En rekke faktorer kan forhindre at du kvalifiserer for et pantelån. De store inkluderer lav kredittscore, utilstrekkelig inntekt for størrelsen på lånet du ønsker, utilstrekkelig forskuddsbetaling og overdreven gjeld. Alle disse faktorene er imidlertid under din kontroll. La oss se på alternativene dine for å overvinne eventuelle forpliktelser du kan ha som låntaker.
1. Reparer kredittkortet ditt og øke poengsummen din
For långivere representerer kredittpoengsummen din sannsynligheten for at du vil foreta pantebetalingen i sin helhet og til rett tid hver måned. Derfor, med de fleste lån, jo lavere kredittpoeng, jo høyere blir renten for å kompensere for den økte risikoen for å låne ut penger. Hvis kredittpoengsummen din er under 620, vil du bli ansett som subprime og vil ha problemer med å få et lån i det hele tatt, enn si en med gunstige betingelser. På den annen side, hvis du har en kredittscore over 800, vil du lett kunne få den beste tilgjengelige renten (også kjent som parisrenten).
Tiltak du kan gjøre for å forbedre kredittpoenget ditt relativt raskt inkluderer å betale ned revolverende forbruksgjeld, for eksempel kredittkort eller autolån, bruke debetkortet ditt i stedet for kredittkortene dine for fremtidige kjøp, betale regningene i tide hver måned og rette opp eventuelle feil på kredittrapporten. Imidlertid vil noen feil, som alvorlig sene innbetalinger, inkasseringer, avregninger, konkurs og avskedigelse, bare bli helbredet med tiden.
I tillegg til å håndtere din eksisterende kreditt på en ansvarlig måte, må du ikke åpne noen nye kredittkontoer. Å søke om ny kreditt reduserer kredittkortet ditt midlertidig, og det å ha for mye tilgjengelig kreditt anses også som et advarselsskilt. Långivere kan være redd for at hvis du har mye tilgjengelig kreditt, vil du dra nytte av det en dag og påvirke din evne til å betale pant.
2. Få en høyere betalende jobb
Hvis långivere sier at inntekten din ikke er høy nok, kan du spørre dem hvor mye mer du trenger å tjene for å kvalifisere deg for lånebeløpet du ønsker. Prøv deretter å finne en ny jobb i din eksisterende arbeidslinje der du kan tjene så mye penger.
Fordi långivere liker å se en jevn sysselsettingshistorie, må du være i samme arbeidsliv for at denne strategien skal lykkes. Dette kan være skuffende nyheter for låntakere, ettersom bytte av yrker helt og holdent kan tilby de beste sjansene for lønnsøkning. Bytteselskaper kan imidlertid også være en god måte å få et betydelig inntektsøkning. Betydelige økninger fra eksisterende arbeidsgivere er ikke så vanlig, men en ny arbeidsgiver vet at han må tilby noe spesielt for å få deg til å bytte.
Hvis det ikke er nok å bytte selskap akkurat nå for å få den økningen du trenger, bør du tenke på ting du kan gjøre relativt raskt for å gjøre deg mer verdifull for arbeidsgivere. Er det et etterutdanningstilbud du kan fullføre? Hvis du er en juridisk sekretær, kan du bli paralegal? Hvis du er resepsjonist, kan du bli sekretær? En karriereveileder eller headhunter kan være i stand til å gi deg noen veiledning som er spesifikk for situasjonen din om hvordan du kan forbedre markedsførbarheten og hvordan du kan nå dine inntektsmål.
Dessverre er det ikke sikkert at det å få en deltidsjobb på toppen av fulltidsjobben gi det som långivere anser som kvalifiserende inntekter. Deltidsjobben kan sees på som midlertidig, og siden det sannsynligvis vil ta minst 15 år å betale ned pantelånet ditt, er långivere ute etter at du har langsiktig inntektsstabilitet.
3. Lagre som gal
Jo større utbetaling, jo mindre lån trenger du. Jo lavere utlånsgrad (LTV-forhold) er, jo mindre risikable långivere vil vurdere deg. Begge disse faktorene vil gjøre deg mer sannsynlig å kvalifisere deg for et lån. Vær oppmerksom på at du kanskje må nå en viss nedbetalingsgrense, som 10% eller 20% (hvor 20% er den mest konvensjonelle) før en større forskuddsbetaling vil hjelpe deg med å kvalifisere deg for et lån.
4. Ikke betal mer enn bankens vurderte verdi
Banken vil ikke ønske å låne ut mer enn huset er verdt, fordi de kan være i ferd med å miste enden av avtalen, hvis du utelukker og skylder mer enn banken kan få for det. En 20% forskuddsbetaling blir også mye mindre verdifull hvis huset er verdt 20% mindre enn kjøpesummen. Sikkerhetsverdi er viktig for långivere, så det bør huskes på når du gir et tilbud om å kjøpe en eiendom.
5. Redusere gjelden
For utlåner er det som utgjør for stor gjeld ikke et fast antall - det er en total månedlig gjeldsbetaling som er for høy til at du har råd til den månedlige pantebetalingen du ber om. Når du bestemmer hvor mye lån du kvalifiserer for, vil långivere se på det som kalles front-ratio, eller prosentandelen av brutto månedlige inntekt som vil bli tatt opp av husbetalingen (hovedstol, renter, eiendomsskatt og huseiere forsikring), og back-end-forholdet, eller prosentandelen av brutto månedlige inntekt som vil bli tatt opp av husbetalingen pluss andre månedlige forpliktelser, for eksempel studielån, kredittkort og bilbetalinger.
Jo mer gjeld du må betale hver måned, enten det er "god gjeld" som studielån eller "dårlig gjeld" som et høyrentekredittkort, desto lavere vil de långivende boligutbetalingsgivere bestemme at du har råd, og jo lavere kjøpesum du vil ha råd til. Å redusere gjelden er en av de raskeste og mest effektive måtene å øke størrelsen på lånet du er kvalifisert for.
Bunnlinjen
Det er ikke alltid like enkelt å kvalifisere for et pantelån. Långivere krever at alle søkere oppfyller visse økonomiske tester og retningslinjer og tillater en begrenset mengde fleksibilitet innenfor disse reglene. Hvis du ønsker å score et pantelån, må du lære deg å spille spillet, og du vil sannsynligvis vinne hvis du tar skrittene som er beskrevet her.
Viktige takeaways
- Forbedre kredittpoengene dine ved å betale ned forbruksgjeld, bruke et debetkort i stedet for et kredittkort, betale regningene i tide og korrigere eventuelle feil i kredittrapporten. Hvis du ikke tjener nok til å kvalifisere deg for lånet, kan du prøve å finne en ny jobb i din eksisterende arbeidslinje for å vise långivere en ansatt historie. Spar riktig for at forskuddsbetalingen din skal ha størst mulig forskuddsbetaling og lavest mulig LTV. Ikke betal mer enn bankens takstverdi. Reduser gjelden ved å betale ned studielån, kredittkort, bilbetalinger osv.
