Hvorfor roth iras gir mening for årtusener

Innholdsfortegnelse

• Fordeler med en Roth IRA
• Økonomiske utfordringer for årtusener
• Roths Make Sense for Millennials
• Hvordan Roth IRAs fungerer
• Roth IRA-uttaksregler
• Investere i din Roth
• Bunnlinjen

Yngre mennesker har en tendens til å være i en lavere skatteklasse nå enn de vil være i pensjon, noe som er en grunn til at Roth IRA-er er ideelle for Millennials.

Roth IRAs får ikke den samme forhåndsskattepausen som tradisjonelle IRAs gjør. Men du skylder ikke skatt på inntekter på kontoen eller på kvalifiserte distribusjoner. For Millennials og andre unge investorer kan det bety tiår med skattefri vekst og deretter skattefri inntekt under pensjon.

Viktige takeaways

• Roth IRAs er ideelle pensjonssparekontoer hvis du er i en lavere skatteklasse nå enn du forventer å være i under pensjonisttilværelsen. Millennials er godt rustet til å dra full nytte av en Roth IRAs skattefordeler og tiår med skattefri vekst. Du betaler skatt nå på bidrag, men uttak er skattefritt ved pensjon.

Jo tidligere du begynner å bygge reiregget ditt, jo bedre er sjansen for at du har spart nok for en komfortabel pensjonisttilværelse. En flott måte å begynne å spare tidlig er med en Roth IRA.

Fordeler med en Roth IRA

En av de beste måtene å spare på pensjon er med en Roth IRA. Disse skattefordelte kontoene gir mange fordeler:

• Du får ikke forhåndsskatt (som du gjør med tradisjonelle IRA-er), men bidragene og inntektene dine vokser skattefritt. Tilbaketrekk under pensjon er skattefrie. Det kreves ingen minimumsdistribusjoner (RMD-er) i løpet av livet, som gjør Roth IRAs til ideelle kjøretøyoverføringsbiler. Du kan bidra i alle aldre, så lenge du har "tjent inntekt" og ikke tjener for mye penger. Hvis du tjener for mye penger til å bidra direkte, kan du lovlig komme deg rundt disse grenser med en Backdoor Roth IRA.Hvis du bidrar til en Roth IRA (eller en tradisjonell IRA), kan du være kvalifisert for Saver's Tax Credit, som kan barbere så mye som $ 2000 ($ 4000 hvis du er gift innlevering i felleskap) av skatter.

Roth IRAs kan være spesielt verdifulle for yngre investorer som Millennials - mennesker født mellom 1981 og 1996 - som har mange års sparing på å gå før pensjonering.

Økonomiske utfordringer for årtusener

Millennials er kjent for å være teknisk kunnskapsrike. Men de er også kjent som en generasjon som møter en perfekt storm når det gjelder økonomiske byrder. Her er noen av dem:

• Knusing av studentgjeld: Studieavgiften har mer enn doblet seg siden 1980-tallet, og gjeldene til studielånet er på et høyt nivå. Stigende boligpriser: Høyere boligpriser - og større forskuddsbetalinger - betyr at de fleste Millennials venter lenger på å kjøpe hjem (hvis de kjøper i det hele tatt). Stigende leie: Fordi de ikke har råd til å kjøpe et hus, bruker Millennials pengene sine på skyhøye leier i stedet for å bygge egenkapital. Arbeidsledighet: På grunn av endrede sysselsettingstrender er det et generelt misforhold mellom ferdigheter på arbeidsplassen. Mange Millennials er avhengige av spillejobber for å komme forbi. Omsorg for aldrende foreldre: Flere Millennials bryr seg om sine aldrende foreldre, og de bruker mer av sine egne penger for å gjøre det. Inflasjon: 1 million dollar pleide å være et fint mål for et pensjons egg. Men takket være inflasjonen vil beløpet om 40 år ha den samme utgiftskraften som rundt 270 000 dollar.

10 år

Tiden det kan ta å spare for 20% forskuddsbetaling på et hus, ifølge en rapport fra SmartAsset.

Hvorfor Roth IRAs gir mening for Millennials

Disse økonomiske utfordringene kan gjøre det vanskelig for Millennials å spare seg til pensjon. Men selv små bidrag kan vokse til et betydelig reiregg når pensjonisttilværelsen ruller rundt på grunn av tiden (en Millennials supermakt) og kraften i sammensetting.

41%

Prosentandelen av nye Roth IRA-kontoer som ble åpnet av Millennials i 2018.

Mange Millennials vil dessuten tjene mer penger - og bli støpt i en høyere skatteklasse - når de blir eldre. Her er grunnen til at det betyr noe.

Når du har satt penger i en Roth, er du ferdig med å betale skatt på det, så lenge du følger uttaksreglene. Dette betyr at mange yngre mennesker vil betale skatten til en lavere sats (tidlig) og glede seg over skattefrie uttak under pensjonisttilværelsen - når det er mer sannsynlig at de befinner seg i en høyere skatteklasse.

Du kan skylde skatt og 10% straff for ikke-kvalifiserte distribusjoner.

Hvordan Roth IRAs fungerer

Du kan gå online og åpne opp en Roth IRA i løpet av få minutter. De fleste Roth IRA-leverandører har en strømlinjeformet prosess for å gjøre det. Og hvis du trenger hjelp, kan du snakke (eller live chat) med en kontoombud.

For 2019 kan du bidra med så mye som $ 6000 ($ 7000 hvis du er 50 år eller eldre) til en Roth IRA. Men du trenger ikke å sette inn alt på en gang. Du har 15 måneder - fra 1. januar til skatteårets innleveringsfrist i midten av april neste år - for å maksimere bidragene dine.

Imidlertid er det to inntektskrav for Roth IRAs:

• Du må ha "opptjent inntekt" for å bidra til en Roth IRA. Du kan ikke bidra mer enn du tjente på lønn og annen inntekt. Så hvis du tjente 4 000 dollar, er det det meste du kan bidra med. Høytlønnere kan ikke være i stand til å gi sitt fulle bidrag (eller noen i det hele tatt). For 2019 reduseres bidraget ditt hvis du tjener mellom $ 122, 000 og $ 137, 000 som en enkelt filer, eller $ 193, 000 og $ 203, 000 hvis du er gift som arkiverer i fellesskap. Hvis du gjør mer enn den øvre grensen for kategorien din, kan du ikke bidra i det hele tatt til en Roth.

Roth IRA-uttaksregler

Uttakingsreglene for Roth IRA-er er mer fleksible enn for tradisjonelle IRA-er og arbeidsgiver-sponsede planer som 401 (k) s. Du kan trekke tilbake dine Roth IRA-bidrag når som helst, uansett grunn, uten å skylde skatt. Og uttak under pensjon er også skattefrie.

Hvis du er en tusenårsdag i dag, hjelper det deg selvfølgelig ikke nå. Men det er noe som kan hjelpe Millennials som sliter med å spare for en forskuddsbetaling. Det kalles førstegangs homebuyer-unntak.

Du kan bruke så mye som 10 000 dollar av din Roth til å kjøpe, bygge eller bygge et hjem, forutsatt at du er en første gangs boligkjøper. Å møte den begrensningen er enklere enn det høres ut. Skattemyndighetene anser deg som en første gangs kjøper hvis det har gått minst to år siden du eide et hjem.

Investere i din Roth

Den største fordelen en investor har er tid. Millenniale investorer har tid til å dra nytte av kraften i sammensetting. Men de har også år til å rømme ut svingninger i aksjemarkedet.

En Roth IRA er en konto som du legger investeringer i. Det er ikke en investering på egen hånd.

Historien har vist at investeringene setter pris på over tid - til tross for de uunngåelige nedgangstidene. Som et resultat er Millennials i en god posisjon til å ta litt mer risiko i bytte for de høyere potensielle belønningene med investeringer som:

• Individuelle aksjer: Vekstaksjer og aksjer som betaler utbytte er spesielt populære. Verdipapirfond: Det er indeksfond og aktivt forvaltede fond. Verdipapirfond kan være ideelt for mange investorer. Måldato-midler: Bestem hvilket år du vil trekke deg og velg et fond som matcher. Hvis du vil trekke deg i 2040, for eksempel, velg det (hypotetiske) XYZ 2040 måldato-fondet. Disse fondene balanserer automatisk fra høyere risiko til lavere risiko investeringer når du kommer nærmere pensjonisttilværelsen. Børs omsatte fond (ETF): ETF-er er som aksjefond ved at de vanligvis sporer en indeks, men de koster vanligvis mindre på årlig basis. Eiendom: Du kan eie eiendomsinvesteringer i en Roth IRA, men du trenger en selvstyrt Roth IRA for å gjøre det.

Bunnlinjen