De fleste som har 401 (k) planer, vet det grunnleggende: Arbeidsgiveren din holder tilbake forhåndsdollar fra lønnsslippen din og setter inn pengene på en konto der du kan investere dem. Du må bestemme hvilken prosentandel av lønnsslippet som går mot 401 (k), og arbeidsgiveren din kan komme med matchende bidrag. Pengene blir utsatt skatter frem til pensjonering når du må ta ut et visst beløp hvert år og betale skatt på det.
Det mange vanligvis ikke vet så mye om, er 401 (k) rettigheter, spesielt i situasjoner som du ikke møter ofte (og forhåpentligvis aldri vil møte i det hele tatt). To av disse situasjonene inkluderer å forlate selskapet og låne fra kontoen din.
401 (k) -planen din når du bytter arbeidsgivere
Din arbeidsgiver kan fjerne penger fra 401 (k) etter at du forlater selskapet, men bare under visse omstendigheter, slik IRS-nettstedet forklarer. Hvis saldoen din er mindre enn 1000 dollar, kan arbeidsgiveren din sjekke saldoen. Skulle dette skje, skynder deg å flytte pengene dine til en IRA. Du har vanligvis bare 60 dager på det, eller det vil bli betraktet som en tilbaketrekning, og du må betale bøter og skatter for det. Merk at sjekken allerede vil ha tatt ut skatter. Du kan godtgjøre kontoen din når du åpner den på nytt.
En plan sponsor Council of America undersøkelse fant at litt mer enn halvparten av alle selskaper tar dette trinnet eller det nedenfor for neste kategori av 401 (k) saldo.
Hvis saldoen din er mellom 1 000 og 5 000 dollar, kan arbeidsgiveren din flytte pengene til en IRA etter selskapets valg.
terskler
Disse obligatoriske fordelingene, også kalt ufrivillige utbetalinger, har forskjellige terskler, avhengig av hva arbeidsgiveren din har valgt. Bedriften din trenger ikke å kreve utbetalinger i det hele tatt, men hvis den gjør det, er den høyeste tillatte terskelen $ 5000. Din sammendragsplanbeskrivelse skal uttale reglene, og plan sponsoren din må følge dem. Plan sponsoren må varsle deg før du flytter pengene dine, men hvis du ikke tar noe, vil arbeidsgiveren din fordele saldoen din i henhold til planens regler.
Hvis saldoen din er 5 000 dollar eller mer, må arbeidsgiveren legge igjen pengene dine i 401 (k), med mindre du gir andre instruksjoner. Imidlertid er det en advarsel, ifølge Greg Szymanski, direktør for menneskelige ressurser i Geonerco Management LLC i det store Seattle-området: "Disse innestående kontosaldoen blir evaluert hvert år basert på plandokumenter. Så noen som ikke har en automatisk utbetaling eller automatisk utrulling i år kan finne seg selv i den posisjonen året etter hvis aksjemarkedet avtar."
Nok et påminnelse
5 000 dollar-regelen gjelder bare penger som er satt inn i 401 (k) fra inntekter fra jobben du nettopp har forlatt. Si at du rullet 8000 dollar til de 401 (k) fra en tidligere arbeidsgiver og bidro med $ 4000 etter det. 401 (k) saldoen din ville være $ 12 000, men da bare 4 000 dollar var fra jobben du nettopp forlot, kan du fremdeles få pengene dine flyttet til en tvangsoverført IRA.
Arbeidsgivere lager ikke disse reglene for å være grusomme; de gjør det fordi det koster dem penger å administrere hver konto. De pålegger seg også juridisk ansvar for hver konto de administrerer. Mange arbeidsgivere ønsker å eliminere disse kostnadene og ansvarene når det gjelder tidligere ansatte.
Skulle kontoen din havne i en av disse tvangsoverførte IRA-er, har du rett til å fjerne den til en IRA etter eget valg. Se nøye på gebyrene; du kan kanskje gjøre det bedre på egen hånd.
Hva skjer når du låner
Reglene om 401 (k) planer kan virke forvirrende for arbeidere. Selv om arbeidsgivere ikke er pålagt å tilby planene i det hele tatt, må de, hvis de gjør det, gjøre visse ting, men har også skjønn over hvordan de kjører planen på andre måter. Et valg de har, er om de i det hele tatt skal tilby 401 (k) lån. Hvis de gjør det, har de også en viss kontroll over hvilke regler som skal gjelde for tilbakebetaling.
I følge Michelle Smalenberger, CFP, kan "arbeidsgiveren din nekte å la deg bidra mens du betaler tilbake et lån." Smalenberger er grunnlegger av Financial Design Studio , et finansavgiftsselskap som bare er avgiftspliktig med base i Deer Park, Ill., Nordvest av Chicago. ”Når en arbeidsgiver velger hvilken plan de vil tilby eller gjøre tilgjengelig for sine ansatte, må de velge hvilke bestemmelser de vil tillate.
"Hvis du ikke kan bidra med å betale tilbake, må du huske at arbeidsgiveren gir deg en fordel ved å la lånet fra planen til å begynne med, " legger Smalenberger til.
Og hvis du ikke kan gi bidrag mens du betaler tilbake lånet ditt, må du være oppmerksom på at et høyere beløp av lønnsslippen din vil gå til inntektsskatt til du fortsetter bidraget.
Hvis arbeidsgiveren din tillater planlån, er det mest beløpet du kan låne på $ 50 000 eller halvparten av nåverdien av den opptjente saldoen på kontoen din, minus eventuelle eksisterende planlån. Du må betale tilbake lånet innen fem år. Og å ta et lån risikerer å møte plikten til å tilbakebetale det innen en smal tidsbegrensning, vanligvis 60 dager eller mindre, hvis du er permittert eller slutter.
Det er også viktig å vite om en annen måte du kan få penger fra en 401 (k): en motgangsuttak. Ikke forveksle dem: Denne typen uttak er ikke et lån; det reduserer kontosaldoen permanent. Hvis du lager en under visse omstendigheter, kan det hende du ikke blir pålagt en straff, selv om du kanskje skylder inntektsskatt. Hvis arbeidsgiveren din velger, kan den også nekte å la deg bidra til kontoen din i minst de neste seks månedene etter et anstrengelsesuttak.
Bunnlinjen
Når det gjelder 401 (k) planer, kan det være utfordrende å forstå reglene. Derfor er det viktig å gjøre undersøkelser for å finne ut av dem, slik at arbeidsgiveren ikke utnytter deg, og du ikke pålegger deg noen skatter eller bøter du ikke forventet.
