Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dekker innskudd, ikke investeringer. Dette er grunnen til at 401 (k) planer ikke er FDIC-forsikret — de fleste består hovedsakelig av investeringer som er risikofyltere.
Den gode nyheten er at innskudd inneholdt i en 401 (k) dekkes hvis planen administreres av en FDIC-forsikret finansinstitusjon. Kontroll av kontoer (inkludert pengemarkedsregnskap), sparekontoer og innskuddsbevis (CD-er) anses som innskudd og forsikret av FDIC.
Viktige takeaways
- FDIC dekker innskudd, ikke investeringer, og de fleste 401 (k) eiendeler er i sistnevnte. Innskudd holdt i 401 (k) planer dekkes hvis eiendelene det gjelder holdes av en FDIC-forsikret finansinstitusjon. FDIC forsikrer innskudd til $ 250 000. Innskudd inkluderer sjekk, pengemarkeds- og sparekontoer og CD-er.
Hvordan FDIC fungerer
FDIC ble opprettet i 1933 under president Franklin Delano Roosevelt som et middel mot bankoppkjøringene, som forverret den store depresjonen og hindret enhver form for utvinning, og for å øke tilliten til det økonomiske systemet.
Bankene er kjernen i en vellykket kapitalistisk økonomi. Tro og tillit til bankenes evne til å tjene penger på kundeinnskudd er en nødvendig ingrediens for å skape kreditt. Avhengig av renter og økonomiske forhold, gir bankene ut en viss prosentandel av lån mot disse innskuddene. Dette ville imidlertid ikke være mulig hvis kunder når som helst drar pengene sine fra banker de følte seg usikre.
FDIC beskytter bankkontoer opp til $ 250.000. I utgangspunktet betaler bankene inn i et fond. Fondet betaler for tilsyn med bankene og brukes til å kompensere innskuddshavere hvis en bank går under.
Nettoresultatet er færre bankfeil, på grunn av myndighetsovervåking og tillit til at innskudd er trygge. Siden oppstarten har ingen FDIC medlemsbank tapt noen innskudd fra kundene.
Hvorfor investeringer ikke dekkes
Dessverre er det ikke mulig å anvende den samme beskyttelsen på 401 (k) kontoer totalt sett, da de ofte inneholder mer risikofylte investeringer, for eksempel aksjefond og børshandlede fond (ETF).
Det er avgjørende å sjekke med finansinstitusjonen som administrerer planen din for å se om innskudd på din 401 (k) konto er dekket av FDIC forsikring.
Hvis FDIC skulle begynne å forsikre investeringer i 401 (k) kontoer, ville det føre til overdreven risikotaking og forvrengning av formuespriser. Dette vil undergrave en av de viktigste mekanismene i finansmarkedene - prisoppdagelse.
Det er rett og slett ikke praktisk for FDIC å dekke hele spekteret av mulige investeringer i en 401 (k) -konto uten å pålegge drakoniske begrensninger for den type investeringer som kan gjøres. Budsjettet og kredittgrensen for FDIC må økes dramatisk for at den skal ha ressurser til å forsikre seg mot disse investeringene.
Mens kunder kan stole på bankene sine så lenge de er FDIC-forsikret, må de gjøre aktsomhet når de foretar egne investeringer for å finne den optimale balansen mellom risiko og avkastning.
Hvordan dekkes innskudd i en 401 (k)
FDIC forsikrer tryggere eiendeler som holdes i 401 (k) kontoer, for eksempel CDer og pengemarkedsregnskap, men bare hvis eiendelene holdes i en finansinstitusjon som er FDIC-forsikret.
For eksempel, hvis en 401 (k) konto til en verdi av $ 100 000 har 50% investert i aksjer, 25% i obligasjoner og 25% på en pengemarkedsregnskap, dekkes $ 25 000 i pengemarkedet av FDIC i tilfelle noen katastrofe som bankinstitusjonen går under.
