Når er riktig tidspunkt å trekke seg? Det er et spørsmål som avhenger av dine personlige behov og omstendigheter - for ikke å snakke om din personlighet og planer for hva du ville gjort i stedet. Vi har alle hatt dager der vi er forberedt på å gi sjefen vår et oppsigelsesbrev og leve det pensjonerte det gode livet. Selv om det å forlate arbeidsstyrken tidlig kan høres ut som paradis, kan det være en stor feil hvis du ikke er økonomisk klar til å leve uten lønnsslipp. Her er noen av plussene og minusene ved å slutte i jobben din i forskjellige aldre.
Viktige takeaways
- Førtidspensjonering krever et betydelig større reiregg. "Fange opp" -bidrag til pensjonskontoer kan hjelpe de 50 og eldre til å vokse det egget. Utsettelse av å ta trygd til fylte 70 år gjør den månedlige fordelen 32% mer enn det vil være på ditt fulle pensjonsalder.
Førtidspensjonering: Før fylte 65 år
La oss være ærlige, det kan ha noen fine frynsegoder å forlate jobben ni til fem. Da noen arbeidere når 50- og begynnelsen av 60-tallet, begynner de å bli utbrent, så de går av med pensjon før den tradisjonelle 65-årsalderen kan føle seg forfriskende. Rapporter fra US Census Bureau viser at den gjennomsnittlige nasjonale pensjonsalderen i 2019 var 63-64 for menn og 62 for kvinner, ifølge en rapport fra 2015 fra Center for Retirement Research. Så om det er å reise, ta nye hobbyer, eller bare finne en deltidsjobb med mindre stress, er det din mulighet til å lade opp.
Selv om det finnes forskning som viser at det å jobbe lenger holder deg sunnere og lykkeligere, er det også bevis for det motsatte synet. Et dokument fra 2015 publisert av National Bureau of Economic Research, for eksempel, fant at "pensjonering forbedrer både helse og tilfredshet i livet", delvis ved å ta hensyn til antall mennesker som er tvunget til å trekke seg på grunn av helseproblemer.
Imidlertid er det et stort forbehold her. Relativt få mennesker har økonomiske ressurser til å støtte en utvidet pensjon. Mens du blir kvalifisert for trygd i en alder av 62, vil du ikke kvalifisere deg for det fulle månedlige stønadsbeløpet før år senere - for de som er født før 1955, skjer det ikke før 66 år, og det kan være så sent som 67 år for de som ble født i 1955 eller etter. Hvis du krever fordeler på 62, får du bare 75% av hele beløpet, noe som utgjør det faktum at du får kontroller over lengre tid. Fordelen for ektefellen din treffer også. De vil bare få 35% av hele pensjonsbeløpet ditt, sammenlignet med 50% hvis du venter til minst 66.
Sjansen er stor for at du trenger et stort reiregg for å supplere trygdemidlene dine, spesielt hvis du legger det opp veldig tidlig. Den tradisjonelle tankegangen er at du trenger 25 ganger de årlige utgiftene (minus trygden) for å unngå å overføre pengene dine. Og jo tidligere du går av med pensjon, jo mer trenger du. Husk også at du ikke vil være kvalifisert for Medicare før du fyller 65 år, så du vil nesten helt sikkert møte bratte ut-av-lommen kostnader hvis du må få helseforsikring på egen hånd.
En rapport fra 2018 av forsikringsmeglingen eHelse konkluderte med at gjennomsnitts voksen mellom 55 og 64 år betalte 440 dollar i månedlige premier (uten subsidier) på en børs. Derimot er standard Medicare del B-premie i 2020 $ 144, 60 i måneden - og det gir deg dekning med en relativt liten egenandel på $ 198 i året. For å være godt beskyttet, må du imidlertid finne i Medigap og reseptbelagte medisindekning.
Du kan ikke få Medicare-dekning før du er 65 år, så en førtidspensjonsplan må ta høyde for betydelige kostnader i helsevesenet.
Normalt pensjonisttilværelse: 66 til 70 år
For mange er de øvre 60-årene det gylne middelverdien for pensjonisttidspunkt - du er gammel nok til å ha bygget opp en fin økonomisk reserve og ung nok til å glede deg over jobbfrie år. Det faktum at du får full utbetaling av trygden i en alder av 66, kan utgjøre en stor forskjell, spesielt hvis du er relativt sunn og sannsynligvis har en gjennomsnittlig eller lengre enn gjennomsnittet.
Waiting gir deg også noen ekstra år til å samle de skattemessige investeringsregnskapene dine. Investorer som er minst 50 år kan bruke en "oppsamling" -bestemmelse for å sette inn ekstra $ 6.500 årlig i sine 401 (k) og en ekstra $ 1000 årlig i en IRA. For 2020 betyr det at du kan investere opptil $ 33 000 i disse planene - $ 26 000 i en 401 (k) og $ 7 000 i en IRA - hvis du er 50 år eller eldre. De som venter til de fyller 65 år er kvalifisert for Medicare, som vanligvis er en brøkdel av kostnadene for individuelle forsikringsplaner for eldre voksne.
Sen pensjonering: 70 år og eldre
Ikke desto mindre, vurder fordelene. For det første har du mer tid til å samle inn sparepengene dine. Du vil også dra nytte av den høyeste mulige utbetalingen for trygd. Fordelene øker på forhånd før du fyller 70 år når de er 132% av hele beløpet. Resultatet: Hvis du planlegger godt, har du mer penger til å gjøre de tingene du virkelig elsker, og du vil ha færre bekymringer for å overleve eiendelene dine.
Å utsette pensjon er ikke selvfølgelig alltid et valg, av mange forskjellige grunner. En rapport fra 2018 fra National Institute of Retirement Security belyser hvor uforberedte mange amerikanere er for pensjonisttilværelse, og bemerker at “fire av fem arbeidende amerikanere har mindre enn ett års inntekt spart i pensjonskontoer” og “57% eier ikke pensjonskontoformue. ”Kuppet av nåde? "Når alle arbeider individer er inkludert - ikke bare individer med pensjonskontoer - er median pensjonskonto balanse $ 0." Ouch.
Bunnlinjen
Mange eldre mennesker kan ikke vente på dagen når de endelig kaller det slutter på karrieren. Fortsatt å bekymre deg for økonomi er ikke akkurat slik du kan bruke de senere årene. Før du bestemmer deg for å trekke deg, må du sørge for at du har ressursene for å få mest mulig ut av denne spennende nye fasen i livet.
