastrofen eller lignende livstruende hendelse - det må også være pålegg om å evakuere eiendommen. Et selskap kan velge å kjøpe ytterligere forsikringspolicyer for å avbryte beskyttelsen.
En domstol i Louisiana slo fast at "handlinger fra sivil myndighet" i kjølvannet av orkanen Katrina som ikke eksplisitt forbyr tilgang til en forsikret parts lokaler ikke vil utløse dekning av sivil myndighet.
Eksempel på en sivil myndighetsklausul
Mange dager med kraftig regn har fått elven i en liten by til å nå historisk høye nivåer. Forventet at det sannsynligvis vil være en flom, beordrer byregjeringen innbyggerne sine til å evakuere. Til slutt viser det seg at denne spådommen er korrekt, og ber myndighetene om å gi en annen ordre, denne gangen for å forhindre beboere i å reise hjem mens de bestemmer skadeomfanget.
Fordi innbyggerne ikke har lov til å være tilbake på flere uker, blir lokale virksomheter tvunget til å forbli stengt. Selv om flommen ikke skadet eiendommen hans direkte, kan eieren av en bilforretning som ligger i byen motta en del av hans tapte inntekt fordi hans forsikringspolicy inneholder en sivil myndighetsklausul.
