Innholdsfortegnelse
- Hva er en 401 (k)?
- 401 (k) Uttak
- 401 (k) Fordeler
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Grenser
- Å konkludere
Sjansen er stor for at du har hørt om forskjellige 401 (k) fordeler. Men selv om du allerede har en av disse arbeidsgiver-sponsede pensjonsplanene, forstår du kanskje ikke nøyaktig hvordan en 401 (k) fungerer. Selvfølgelig, jo mer du vet om 401 (k) s, jo mer vil du kunne dra nytte av disse 401 (k) fordelene.
Mer enn 80 millioner arbeidere deltar aktivt i 401 (k) s, med mer enn en halv million forskjellige virksomhetsplaner på plass, ifølge en rapport fra januar 2019 fra American Benefits Council. Totalt sett blir en svimlende 5, 5 billioner dollar i eiendeler holdt innenfor 401 (k) s i USA
Viktige takeaways
- Du kan trekke dine 401 (k) bidrag fra selvangivelsen i året du gjør dem. En 401 (k) arbeidsgiverkamp kan hjelpe deg med å dyrke reiregget ditt enda raskere.401 (k) tilbyr beskyttelse mot kreditorer, inkludert IRS i noen tilfeller. Roth 410 (k) er ideelle for høye lønnstakere som ikke er berettiget til å bidra til en Roth IRA og for personer som forventer å være i en høyere skatteklasse i pensjon.
Hva er en 401 (k)?
401 (k) er oppkalt etter en del av den interne inntektskoden, og er arbeidsgiver-sponsede innskuddsplaner (DC) som gir arbeidstakere en skattemessig fordelaktig måte å spare på for pensjon.
Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en 401 (k), kan du velge å bidra med en prosentandel av inntekten til planen. Bidragene blir automatisk tatt ut av lønnsslippen din, og du kan trekke dem fra skatten din.
Den gjennomsnittlige 401 (k) planen tilbyr mange investeringsalternativer, og mange inkluderer tilleggsfunksjoner som automatisk påmelding og lavprisindeksfondopsjoner.
401 (k) Uttak
Uttak fra 401 (k) beskattes til gjeldende inntektsskattesats når du tar ut penger. Det er begrensninger for hvordan og når du kan ta ut penger fra kontoen.
Hvis du fremdeles jobber i en alder av 72, trenger du ikke ta RMD-er fra planen på din nåværende arbeidsplass (se nedenfor for detaljer). Du må imidlertid begynne å gjøre uttak fra 401 (k) s hos tidligere arbeidsgivere hvis du har noen.
401 (k) Fordeler
401 (k) tilbyr arbeidstakere mange fordeler, inkludert:
- Skattelettelser Arbeidstaker-kamp Høye bidragsgrenser Bidrag etter alder 70½ krisesenter fra kreditorer
Her er en nærmere titt på disse 401 (k) fordelene:
401 (k) Skatter
Skattefordelene ved en 401 (k) begynner med at du gir bidrag på forhånd. Det betyr at du kan trekke bidragene dine i året du gjør dem, noe som senker den skattepliktige inntekten for året.
For å sammensette fordelen påløper 401 (k) inntekten på skatteutsatt basis. Det betyr at utbytte og kapitalgevinster som akkumuleres i 401 (k) din heller ikke er skattepliktig før du begynner uttak.
Skattebehandlingen kan være en betydelig fordel hvis du er i en lavere skatteklasse i pensjonisttilværelsen - når du tar ut penger - enn du er når du gir bidragene.
401 (k) Kamp
Noen arbeidsgivere tilbyr å matche beløpet du bidrar til 401 (k) -planen din. Og noen legger til og med en gevinstdelingsfunksjon som også bidrar til en del av selskapets fortjeneste. Hvis selskapet ditt tilbyr en eller begge av disse funksjonene, kan du registrere deg for dem - de representerer i hovedsak gratis penger.
Slik kan arbeidsgivere fordelene. Mange selskaper tilbyr å matche 50% av opp til de første 6% du bidrar til en 401 (k). La oss si at du tjener en lønn på 45 000 dollar. Hvis du bidrar med 6% av den årlige inntekten ($ 2700) til 401 (k), vil arbeidsgiveren din bidra med ytterligere 50% av det beløpet. Det er 1.350 dollar for enkle penger.
Noen arbeidsgivere går til og med bedre og samsvarer med bidragene dine dollar for dollar for opptil de første 6%, noe som vil tilføre ytterligere 2.700 dollar i dette scenariet, og dermed dobler de årlige bidragene til planen.
401 (k) Bidragsgrenser
Du kan spare mye mer hvert år i en 401 (k) enn i en IRA. For 2019 er 401 (k) innskuddsgrensen 19 000 dollar, eller 25 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre - det inkluderer et $ 6 000 "innhentingsbidrag". For 2020 øker bidragsgrensene på 401 (k) til henholdsvis 19 500 dollar og 26 000 dollar.
Din arbeidsgiver kan også bidra. For 2019 er det en ramme på 56 000 dollar for samlede arbeidsgiverbidrag og ansattes bidrag ($ 62 000 hvis du er 50 år eller eldre). For 2020 går den samlede grensen opp til 57 000 dollar, eller 63 500 dollar med innhentingsbidraget.
401 (k) Bidrag etter alder 72
Med noen pensjonskontoer kan du ikke bidra når du fyller 72 år, selv om du fremdeles jobber. Det betyr at penger du kanskje har bidratt med før skatt, i stedet skattlegges med gjeldende kurs. Og det vil sannsynligvis være høyere enn prisen du betaler når du går av.
401 (k) har ikke denne ulempen. Du kan fortsette å bidra til disse så lenge du fremdeles jobber. Enda bedre, mens du jobber blir du skånet fra å ta obligatoriske distribusjoner fra planen forutsatt at du eier mindre enn 5% av virksomheten som sysselsetter deg.
Ly fra kreditorer
I tillegg gir ofte 401 (k) beskyttelse mot føderale skattelån, som er statlige krav mot eiendelene til en skattyter med ubetalte tilbake skatt. Det faktum at 401 (k) planer lovlig tilhører arbeidsgiveren din, i stedet for deg, gjør det vanskelig for skattemyndighetene å plassere pantelån på kontoen. Avhengig av språket med fin skrift på kontoen din, kan planadministratorene dine kanskje nekte direkte å overholde en IRS-pant.
Roth 401 (k)
Fordelene med å bidra med inntekt før skatt til en vanlig 401 (k) når inntekten (og skattesatsen) er på sitt høydepunkt, kan avta etter hvert som din karriere avvikles. Faktisk kan inntekten og skattesatsen din faktisk stige når du blir eldre, ettersom utbetalinger av trygd, utbytte og RMD-er sparker inn - spesielt hvis du fortsetter å jobbe.
Skriv inn en annen smak på pensjonskonto - Roth 401 (k). Et stadig økende antall selskaper tilbyr Roth 401 (k) s. Som søsken, Roth IRA, mottar denne kontoen dine bidrag som dollar etter skatt, men uttak er da fullt skattefritt så lenge du oppfyller visse betingelser.
Roth 401 (k) Grenser
Roth 401 (k) bidragsgrenser følger grensene til 401 (k) s - ikke Roth IRAs.
For 2019 er det en ramme på 56 000 dollar for samlede arbeidsgiverbidrag og ansattes bidrag ($ 62 000 hvis du er 50 år eller eldre). For 2020 går den samlede grensen opp til 57 000 dollar, eller 63 500 dollar med innhentingsbidraget.
Roth 410 (k) er også en ideell mulighet for høye lønnstakere som ønsker å investere i en Roth, men kan ha sine bidrag til en Roth IRA begrenset av inntekten. For eksempel kan du ikke bidra til en Roth IRA i 2019 hvis den modifiserte justerte bruttoinntekten (MAGI) er $ 137 000 eller mer. Det er ingen inntektsgrenser for å bidra til en Roth 401 (k).
De som trekker seg tidlig, deler disse trekkene
Å konkludere
Det er ikke så rart at 401 (k) er den mest populære arbeidsgiver-sponsede pensjonsplanen i landet. Med de mange fordelene på 401 (k), bør denne spareplanen være en del av pensjonsporteføljen, spesielt hvis arbeidsgiveren din tilbyr en kamp.
Når du først er ombord med en 401 (k), må du imidlertid ikke bare lene deg tilbake og la den kjøre på auto-pilot. Endringer fra år til år i bidragsgrenser, skattemessige fordeler og dine økonomiske behov gjør det forsvarlig å regelmessig gjennomgå planens resultater og eventuelle alternativer som kan passe deg bedre.
