Å gifte seg forandrer det økonomiske livet ditt på dyptgripende måter. Det er ikke bare at du bor sammen eller deler utgifter (du trenger ikke ekteskap for å gjøre det…), det er at din juridiske og skattemessige status endres. Mens kredittvurderingen din forblir individuell, kan dine fremtidige valg bli endret av hva ektefellen din bringer inn i det økonomiske bildet.
Enten du blir hekket for første gang eller gifte seg på nytt etter en skilsmisse eller død, er det smart å sette seg sammen med partneren din i god tid før bryllupet for å snakke om disse problemene og gjøre litt økonomisk planlegging. Gitt, det er ikke den mest spennende premaritale aktiviteten. Men beslutningene du og din fremtidige ektefelle tar om hvordan du skal håndtere penger, vil ha langsiktige konsekvenser for deg - ikke bare som enkeltpersoner, men som et par, enten du velger å kombinere økonomien din fullstendig eller holde visse ting atskilt. (For beslektet lesing, se "Behold ditt 'piken' navn: et godt økonomisk trekk?")
Valgene dine vil ikke bare ha økonomiske implikasjoner, men også emosjonelle og juridiske, og litt forberedelser nå vil lønne seg godt senere. Når økonomien er i orden, har du tryggheten til å fokusere på å ta det neste trinnet i forholdet ditt, nyte denne spesielle tiden og bygge et liv sammen.
Viktige takeaways
- Partnere bør offentliggjøre sine eiendeler, forpliktelser og kredittrapporter til hverandre før ekteskapet. Økonomiske beslutninger rundt bryllupsbudsjetter vil påvirke par i flere år - på bedre eller verre måte. Vogn kan ha store økonomiske fordeler, spesielt hvis du forstår den beste måten å arkiver skatten din som et par. Lær statens lover om ekteskapelig eiendom, og forstå hvordan eiendeler og forpliktelser ervervet før og etter ekteskap vil bli delt.
Før du sier 'jeg gjør'
Før du utveksler løfter, er det viktig at du og partneren din oppgir alle dine økonomiske forhold til hverandre. Fordi ekteskap er en juridisk og økonomisk avgjørelse - regjeringen kunne ikke bry seg mindre hvor forelsket du er - må du vite hvilken risiko du tar ved å binde deg til en annen person. Avslutt alle eiendeler og forpliktelser (inkludert de fra et tidligere ekteskap, hvis aktuelt, eller ansvar du har for familiemedlemmer). Få begge kredittrapportene og poengsumene fra alle tre kredittbyråene. Sett deg ned og vurder hverandres balanse og diskuter eventuelle bekymringer.
Når du vet hva du har å gjøre med, kan du bestemme hvordan du skal håndtere økonomien din i ekteskapet. Hvis den ene partneren har betydelig mer formue eller opptjeningsevne enn den andre, kan en fødselsavtale være i orden. Disse kontraktene kan beskytte eiendommen før ekteskap og sørge for barn fra tidligere ekteskap. De kan også etablere ansvar for gjeld ervervet før ekteskap og forhåndsarrangere ekteskapets støtte i tilfelle skilsmisse.
Hvis en eller begge av dere har betydelig gjeld, er det på tide å lage en plan for å betale den ned. Den ene ektefellens premaritale gjeld blir ikke automatisk den andres ved signering av ekteskapslisens, men den gjelden kan fortsatt påvirke deg etter ekteskapet i den grad det påvirker din felles økonomi.
Hvis en av dere har dårlig kreditt, må du lage en plan for å forbedre den. Livet vil være lettere hvis dere begge har god kreditt. Du kan være låntakere og bruke begge eiendelene dine for å kvalifisere deg hvis du noen gang søker om et billån eller et pantelån sammen.
Sett felles økonomiske mål for fremtiden din og lag et husholdningsbudsjett som vil hjelpe deg med å komme dit. Nå er det på tide å tenke på svarene dine på spørsmål som disse:
- Hva er dine viktigste prioriteringer i livet, og hvordan trekker økonomi inn i disse prioriteringene? Hva er dine langsiktige karriereutsikter og mål? Vil en av dere trenger økonomisk støtte for tilleggsutdanning eller arbeidstid for å jobbe mot målene? Vil en ektefelle være hjemme på heltid eller deltid for å ta seg av barn? Har noen av dere barn fra et tidligere forhold, og i så fall, hva slags økonomisk ansvar vil du ha for dem? Regner noen av dere med å bli ringt å støtte andre pårørende, for eksempel aldrende foreldre? I hvilken alder håper du å bli pensjonist, og hva slags pensjonister ser du for deg? Har du forskjellige holdninger til sparing og utgifter? Hvordan vil du håndtere disse forskjellene?
Selv om du ikke vet alle svarene, er det nyttig å få en følelse av hvor partneren din står og vurdere hva du hver og en må tenke på å tenke på eller forske videre.
Planlegg bryllupet ditt
Hvor mye du vil bruke på bryllupet, og hvem som skal betale for det, er to av de første store økonomiske spørsmålene par par trenger å svare sammen. Avgjørelsene dine kan ha stor innvirkning på hvordan ekteskapet starter, noe som kan sette tonen for partnerskapet ditt.
Hvem betaler?
I noen familier betaler faren til bruden for hele bryllupet. Men noen ganger er det ingen brud, andre ganger er det ingen far, og noen ganger har ingen av de forlovede parets familier økonomiske midler til å bidra i bryllupet. Når du betaler for bryllupet selv som et par, spesielt hvis du er et ungt par med lite penger spart og mange uoppfylte mål, er det viktig å etablere et rimelig bryllupsbudsjett og overholde det.
Det kan være vanskeligere å holde seg til et bryllupsbudsjett enn det høres ut. Når du begynner å forske på bryllupskostnader og snakke med leverandører, kan du lære at den magiske hendelsen du har sett for deg koster et multiplum av det du forventet eller har råd til. Du må da velge om du vil gå inn i gjeld, skalere forventningene dine eller bli kreativ - eller gjøre litt av alle tre. Må bryllupet være på en lørdag? Trenger du virkelig ha 300 gjester? Hvis du er listig, kan du lage dine egne midtstykker i stedet for å betale for dem?
Ringvedtak
Avgjørelser om hva du skal bruke på ringer er også viktige. Til syvende og sist er det å bære et bånd på ringfingeren et symbol på forpliktelse, og det symbolet kan fås for så lite som $ 10.
Det er opp til deg om du vil ha noe mer ynskelig, for eksempel å ha en stor arvestykke ring eller endre størrelse, velge tradisjonelle gull og diamanter eller et moderne alternativ, shoppe i en stor smykkebutikk eller jobbe med en uavhengig gullsmed som gjør tilpasset arbeid. Par som velger kostbare ringer, bør sørge for at de har nok huseiere- eller leietrygsforsikring til å erstatte smykkene hvis det er tapt eller stjålet.
Håndtering av pengene dine etter at du har bundet knuten
Å gifte seg har ikke bare emosjonelle fordeler. Det har også mange økonomiske. Fordelene kan inkludere reduserte boligkostnader, besparelser på helseforsikring og lavere bilforsikringspremier. Disse besparelsene kan på sin side øke finansiell stabilitet både på kort og lang sikt ved å skaffe penger til nødssituasjoner og midler til å spare til pensjon. Faktisk har ektepar ofte enklere tidsbesparelse for pensjonisttilværelse, ikke bare fordi de deler inntekter og utgifter, men også fordi en ektefelle med høyere inntjening kan bidra til en ektefelle som har en lavere inntjening eller Roth IRA.
Gifte par oppretter ofte nye felleskontroll- og sparekontoer og vil kanskje legge til sin nye ektefelle som sameie på eksisterende kontoer. Noen bruker en kombinasjon av strategier; Det er viktig å bestemme hvilken måte å forvalte penger på som et par som føler deg mest komfortabel. Kort tid etter bryllupet er det også et godt tidspunkt å oppdatere kontomottakere.
På grunn av de juridiske og økonomiske båndene som ekteskapet skaper, er økonomisk åpenhet og ærlighet i forholdet ditt viktigere enn noen gang. Hvis en partner blåser for eksempel husholdningsbudsjettet, er det den beste måten å komme videre - å eie opp til det og ikke skjule det - vanskelig som det kan være å gjøre. Ærlighet vil tillate deg som par å diskutere omstendighetene som førte til feilen, den beste strategien for skadekontroll, og hvordan en lignende feil kan forhindres fremover. En ektefelle som har en tendens til å bruke for mye, kan si behov for en månedlig godtgjørelse som de er ansvarlige for å holde seg til. (For beslektet lesing, se "Topp 6 ekteskapsdrepende pengeproblemer")
Deling av økonomiske ansvar
I et ekteskap er det vanlig at en partner håndterer budsjettering og betaler regninger og en annen for å håndtere alle investeringene, eller at en partner utfører alle økonomiske oppgaver. Det er farer i disse skjeve tilnærmingene. Hva skjer hvis en ektefelle blir for syk eller skadet til å takle sine vanlige oppgaver - eller til og med dør plutselig?
Fordi vi gjør så mange av våre økonomiske oppgaver på nettet i disse dager, har den andre ektefellen kanskje ingen anelse om hvilke kontoer som finnes, hvilke regninger som må betales, eller hva passordene er for å logge inn på hver konto. Det er bedre å gjøre økonomiske oppgaver sammen minst en del av tiden eller å bytte av hver måned slik at begge ektefeller kan få tilgang til hver konto og vite hvordan de skal forvalte husholdningens penger. En felles tilnærming til økonomi gjør det også vanskeligere for den ene ektefellen å skjule inntekt eller overskudd til den andre. Hvis ingen av dere er spesielt pengehendige, kan det være fornuftig å konsultere en finansiell planlegger for å komme på god økonomisk basis fra get-go.
En skattefordel ved ekteskap er ubegrenset ekteskapsmessig fradrag, en bestemmelse som lar ektepar overføre et ubegrenset mengde eiendeler mellom hverandre i løpet av livet og ved døden uten å skylde noen gave- eller eiendomsskatt.
Den juridiske siden av ekteskapet
Statens lov bestemmer hvem som eier hva i et ekteskap. Loven virker kanskje ikke viktig når du først gifter deg, men det vil bli en enorm faktor når den ene ektefellen dør eller hvis du blir skilt. Bedre å forstå hvordan ting fungerer nå enn å bli overraskende overrasket senere.
De fleste stater er fellesrettsstater. Hvis du bor i en vanlig lovstat, hører eiendom til personen som heter navnet på den, og den personen kan overlate eiendommen sin til alle de ønsker. Du kan eie eiendom i fellesskap eller hver for seg, men typen tittel du har, påvirker om felleseie blir din ektefelle eller om du kan overlate andelen til noen andre etter din død.
Det er ni stater i fellesskapets eiendommer: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington og Wisconsin.
I fellesskapets eiendomstater tilhører eiendeler og gjeld ervervet under ekteskapet likt begge par. Eiendeler som en ektefelle eide før ekteskapet eller at en ektefelle arver eller mottar i gave på noe tidspunkt, hører imidlertid bare til den ektefellen. Gjeld som kun påføres en ektefelle før ekteskapet er ikke den andre ektefellens ansvar.
Ekteskap øker også viktigheten av å etablere testamenter for hver av dere - eller endre testamentene dine for å innlemme det faktum at du er gift - i tillegg til å legge til utbetalt på dødsbetegnelser for alle kontoene dine, slik at pengene dine kan gå til ektefellen din eller en annen navngitt mottaker innen dager etter din død. Hvordan loven håndterer eiendelene dine etter din død er kanskje ikke slik du ønsker at de skal håndteres. Dette virker også som en veldig langt framover-sak (håper du), men hvorfor ikke ta vare på det mens du organiserer alt annet?
Ekteskap og skatter
Gifte par kan sende inn felles eller separat selvangivelse. Å bruke skatteprogramvare for å kjøre begge scenariene kan forenkle beslutningen om hvordan du arkiverer for å betale minst mulig i skatt. Arkivering i fellesskap er ofte veien å gå av økonomiske grunner, men forholdene til hvert par er unike.
Et par foretrekker kanskje å innlevere hver for seg hvis de ikke vil være ansvarlige for fullstendigheten og nøyaktigheten av hverandres avkastning, eller hvis for eksempel den ene ektefellen ønsker å opprettholde fullstendig separasjon fra den andre ektefellens virksomhet. Medisinske fradrag for en ektefelle - hvis den ektefellen tjener betydelig mindre inntekt enn partneren - er det en annen grunn til at det kan lønne seg å registrere hver for seg. På den annen side er visse fradrag og unntak bare tilgjengelige for par som innleverer i fellesskap.
Hvis en eller begge ektefeller har studielån, kan det å avgjøre størrelsen på studielånbetalingen avgjøre om de skal innlevere felles eller separat selvangivelse. For låntakere som har inntektsbaserte tilbakebetalingsplaner, innebærer innlevering av felles selvangivelse at begge ektefellenes inntekter vil bli brukt til å beregne studielånsinnbetalinger, noe som potensielt kan føre til en høyere betaling enn hvis de arkiverer separat. Men stikkordet her er "potensielt": Det avhenger av den aktuelle tilbakebetalingsplanen, inntektsavviket mellom ektefellene, hver ektefells studielånsgjeld, forskjellen i skyldige avgifter avhengig av arkivstatus og andre faktorer.
Bunnlinjen
På overflaten kan ekteskapet virke å handle om kjærlighet og kameratskap. På et dypere plan er det mye mer enn et emosjonelt engasjement - det er også et økonomisk og juridisk. På grunn av måten statlige og føderale lover er skrevet på, kan knyting av knuten ha betydelige konsekvenser for pengene dine. Det er viktig å sørge for at du og partneren din er på samme side om eiendelene og forpliktelsene du fører med i ekteskapet, og om hvordan du takler penger som et par.
Å få disse viktige samtalene ut av veien før bryllupet betyr at du starter ekteskapet på høyre fot, uten stygge overraskelser som venter. Det vil også sette deg opp til å ha løpende diskusjoner om økonomien din gjennom årene. Disse samtalene vil hjelpe deg å holde deg i rute for å oppfylle dine mål og redusere eller eliminere frykten og stress par kan oppleve rundt å diskutere pengesaker med hverandre. (For relatert lesing, se "Hvorfor ekteskap gjør økonomisk mening")
