Å rulle over 401 (k) til en IRA når du bytter jobb, kan gi deg flere investeringsalternativer, lavere investeringsavgift og større kontroll over pengene dine. Hvis disse funksjonene appellerer til deg, er det hva du skal vite om å bytte.
Hvordan komme i gang
Å komme i gang med en 401 (k) rullering er enkelt. Bare følg disse fire trinnene.
1. Velg mellom en Roth og en tradisjonell IRA
Du kan rulle 401 (k) til enten en Roth eller en tradisjonell individuell pensjonskonto (IRA). Begge planer lar pengene dine vokse skatteutsatt, og begge har de samme årlige bidragsgrensene - $ 19 500 for 2020, pluss en fangstbidragsgrense på $ 6 500 for ansatte over 50 år. Tabellen nedenfor viser de viktigste forskjellene mellom de to IRA-typene.
| Hvilken type IRA er best for din rollover? | |
|---|---|
| Roth | Tradisjonell |
| Bidra i alle aldre | Bidra i alle aldre * |
| Bidrag fases ut over visse inntektsnivåer | Bidra uansett hvor høy inntekten din er |
| Betal inntektsskatt på 401 (k) saldoen du ruller over nå | Ingen inntektsskatt nå |
| Ingen inntektsskatt på kvalifiserte uttak | Betal inntektsskatt ved kvalifisert uttak |
| Konverteringsbeløp må være på konto i fem år | Fem års regel gjelder ikke |
| Skatte- og straffefri uttak uansett grunn etter fem år | Skatte- og straffefri uttak når som helst, men bare under visse betingelser |
| Ingen nødvendige minimumsfordelinger | Nødvendige minimumsfordelinger starter ved alder 72 ** |
Merknader til tabellen: * Regelen om at du ikke kunne bidra med tidligere 70 1/2 alder ble opphevet av loven Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) fra 2019. ** SIKKER loven i 2019 endret alderen du må ta nødvendige minimumsfordelinger (RMDer), fra 70 1/2 til 72 år.
Å rulle pengene dine 401 (k) til en tradisjonell IRA krever ikke en konverteringsprosess eller inntektsskattbetaling.
2. Åpne en IRA-konto
Velg leverandør (megling) der du ønsker å åpne din nye Roth eller tradisjonelle IRA, og sørg for at den godtar 401 (k) rollover (det gjør det sannsynligvis). Åpne en konto online eller via telefon.
3. Be om direkte overføring fra 401 (k) planadministratoren
Det er mer enn én måte å gjøre en rollover, men en direkte rollover er uten tvil den enkleste og vil hjelpe deg å unngå feil. Din 401 (k) planadministrator vil sende en sjekk for kontosaldoen din direkte til IRA-leverandøren din, som vil sette inn pengene i IRA. Du trenger ikke å bekymre deg for bøter eller utilsiktede skatteregninger. Og du må bare betale vanlig inntektsskatt hvis du gjør en Roth-konvertering.
4. Bestem deg for hvordan du skal investere pengene dine
Å la pengene dine sive inn på en pengemarkedsregnskap betyr at de sannsynligvis ikke vil vokse så mye du trenger for det hvis du vil trekke deg. Det kan til og med tape penger over tid på grunn av inflasjon. Et vanlig alternativ er å investere i en diversifisert blanding av aksjer og obligasjoner gjennom et S&P 500 indeksfond og et lavt obligasjonsfond. Andre mennesker foretrekker å gjøre mer research og velge individuelle aksjer og obligasjoner i stedet for å investere i fond.
Selv om avkastningen aldri er garantert og investeringer kan tape penger, har denne strategien en tendens til å fungere i det lange løp.
Hvordan velge en IRA-leverandør
Du kan nesten ikke gå galt i disse dager når du velger leverandør. Velg et kjent selskap med et godt rykte, så får du tilgang til et stort utvalg av investeringer og rock-bottom-avgifter. Det vil være opp til deg å få mest mulig ut av situasjonen ved å velge investeringene som sannsynligvis vil gi gode resultater. Men det er skremmende for mange mennesker, så robo-rådgivere har gått inn for å hjelpe.
Best for praktiske investorer
Åpne rollover-kontoen din med en tradisjonell megling vil tillate deg å velge din egen portefølje av diversifiserte, lave kostnadsinvesteringer og bestemme hvor mye av pengene dine du vil fordele til hver. Du vil være ansvarlig for din egen portefølje rebalansering, og når du gir bidrag, må du fordele dem til nye eller eksisterende investeringer.
Når det gjelder valg av megling, har du dusinvis av alternativer. Noen av de mest populære og mest populære inkluderer Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade og E * TRADE, men alle har preferanser: Noen bryr seg mer om å ha et brukervennlig grensesnitt, mens andre bryr seg mer om kontoen minimum eller avgifter.
Best for hands-off investorer
Men med fremveksten av robo-rådgivere, som Betterment, SigFig, WealthSimple og Wealthfront, kan imidlertid nesten hvem som helst oppnå en billig, diversifisert og profesjonelt administrert portefølje. Åpne rollover-kontoen din med en robo-rådgiver betyr at en algoritme vil administrere porteføljen din for deg etter at du har gitt din risikotoleranse og din tiltenkte pensjonsalder.
Du kan være en hands-off investor selv om du ikke velger en robot-rådgiver. Du kan gå med et måldato-fond eller et par indeksfond.
Noen selskaper har både hands-on og hands-off alternativer eller et hybrid alternativ. Sjekk for eksempel Vanguard, Schwab, Motif og E * Trade.
Vær oppmerksom på gebyrer
Gebyrer påvirker avkastningen. Jo lavere gebyrer, jo bedre blir avkastningen din, alt annet er likt. Høyere avgifter er ikke korrelert med bedre service eller bedre ytelse.
Husk det lange synet når du vurderer avgifter. Å betale en provisjon for å kjøpe en aksje som du har langsiktig kan faktisk være billigere enn å betale et verdipapirfonds utgifter hvert år.
Noen tilbydere vil betale deg en bonus for å åpne din IRA-omløp hos dem. En bonus skal ikke være din eneste grunn til å velge en leverandør, men det er en fin fordel og det kan bidra til å kompensere avgifter. Husk at bonusen kan være skattepliktig inntekt.
For å konkludere
Du trenger ikke å rulle over 401 (k) til en IRA når du bytter jobb. Du kan utbetale saldoen, men vi anbefaler ikke det fordi du betaler skatt og straff og mister fremgangen du har gjort mot pensjon. Du kan også rulle over pengene til en kvalifisert pensjonsplan som tilbys av din nye arbeidsgiver, for eksempel en annen 401 (k). Noen arbeidsgivere kan til og med tillate deg å forlate 401 (k) din der den er.
Mange som skifter jobb velger å rulle 401 (k) til en tradisjonell eller Roth IRA på grunn av potensialet for lavere investeringsavgift, flere investeringsalternativer og mer kontroll over pengene sine. Hvis du går denne ruten, må du ta noen sentrale beslutninger om hva slags konto du skal åpne, hvor praktisk du vil være og hvilken megling som vil håndtere kontoen din.
Med grundig forskrift foran, kan det hende du kan bruke så lite som en time per år på å administrere kontoen din når du har fullført overgangen. Men det er hyggelig å vite at du alltid kan revidere valgene dine senere - ved å bytte meglerfirma eller for eksempel endre investeringer. Det viktigste trinnet nå er å fullføre rullingen riktig for å unngå unødvendige skatter.
Sammenlign investeringskontoer × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra. Leverandørens beskrivelserelaterte artikler
401K
Beste måter å rulle over 401 (k) på
401K
Må-vite regler for konvertering av 401 (k) til en Roth IRA
401K
Hvilket 401 (K) overgangsfunksjon er riktig for deg?
IRA
Hvordan åpne en Roth IRA
401K
Topp 7 grunner til å rulle over 401 (k) til en IRA
401K
Topp grunner til ikke å rulle over 401 (k) til en IRA
PartnerkoblingerRelaterte vilkår
Hva er en 401 (k) plan? En 401 (k) -plan er en skattemessig fordelaktig, innskuddsbasert pensjonskonto, oppkalt etter en del av den interne inntektsregelen. Lær hvordan de fungerer, inkludert når du trenger å bytte jobb. mer Snike i bakdøren Roth IRA En bakdør Roth IRA lar skattebetalere bidra til en Roth IRA, selv om inntekten er høyere enn det IRS-godkjente beløpet for slike bidrag. mer Den komplette guiden til Roth IRA En Roth IRA er en pensjonssparekonto som lar deg ta ut pengene dine skattefritt. Lær hvorfor en Roth IRA kan være et bedre valg enn en tradisjonell IRA for noen pensjonssparere. mer Definisjon av Roth IRA-konvertering En Roth IRA-konvertering er en bevegelse av eiendeler fra en tradisjonell, SEP eller ENKEL IRA til en Roth IRA, som er en skattepliktig hendelse. mer IRA Rollover Definisjon En IRA rollover er en overføring av midler fra en pensjonskonto til en tradisjonell IRA eller en Roth IRA via direkteoverføring eller med sjekk. mer Hva er en tradisjonell IRA? En tradisjonell IRA (individuell pensjonskonto) lar enkeltpersoner rette inntekt før skatt mot investeringer som kan vokse til utsatt skatt. mer